写给年轻人的规划

今年3.15晚会上，我第一次知道了什么叫714高炮网贷，看见深受网贷摧残的年轻人深感痛心。周六，我又花了点时间自己在网上搜了一下网贷的帖子，真的是触目惊心。看到有些人从2000多块的借款开始半年滚到几十万，一步踏入高利网贷的泥潭，越陷越深直到完全被淹没。很多心理承受能力不强的人，选择了结自己的生命。看了很多案例，多数踏入网贷陷阱的人都是因为负债现金流出太高，一旦流入资金有个风吹草动就会造成现金流断裂。所以，作为一个在股市混了十几年的油腻大叔，我觉的应该写点建议给年轻人：

1，学会控制自己的欲望

这个世界上所有的痛苦都来自于欲望和现实之间的差距。表面上看解决问题的两个途径：一个是控制并降低欲望，一个是提升能力满足欲望。但是，根据我看到的社会现实，多数人的欲望是无法完全满足的。欲望就像巴别塔一样，一直通向天际，人每爬上一层就会看到更高的一层，一直到有一天爬不动了或者干脆摔下来。所以，解决问题的方法只有一个，学会控制并降低自己的欲望。现在很多年轻人超前消费的根源就是控制不了自己的欲望：别人用iPhone8,我就要用iPhoneX，别人背驴包，我就要背GUCCI，别人住叠拼，我就要住联排。但是，钱不够怎么办？信用卡，分期，按揭，装修贷，汽车贷，能用哪个就用哪个，能用多少就用多少。最后的结果就是现金流被绷得紧紧的。现金流是什么？现金流对于任何一个人或者企业来说就像是空气，一旦现金流断裂，人就像被断了气，到时候没人会理会现金贷的风险，人想的只有拿到现金补上这口气。

2，学会合理规划自己的财务

年轻人刚进入社会的时候后，财务压力是最大的，收入少，想法多，开销多。社会和校园不同，学校里的规则是才华，谁学习好，有才学就能得到别人的尊敬，社会上的规则是财富，谁的钱多就能得到别人的尊重。所以，从学校进入社会年轻人会有巨大的落差。房租，衣食起居，水电煤气，谈恋爱，聚会每一样都要用钱，偏偏没经验挣不到多少钱。所以，做好财务规划，量入为出就显得特别重要。收入支出记账是最基本的任务，通过记录开销就可以快速掌握自己的收支平衡情况，为后期的财务规划奠定基础。建议年轻人将收入减去每月的必要支出后剩余的部分分成3份：第一部分用于建立应急备用金；第二部分用于投资；第三部分用于消费。应急备用金是一个非常重要的机制，通常要能够覆盖6个月的日常开支，当超出这一标准后，可以将第一部分的资金追加到第二部分。应急备用金通常需要保持极佳的流动性，而对收益的要求不高。所以，可以用活期和货币基金搭配的方式组建资产配置组合。第二部分用于投资的资金，可以根据个人所处的年龄和偏好的不同，配置不同的资产。

3，尽早学会理性投资

投资是增加“睡后收入”的重要手段，当然对于不同阶段的人所需要掌握的投资方法也不尽相同。对于初入职场的人，最重要的投资方向是投资自己，也就是说年轻人应该把更多的精力和财力投入到自我提升上。因为在初入职场的时候，年轻人可投资的资金量是非常少的。本金不足的情况下，投资回报的绝对额和职业拓展带来的收入增加是不可同日而语。职业上的成功不仅可以带来社会地位的提升，同时可以大幅提升自己的现金流。前面说了，现金流就相当于空气，强大而稳定的现金流可以给你更多的腾挪空间。当人过了35岁以后，多数人随着成家立业，父母年事已高，开始寻求相对稳定的工作和能够兼顾家庭的职业。随之而来的就是职业发展的瓶颈期。你不用去看什么任正非40多才开始创业之类的鸡汤，对于绝大多数人来说，很难突破再上台阶，后面的收入增加将更多地依靠资产配置。到了这个阶段，你在前期累计的可投资资金应该已经滚动到一定级别。这个时候该是花一些精力研究一下权益类资产配置的技巧了。关于股市投资的思路，在过去的很多文章里都已经写过了，这里就不在赘述。一句话坚持价值投资，长期投资，降低期望值，时刻保持理性。

4，学会掌控风险，防范风险

最后一项需要年轻人掌握的技巧就是掌控风险，防范风险。在所有风险中，对个人最重要的就是预防流动性风险。时刻保持流动性的稳健至关重要。举个例子，现在北京的房价很高，一套2居室动辄要500万，刨去首付150万，需要贷款350万，按照30年按揭等额还款每月要还18575元。假设刨除放贷后的每月家庭支出15000元。那也就是说，每月必须有33575元的净现金流入才能支撑。但是，这个只是最基本的要求，并未是任何突发风险因子，例如：加息，一方突然失业，家中突然有老人重病等等。所以，最保险的方式是家庭收入的1半可以覆盖家庭支出和月供。像上面的例子，考虑到家庭收支可以有一定程度的压缩，最好家庭税后年收入超过72万再考虑按揭350万买房。

啰啰嗦嗦写了一堆，希望能对年轻的朋友有所帮助。