30年后你拿什么养活自己之二—读书笔记

书中的主人公公司职员崔小天，一开始幻想利用股票来发大财。还要利用第二张信用卡现金透支来偿还第一张信用卡的欠款，平时要和部长一起打高尔夫球。周末还有奢侈的爱好，去冲浪，还要开好的车，坚持开车去上班，而不是挤地铁，都是一种消耗。想想中国开车每年需要5000多块的保险，在家停车，可能需要，400到1000块每月的停车费，公司里也需要600-900块的停车费。过路费燃油费，免不了的交通违规违停200一次的罚款。每个月加300到600也不过分。20万的车，每年25000的保养费。折旧十年后能剩7万块就不错了，一定要谨慎按揭，买好车，买好房，都需要按揭。有一个观点就是一家人到四十岁时，至少有300万元的退休资金。有些韩国人住在公司发给的住房里，当公司不景气，收回住房时，他就崩溃了，因为没有钱去买房子，之前并没有节制开销去存钱买房，我想起来，我大学同学给老婆外地的哥哥来上海居住，因为同学有几套房子，所以他老婆建议，把其中一套房子，给他的哥哥居住，同学不同意，说这样的话，到时候房价上涨了以后，他还会买不起房，所以，他建议他哥哥跟他们一起住在他们的复式的房子里，那么他会觉得不方便，然后会自己想办法去买房，事后证明是无比正确的，他哥哥从外地三线小省会到上海，10多年已经有了市中心三套房子了，这是一个非常大的成就，如果当时借住在我同学出租或者空置的房子里，反而会让他产生惰性不买房，以后，甚至会想要将同学的房子，占为己有，因此，和妹妹之间产生纠纷和冲突是大概率事件。做了好事还结仇。

在美国，汽车是人们的生活必需品，就算贷款严重超标，或是拖欠了好几个月的税金，人们也不会轻易舍弃自己的汽车，马修教授有一辆雪佛兰的克尔维特跑车，他妻子因为钱大吵了一架，妻子说你跟你的宝贝车加油眼都不眨，怎么就不知道让你的家人吃饱穿暖呢？他就撒气，把车开到高速公路上，黄标，直到，下雪油耗尽，动弹不得，然后徒步到第二天天亮才回到家里，然后他想通了，把他的车就卖掉了。我们都要承认一个现实，富有还是贫困，取决于你自己，你目前所遇到的财务困难是你自己一手造成的，你目前所拥有的财富，都在你为自己所设定的范围之内。马修教授的园艺工，没有什么钱，总觉得钱不够用，但他的孩子还花钱喝酒买衣服，他自己还要贷款买3室1厅的房子，老婆说要买玉石床，因为别人家有玉石床，觉得热乎乎的，所以叫他贷款买来，然后又觉得上了年纪，地铁和公交都不方便，所以，他和老婆都开着自己车，费用增加了不少，那些就算欠债也得让自己身子骨舒坦了。因为园艺工人的想法，导致他自己一直没有钱，一直在不停的工作，还补上前面的财务窟窿。

去控制钱这句话具体什么意思？需要知道资金的漏洞在哪儿，从而对其进行控制，控制权就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置我们需要在钱的问题上负起责任，越是没钱，钱在生活中所占的位置就越高，钱就反过来成为主人，你承不承认？几乎所有的人都经历过财务上的困难，财务成功和失败的分水岭，就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于发生了什么样的财务问题这件事本身，将财务问题是为这个家解决的问题，积极的去面对，将它的责任全部履行到，这样，在你面前就会出现无数个在财务上获取成功的机会，抓住机会，生活就会出现转机，如果将其视为命运的安排，选择逃避，财务状况自然不会得到任何改观。

如果真的想实现财务上的独立，回到家后就赶紧行动，第一步就是在纸上写出需要钱的理由，也就是你希望用钱来实现什么愿望，将需要钱的理由写出后，就能准确的知道自己将来要干什么，想拥有什么，想成为什么样的人？马肖教授从桌上抽出一张纸巾亲自示范起来，十年后，我要给全家一个带有庭院的房子，不用为钱犯愁，没有任何债务，退休后有能力帮助别人，儿子也能够得到他们所希望的教育，为了喜欢的事情做决定，是不会被钱所左右。看看这些愿望后，你有何感想？

想不想实现这些愿望，是否还悲观的认为钱会让人怀念，你所写下的这些愿望告诉了你为什么需要钱，也是你为之奋斗的动力，让你从中明白一点，要想真正实现这些目标，钱是必要之物，这样你才能重新用一种积极的观点来看待金钱，通过这些愿望，你对于钱有了不同以往的感情，对未来也充满期待，不用太长时间，你就会发现自己正在一步步接近这些愿望，当然无论是怎样一种选择，决定权在你，经济上是否成功？其实在你的想象作出选择的那一刻，就注定了。钱是不可缺少的，钱是美好的，钱是珍贵的，不过要做的事还不止这些，光靠决心还是无法保证财务自由，比起下决心和表态。想要过上不用为钱担忧的幸福生活，最重要的是本人要对钱负起责任，对钱负起责任的出发点是要准确的了解，我拥有多少资产，如何去挣钱？钱花在哪里？以及投资在哪里，然后再通过计划来付诸实施，这是实现财务自由所进行的第一个步骤，可事实上，周围很少有人会制定一个详细的财务计划，因为进来进去的钱无非那么几项，为此专门制定计划，是否多此一举？就像我们爱惜自己的身体，会定期体检一样对待钱，这一问题上，我们也要掌握目前的资产状况，并对其中存在的问题进行诊断和治疗，这样吧，我们现在开始，你在这张白纸上罗列出来你的资产和负债目录，只好占用总资产减去负债，计算一下你的净资产为多少？不正确的购房属于消费财，非投资。如果住房太大，导致贷款过多，利率也很高的话，不如，把大房子换成小房子，把市中心的房子换成边远地区的房子，这样的话，才可以节省一点钱。在计算资产规模时，最好把住房从资产目录中划去，因为我见过太多人抱着投资目的而购房，结果反而在财务上被束缚了手脚。连房子都从资产上划去，何况汽车这种奢侈品，它的确是能让你产生幸福感的奢侈资产，让你拥有房子和车子，就等于背负了债务，还要注意一点，房子和车子可以从资产中划去，却不能不出现在负债表里，因为这些无论如何都必须偿还的债务。所以经过调整后，资产只剩下退休金，股票和储蓄，40万元，而负债目录有房屋抵押贷款100万元，汽车分期贷款余额5万元，银行贷款15万元，信用卡欠款1.5万元，净负债，121万元。净负债81万元。如果没有保障，之前当然生了病，就会消耗掉很多的钱。在韩国，房地产和金融资产的比例为4:1，而在美国这个比例是4:6。在中国恐怕是10:1或者30:1。有博主说中国股票跌不要紧，因为大多数钱在房产上。如果房地产价格突然暴跌，你突然丢了工作没有收入，那样的话，你就不得不使用住房抵押贷款，连本带息还款额不能超过你月收入的30%，一定要牢记这一点。超出你支付能力的住房抵押贷款最危险，这是一个必须解决的问题。如果购买一套150万元的房屋，其中50万是自己的钱，另外100万从银行贷款，为此每月要支付5000元的利息。就不可能进行其他的投资，但如果房价与他期望的相反，十年后下跌了33%，这会导致什么结果，这导致他的房子变成了一个零，那时候房子的价值是100万元，这100万正好是银行贷款。但是如果每月将支付5000元利息拿来储蓄，十年后，就有60万，如果将这笔钱投入到年收益率为10%的共同基金上，就能收获100万元，本来可以通过运作，在十年后获得100万元，但很可惜因此将赌注全部压在一套房子上，实在太不应该。大部分有钱人都在汽车，这一问题都会选择购入一台和自有资金相符合的车，并会需要很长时间，这便是他们成为有钱人的秘诀。建立起家庭的月度预算，预算做好后能够提醒我们只进行一些必要的支出，哪像我们冲动消费的念头，这样做的目的是将有限的资金用在刀刃上，将预算摆在家中显眼的位置，超出预算的支出是绝对不能容许的。如果某个家庭的月收入为2万，通过制定月度预算发现，无论怎么节省，每月的支出一定为15000元，将迎来剩余资金，就是5000元。这5000元，要按照七十三十的比例划分，3500元用于偿还债务，剩下的1500元便当作储蓄。为什么不能全部还债呢？如果把5000元全部用来还债，会早一点还清，但是，一个月下来自己身无分文，十有八九会筋疲力尽，赚来的钱马上就拿去还债，心里不禁产生我是为何而活的疑问，从而逐渐失去对自己本职工作的兴趣，这事如果突然发生，遇到一些紧急情况，如果家人手术之类的，就只能选择信用卡贷款或者高利贷，那么之前的努力都将化为泡影。而30%的储蓄，随着本金的日益增长的自信心也会逐渐恢复，自信心能够让你驾驭金钱能力变得更强，70%用于债务偿还，可是负债规模逐渐缩小30%，用于储蓄开始，本金规模日益扩大，恶性循环已被一刀斩断，财务状况就会说不定会步入良性影响的轨道上，有钱做种子才会长出更多的钱。

人生的三大资产不是股票，储蓄和房地产，而是保障资产，退休资产和投资资产。

退休金是很重要的退休资产，因此不可以在退休前将它取出花掉，也不能把它与别的资产混在一起，将退休金作为退休资产进行分开管理，这很重要，但最重要的是要从现在开始准备自己的退休资产。月收入的15%作为退休资产。

5~8%作为保障资产。

关于投资资产，很多时候，股市的长期收益率就取决于几天的变化，如果抓住了这仅仅几天的变化，便可获得可观的收益，如果错过了长期收益中的很大一部分便会失去，但是现实生活中谁能准确预测出这几天没有人会知道哪天股价会大跌，如果只为了等这个时机入市投资，根本无法继续进行下去，必须不断的注入资金才是根本中的根本，人生也好，投资也罢，都十分讲究持续性和耐性。对于不太会挑选股票的个人投资者来说，可以选择由专家打理的基金，或者是能跟踪市场收益率的指数基金，通过他们就能很轻松的追求到股票市场的收益率。人人都想像兔子跑一样赚快钱，但是无论是回顾历史，还是看看周围的人，将辛苦赚的钱慢慢进行投资的乌龟，赢得了最后的胜利，我见过很多投资失败的人，据我对他们的观察，大部分都是男的，经不起推敲的短期投资计划，就进行孤注一掷的投资改变之前对金钱的观念，

永远记得下面的条款

当经济遇到困难时，要将所有责任扛在自己身上，

生活中绝对不能让自己成为金钱的奴隶，而是要成为金钱的主人，

任何只停留在思想中的决定是没有任何意的，

首要的目标是还清债务，

用预算来严格控制支出，

运用70:30的法则，调整家庭资产结构，确保收入增多，

理财要有目标的指引

必须把握资产投资方式的变化。

投资要有长远目光，

慎重选择金融产品，

不要把未来想象得过于乐观，

退休生活应对最大的敌人是延误时机，

安全的投资产品不等于有保障的未来，

必须抛弃对房地产和子女教育的执着，

准备好三大资产，

无论是人生还是投资，最终还是乌龟超过了兔子。