经纪人手札第18天 | 两姐妹，两种规划，两种人生

在错综复杂的大环境面前，

守住财富，达成既定目标，

极为考验我们的趋势思维和长期思维，

毕竟我们不只是过某一天，

而是过一辈子——

可能长达100年的一辈子。

那这种趋势思维到底有多重要呢？

听两个故事呀~

 故 事 一 

1990年，大姨家闺女3岁，小姨家闺女1岁。

某天，大姨和小姨商量每年帮闺女存个压岁钱，

每年存3000元，存10年。

这一年，我国银行一年期存款利率是10.98%，

保险可以锁定的终身利率是8.8%

大姨想，银行存款利率高，存银行！

小姨想，保险利率虽低，但未来每年都有，存保险！

此后，我国一年期银行存款利率从10.98%，

一路降到1.5%。

姐姐的压岁钱账户，

每年利息都在减少。

因为太容易取，又经常被挪动，

某天，大姨全家出游，

这笔钱当做旅游经费花掉了，

到姐姐30岁时，账户里空空如也。

妹妹的保单，

每年结算利率都有8.8%，利滚利，

到她28岁时，账户里不知不觉竟有21万元。

小姨把保单投保人改为妹妹，

这个21万就成了妹妹的个人资产。

妹妹在外地读大学时，

每次回家，从容地坐飞机而不用挤绿皮车，

不用为薪酬而选不喜欢的工作，

不用为财富嫁给不如意的郎君，

可进可退，可攻可守。

 故 事 二 

2020年，姐姐32岁，妹妹30岁。

姐妹俩已经工作啦，都打算给自己存笔养老金，

每年存10万，存10年。

这一年，我国银行一年期存款利率是1.5%，

银行理财收益率是4%（非保本），

保险可以锁定的终身利率是3.5%-4.025%。

姐姐想，银行理财流动性好，每年还有4%收益，

机会好的时候，我还能投资赚多一点。

保险存进去前几年都不能动，不划算不划算。

于是，姐姐每年腾10万元作养老规划，坚持10年，

一部分买银行理财，一部分做基金定投，一部分炒股。

这期间，投资收益时高时低，

到60岁时本息和188万。

（姐姐45岁-59岁间投资收益率模拟）

但60岁时，这188万放哪呢？

起初，姐姐还能做高风险投资，

只是每年能花的养老金，

随着投资收益波动而波动，时多时少。

后来，姐姐年纪越来越大，

80岁那年，姐姐放弃高风险高收益投资，

把手里剩下的80万，全都存进银行。

但这时，我国早就进入了零利率时代，

就像2020年的美国、日本和欧盟一样，

姐姐存在银行的钱，没有任何利息，

只能每年取本金，每年取10万，8年就取完了。

妹妹则想着，银行理财收益不稳定，

每年我都要花心思给这笔钱挪个窝，

到时未来利率又下降可怎么办？

况且，我在投资上没什么天赋，

以前投的钱也被割韭菜了，

养老的钱我可不冒这风险，

而且与其花这个心思，

不如把心思花在好好工作精进专业赚更多本钱。

于是，妹妹安安心心把钱存进年金险里，如下图所示：

（妹妹存的年金险，写进合同，确定可得）

妹妹当初存的10万10年，

这些年间完全不用花时间精力打理，

到她60岁时，已悄然增加到224万。

从这个养老金账户里，妹妹每年领8.9万元，

活多久领多久，

即便她一直领到100岁，账户里都还剩125万元。

也就是说，除了每年领8.9万元，

账户里还有100万-230万，随时可提取。

在第二个故事里，

姐妹俩都把握住少子老龄化的趋势，

提早为自己规划好了养老金，

做到专款专用。

但与姐姐不同的是，

妹妹还把握住了利率下行的趋势，

用能锁定终身复利的年金险，

为自己做好了养老规划，

从而拥有终身稳定现金流，

享有更加从容淡定的老年生活。

当然，比起身边那些，

既没把握少子老龄化趋势，

又没把握利率下行趋势的闺蜜们，

她们属于时代的幸运儿。

毕竟，时代的一粒灰，落到个人头上就是一座山。