人这一辈子可能不生病，也可能不发生意外，但一定会老。

2012年，针对有些省份和城市养老金收上来的和发出去的出现缺口的情况，清华大学杨燕绥教授发表了一篇文章建议：延迟退休。引来网友热烈讨论。

在开始今天的主题之前，我本来准备了这个视频，但是无法插进来，放了张截图。大家有想看的可以留言哦。

看完这个视频可能大家也和我有一样的感受，非常震撼。我们原来觉得“差不多”，“还可以”的事情其实并没有这么简单。

今天，小妖就给大家详细分析一下中国的养老现状，主要内容如下：

1. 加速的老龄化社会

2. 利率下行的风险

3. 如何准备我们的养老金？

加速的老龄化社会

这里我们要介绍一个经济学名词---灰犀牛，是指太过于常见以至于人们习以为常的风险，比喻大概率且影响巨大的潜在危机。养老问题无疑是我们每个人都要面对的灰犀牛。

随着人们的生活水平以及医疗水平的提高，人们变的越来越长寿。从变化轨迹来看，每10年大概增长2-3岁。根据卫健委的估计，等到2030年大陆地区人均寿命将达到79岁。

长寿自然是好事，可是在少子化、老龄化日益严重的将来，现在的70、80、90后要想在晚年享受天伦之乐却可能没那么简单。

上面是中国和美国进入老龄化社会速度的对比图。美国从老龄化社会迈向深度老龄化社会用了65年的时间，中国只用了20年。美国从深度老龄化社会迈向超级老龄化社会用了15年，那中国用了多少年呢？只用了10年。

一个国家65岁以上人口比例决定这个国家老龄化社会进入到第几个阶段。

2000年以前我们还是一个年轻的国家，而到了2000年我们就步入老龄化社会了，2025年我们会进入深度老龄化社会，2030年我们将步入超级老龄化社会，而这一切马上就会发生。

而面对老龄化社会我们做好准备了吗？

当西方发达国家进入老龄化社会的时候，他们的人均GDP是1万美元，进入到深度老龄化社会时，他们的人均GDP是2万美元，当进入到超级老龄化社会时，他们的人均GDP是4万美元。

而我们呢？我们进入老龄化社会时人均GDP只有800美元，和发达国家相差了十几倍。

注定了我们会出现未富先老的情况，如果我们现在不重视这个问题，我们也会像现在的日本一样，到了70岁还要工作。

1998年的时候，我们国家做了一个改革。把单位的退休工资改为全社会的养老保险，叫做“企业职工社会养老保险改革”。

给退休人的养老金是从哪里来的？其实是年轻人提供的，年轻人缴纳养老保险金发放给老人。

但现在我们面对着一个前所未有的挑战，生育率下降，年轻人越来越少，老人越来越多。使得养老保险金慢慢出现缺口。

利率下行的风险

利率下行已然成为了必然的趋势，放眼去看全世界的利率史，经济越发达的国家和地区利率越低。

从图中不难看出像巴西，印度还处在比较高的利率，而像日本，美国，新加坡早已降到了比较低的位置。

经典著作《利率史》中甚至还有这么一段话：“利率是一个国家文化水平的反应：一个民族的智力和道德力量越强大，其利率水平越低下”。

而中国的利率也是随着经济的发展和增速的放缓而不断的下降，你很难想象中国在某一天可能也会迎来“0”利率的时刻。

低利率是我们正要面临的挑战，影响的不单单是银行存款，所有的投资产品都会受到影响，毫无疑问，这大大加剧了我们准备一笔养老金的难度。

那我们改如何准备我们的养老金呢？一般有三种方式：企业养老保险、社会养老保险、个人养老保险。

大家可能听说过401K这个养老计划，就是美国的企业养老计划。但是在我国并没有发展起来，基本可以忽略。

那么剩下的就是社会养老保险，前总理曾经说过，“社保只是低水平的保，而不是包，实际上我们也是包不起的”。

这里要引入一个概念：养老金的替代率，也就是人们在退休后所能获得的养老金与退休前的薪酬的比值。世界银行组织提出，要维持退休生活水平不下降，替代率至少要70%，而我们国家的养老金替代率确是40%左右。很难满足实际需要。

最后一个就是我们的个人养老保险金，为了弥补我们的社保养老金的不足，我们可以自行配置年金险来作为补充。根据自己的实际养老需求，灵活搭配。

90后大都是独生子女，每一个90后组成的家庭可能都有10位以上的老人要照顾，到时候可能真的是心有余而力不足。挣钱一阵子，花钱一辈子，在自己年轻力壮的时候为自己的养老做好规划，照顾好老年时候的自己。不给自己的子女增加负担，品质养老。