银行贷款 - 相关概念介绍

1. 基准利率 & LPR利率区别？

• 基准利率： 是中国人民银行公布的固定不变的利率，是央行给每个银行的参考利率。各个银行可各自进行上浮或者下浮。
  

例子：4.9% * (1 - 0.1) = 4.41%，4.9% * (1 + 0.1) = 5.39%

• LPR利率： 是一个浮动利率，通过18家银行各自报给央行，去除最大最小值之后加权平均产生。现在贷款只能办理LPR利率。
  

LPR每年更换一次，具有浮动性。基点参考经济市场、政策、个人征信是否良好等。

2. 等额本金 & 等额本息区别？

• 等额本金： 就是每个月还款的本金是一样的，还款利息在不断的减少。每个月还款额也在不断减少，最开始还款额度相对等额本息要高很多。

例子：假设小明向银行贷款12万块假设贷款12个月，年利率是6%，每个月利率就是0.5%

第1个月，归还本金1000，归还利息12w * 0.5 = 600元 \\
第2个月，归还本金1000，归还利息11w * 0.5 = 550元 \\
... \\
第12个月，归还本金1000，归还利息1w * 0.5 = 50元

最终归还本金12万元，归还利率 600 + 550 + ... + 50 = 3900元

等额本金.png

• 等额本息： 每个月还款额度是一样的，就是利息加本金是一样的。最开始利息比较多本金较少，慢慢的利息在变少本金在增加。

第1个月后，贷款余额： a1 = a0 * (1 + 0.5%) - x \\
第2个月后，贷款余额： a2 = a1 * (1 + 0.5%) - x \\
... \\
第12个月后，贷款余额： a12 = a11 * (1 + 0.5%) - x  = 0

最终求解x，得到每月的还款额度；小明等额本息贷款方式，每月还款10328元，总还款利息3936元；相比等额本金还款方式，多还了36元的利息。

等额本息.png