年金保险配置181202

每个人自踏入社会，都要经历成长、成熟和退休的人生周期。对于初入职场的人来说，收入普遍较低，最重要的资产是自己未来的工作能力。所以，需要考虑的是人身保障，这是后期财富的源泉。

当我们积累了一定的积蓄，结婚生子，生活便有了更多的责任目标时。这时我们就需要考虑家庭的长期财务规划，比如子女教育和养老。

但由于这些长期财务规划不是很紧急，我们又有短期收益和消费诱惑，最后很难在这场财富管理的长跑中坚持下来。所以，这时就需要有强制储备功能的产品，比如年金保险。

财务目标是财富管理的动力源泉。如果没有给自己设立财务目标，我们在攒钱的过程中很容易受到消费欲望的支配，最后难以积累到财富。

财务目标根据时间的不同，可以分为短期和长期。针对短期财务目标，可以根据自己的投资能力和风险偏好来选择不同的产品。比如，普通的工薪阶层为了买车买房，一般会选择固定收益类产品来攒钱。而企业主、投资者更愿意选择多元的资产配置方式来达成财务目标。

针对长期财务目标，由于时间跨度长，要考虑尽量避免经济周期的影响，选择风险系数小、安全确定的产品。以养老规划为例，因为退休后，收入和精力都在大幅下降，更多时间是放在享受生活上，不能再冒较高的投资风险。因此，要提前规划好，把年轻时收入的一部分投入到省心、确定的年金保险，与投资资产隔离，避免随意处置，到老时就能领取源源不断、相伴终身的养老年金。

在家庭资产配置中，每类产品都有自己的特性和短板，也有对应的需求。银行存款的收益比较差，如果定存提前解冻也只是活期利息，但选择银行存款是因为流动性的需要。股票基金获取高收益的背后是高风险，但选择股票、基金是因为投资收益的需要。

股票是通过低买高卖来赚取收益，而年金保险是通过时间的复利效应来换取收益。年金保险流动性较差，只能在保险约定事件发生时或指定日期时兑现，但除了银行活期和某些宝宝类产品外，流动性差几乎是所有金融产品的共性。三个月的理财在一个月的时候也无法取出，选择一个两年的投资项目中途也无法取出。相对来说，年金保险可以通过保单贷款或退保等方式实现流动性，把资金的主动权掌握在自己手里。

总之，年金保险是家庭资产配置中必不可少的一部分。它在本质上是把一部分现在不用的钱，以确定安全的方式存放，在需要的时候释放，建立自己的被动收入，把人从金钱中解放出来去享受生活。