支付业务笔记
杉德作为一家支付机构，主要的业务分类
1、面向个人
2、面向企业
3、面向商家
4、杉德卡
面向个人：开立数字支付类个人账户，支持线上线下完成支付，业务包括个人用户充值、转账、积分兑换、提现以及跨场景、跨平台的【商业消费】。
杉徳宝融合了主流的线上线下支付方式,提供公用事业缴费、智能出行、商旅机票以及跨场景、跨行业的商业消费的服务平台。杉徳宝除了提供支付、转账、收款等基础功能外,还支持预付费卡消费、积分兑换、电信移动话费等!在轻松消费的同时,还能积分兑换,让商业与生活更加便捷!
1、账户能力：充值、转账、提现、生活缴费、对账。
2、支付能力：智能POS、条码支付、银行卡快捷、预付费卡。
支持银行卡，线下提供POS、移动支付，NFC、全面支持银联、微信、 支付宝、京东、腾讯、百度条码支付。
但是注意：如果线上，不支持微信支付宝等，只能用银行卡支付。线下的话，只有反扫支持微信支付宝，正扫还是不支持。
功能分类：充值、转账、提现、全场景消费
充值:充值是指账户余额与银行卡之间的充值，目前是不支持微信充值或者支付宝充值。个人感觉既然是账号体系，只能通过银行卡来充值，那为什么有的可以支持微信或者支付宝充值呢，除非是那种，比如在微信小程序体系下，把微信的余额充值到某个小程序的余额小面。你比如美团也有自己的余额，但是这个余额的钱，只能通过银行卡充进来，在下单的时候，虽然可以选择余额支付或者微信支付，但是充值的时候，微信的钱肯定是不能直接充到美团的余额里面去的。
业务流程：银行卡充值，和上账充值
1、先冻结，在银行卡扣款，在走账户中台解冻充值。
转账：转账也是局限于杉德的账户提现下的转账。
业务流程：只能是账户余额,不能是银行卡
其实就是一个记账，一个商户家加钱一个商户减钱。
提现: 账户余额的钱提现到银行卡
流程：先冻结，在代付，代付完了，在解冻
全场景消费：电商平台，H5/APP移动终端商城，杉德宝APP特约商户，大型商超、城市综合体。
这里可以用余额或者银行卡支付，不能用微信支付。
那么美团为什么选择微信支付？其实微信的钱先是到美团对公账户里面去了，后面在结算给商户。
用户在下单的时候，选择微信支付，就比如美团下单，选择微信支付，这个时候钱是到美团的对公银行卡里面去了, 还没到商家，一般到商家要到3个工作日才会到商家里面去。
如果是微信小程序商城上消费者下单以后，钱会进到微信商户平台，微信商户平台就像我们个人的微信支付钱包一样，只是它是企业的账户，默认它进到微信商户平台，第二天它会自动转款到你的那个对公账户上面，如果主体是企业，它第二天到企业对公账户，如果是个体户，那么它第二天就会到法人的银行卡上面。当然，也有办法企业的认证，第二天可以到法人的个人银行卡。
下单其实就是付款，付款就有很多种
正扫反扫也包括微信、支付宝、银行二维码等。
正扫：消费者扫商家的收款码，请求通道一般是请求支付宝或者微信，注意这里不走记账。
反扫：就是商家用条码枪扫二维的付款码。也是一样。请求通道，不走记账，但是这里需要注意，就是无论是正扫还是反扫都会查询一遍路由，因为不同的市场产品+功能产品，会得到不同的channelNo，根据channelNo走不同的平台。
快捷支付：也叫银行卡支付，一个银行卡扣款。没有记账。
余额支付：就是一笔账户记账。
H5支付：这里就包含微信或者支付宝，这个就是请求通道扣款，成功后结束。
商户收款：收款其实只有结算，结算就分S0和T1
发卡转受理，或者手里转发卡
面向企业
海关推单
1、境内消费者在电商企业（或电商平台）发起订单并支付。
2、电商企业根据订单推送商品订单信息到海关，支付机构推送支付单到海关，物流企业推送物流单到海关。
3、海关匹配核验决定货物是否放行。
已备案
已上线17个关区：上海海关、杭州海关、宁波海关、广州南沙国检、昆明海关、 成都海关、昆明综保、武汉海关、瑞丽海关、深圳海关、广州海关、云南公服、重庆海关 、南京海关、海南公服、福州海关、山东海关
待备案
北京、西安、珠海、苏州、大连、合肥、郑州、义乌、南昌、厦门
"推单"是指部分跨境电子商务经营者在平台上向消费者销售跨境商品,但平台没有向海关备案或者登记,未与海关系统联网对接。为了达到顺利清单而委托其他与海关系统联网的跨境电商平台将自身平台单证推送给海关的行为。 这种方式最终以跨境电商零售进口将境外商品申报入境并直接寄送给下单的消费者。
什么是推单：http://www.51w2c.com/details_id_9896.html
企业和个人什么区别?
面向商家
针对商家，主要包含给商家清算资金。
主流支付，聚合支持：聚合主流支付方式，包含微信/支付宝/银联云闪付/杉德宝等。扫码/刷脸/NFC
聚合支付：聚合支付是一款通过扫描二维码即可完成支付的线上支付产品，客户只需要使用手机扫描柜台上的二维码。
银行卡POS收单：用户通过布放在【特约商户】处的多形态POS终端，可使用不同介质、 不同币种的银行卡完成支付，为【特约商户】提供交易资金结算服务。
小微商户POS收单：小微商户POS收单产品致力于为小微商户提供全面、专业、可靠的综合性收款解决方案， 集银行卡刷卡、扫码、云闪付、手机Pay等多种支付功能于一体。
杉德云账户是什么？
1、商户通过API接口的调用实现会员钱包账户的开立、充值、转账、提现、付款等功能。建立合规的会员钱包账户和会员营销体系，包含综合支付、交易分账、权益等众多功能
就有点类似于健身房的会员体系，给用户办会员，给用户账户充值等等。
基础知识：
第三方支付结算周期T1,T0, D1,D0区别
在结算周期过程中：英文单词trade的缩写是T，工作日的意思。Day的英文缩写D。
含义不同：
T1，为工作日次日，就是一个工作日结算。如遇到节假日，则延迟到节假日结束后第一个工作日结算。
T0，为工作日当天结算，当然如遇节假日，节假日中的交易不结算，延迟到节假日结束后的第一个工作日统一结算。
D1，为交易后自然日次日结算，包含节假日内，也正常结算。
D0，自然日当天结算，也是常说的实时结算，或者秒结算。
S0:是指秒到账为S+0。
什么是划款
1、划款泛指将钱通过银行，或者网上银行等形式转到他人或者其他账户的行为
划款分类
1.银行电汇：到银行柜台把银行卡内的钱转到制定账户中；
2.自助汇款：银行自动柜员机ATM等，自助操作，把款打入其他账户；
3.网上汇款：通过网上银行汇款
网联：网联的全称叫【非银行支付机构网络支付清算平台】，简称网联，首批接入：支付宝、财付通，后面有快钱等。
网联和银联最主要的区别在于网联是负责线上的，而银联是负责线下的。比如说线下刷POS机，主要就是通过银联来进行监控。而互联网支付，比如说微信支付、支付宝支付等都是由网联来进行监控。但本质上来说，网联和银联都是央行为了监控线上、线下支付业务而存在的。其实，网联就是线上的银联，因为网联是定位于线上的。
银行-里面的结算户
商户结算专户
是指商户在我行开立的专项用于电子商务支付的结算账户，该账户与商户自有资金账户严格区分。
账户为二级结构，一级账户余额为各【二级账户余额汇总】，二级账户为【会员结算账户】、商户浮动盈亏结算账户、商户收益结算账户等。
商户浮动盈亏结算账户：是"商户结算专户"的二级账户，用于【核算商户交易盈亏】及跨行资金头寸划拨。
商户收益结算账户：是"商户结算专户"的二级账户，用于核算【商户佣金收入】。
微信支付里面的二级商户及结算方式
电商平台下单时打上分账标识的：
用户支付成功后，资金进入二级商户账户将处于冻结状态，电商平台在条件满足情况下，可发起解冻资金、分账等，二级商户解冻后的资金可发起提现，提现T+1到账；
电商平台下单时未打上分账标识的：
交易款将直接结算给到二级商户可用余额，电商平台发起二级商户资金提现后，提现T+1到账。
二级商户是指开通了"电商工具箱"的服务商（别称电商平台），协助完成入驻的商户。电商平台的平台商户入驻微信支付成为二级商户。电商收付通支持将多个二级商户的订单进行合单支付（如电商购物车中的多笔订单合并支付），合单支付款项分别进入到二级商户各自的账户（资金为冻结状态）。
普通商户、特约商户和二级商户有什么区别？
普通商户：商户自行申请入驻微信支付，无服务商协助；
特约商户：由普通服务商，协助完成入驻的商户；
二级商户：由开通了“电商工具箱”的服务商（别称 电商平台），协助完成入驻的商户。
收单业务
https://zhuanlan.zhihu.com/p/591754513
描述：银行卡收单业务是指【签约银行】向【商户】提供的【本外币资金结算服务】。就是【最终持卡人】在【银行签约商户】那里刷卡消费，【银行结算】。
银行卡收单业务，是持卡人在银行签约商户处刷卡消费，银行将持卡人刷卡消费的资金在规定周期内结算给商户，并从中扣取一定比例的手续费。
银行卡收单业务的参与者在每一笔银行卡交易的过程中，参与者包括以下五个主体：持卡人、发卡行、收单商户、收单机构、清算机构。
收单银行结算的过程为签约银行从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后将款项打给商户。
收单包括线上收单和线下收单，线上收单即网络收单；线下收单即非网络收单，线下收单分为pos收单和ATM收单
网联发卡侧，受理侧，收单侧分别指什么？
先说简化的答案：
发卡侧=发卡银行，受理侧=收单侧=收单机构。
一笔银行卡交易，由商户发起，收单机构受理后，发往转接机构（银联、网联），再由转接机构送往发卡机构处理，这就是行业内常说的“四方模式”。
所以，站在网联、银联这样的转接清算机构的角度来说，自己的两侧，一边是卡的发行方（大多烽情况下是银行）叫发卡侧；
另一边是受理交易请求、履行收单职责的收单机构，所以叫受理侧或收单侧。
由于银行天然有收单的资质，而支付宝这类第三方支付公司的账户也可以被看作“卡”，所以，同一个主体，在不同的业务流程中，角色有时是发卡方、有时又是收单方。
例一：火星便利店贴了农行发的收款二维码，可支持支付宝，顾客扫了这个码，用支付宝余额付了2元钱。
在这个交易中：
商户=火星便利店
收单侧=农业银行
转接机构=网联（不是很严谨，农行也有可能走银联的通道，这里简化处理了）
发卡侧=支付宝
例二：火星便利店贴了支付宝发的收款二维码，顾客扫了这个码，用招行的信用卡付了2元钱。
在这个交易中：
商户=火星便利店
收单侧=支付宝
转接机构=网联（同样简化了，支付宝也有可能走银联的通道）
发卡侧=招商银行
3、清结算是什么？
完成各方利益的清分、记账、和资金结算。算明白、记明白、结明白
4、清算和结算的区别
法律层面
清算：清算是一种法律程序，商户注销时，组织解散是必须进行的一种财产划分，必须进行财产清算，
结算：根据交易结果而进行的相关款项的计算，结算则是用于把握各个部门资金的动向、盈亏等
账务层面
清算：根据清分的结果进行汇总、轧差、产生清算报表，然后根据轧差的净额填制清算的会计分录，并据此登记账务。
结算：根据清分以及清算的数据，实现资金划拨过程。
先清算后结算。
https://www.xjx100.cn/news/666881.html?action=onClick
5、账务系统、清分系统什么区别
6、借贷标识：
https://iask.sina.com.cn/b/8718282-a.html?bdabtest=%7B%7D
7、银行结算账户有哪些?
- 普通存款账户：可进行存款、取款、转账等操作，并且可以通过柜台、ATM、网银等多种方式进行操作。
- 对公账户：主要用于商业用途，适用于企业和组织收支活动，常见的对公账户有基本存款账户、一般结算账户、特殊结算账户等。
- 保证金账户：一般用于租赁或销售大额固定资产时，由买方向卖方预付一定的保证金，用于在交易中向卖方提供抵押和担保。
- 结算卡：指具有单向或双向限额的银行卡，主要用于个人或企业经常性的跨地域结算。
- 收付宝账户：指在花呗、支付宝平台上开通的账户，主要用于线上交易的支付和到账。
资金对账和交易对账，
8、清分，清算，结算、对账之间的关系：
清算：算清楚双方谁欠谁多少钱。
结算：把真实资金支付给对应的账户。
对账：核对业务系统内信息流是否相等，和银行间资金流是否相等。
https://www.zhihu.com/question/23518887
9、内账和外账的区别是什么
对账系统开发改造
字段映射配置，因为通道给的交易数据字段和订单明细字段，没有映射关系，基于配置做的关系映射，对账后续都做成配置化，
分为内对和外对，内地，是指把交易数据给到清分系统，清分基于这个数据和账务通道那边对。
外对是指，清分基于通道交易数据，将数据给到核心，核心针对这些数据，做未知转成功，或者未知转失败。如果是单边的话需要人工手动补充，如果是错账，那就需要手动改交易金额了。
资金对账：
线上支付完成以后，虽然通道方已经返回支付成功，但是钱最终是不是能正确结算，还需要打一个问号，资金对账就是应收应付和实收实付之间的核对
其中应收应付就是交易记录所记录的成功交易，而实收实付就是收款账户实际的资金入账。
https://mp.weixin.qq.com/s/NO-BPGFkkWArz_i0zB0vqw
支付领域行业巨头
1、微信支付
2、ALIPAY支付宝
3、银联商务
4、易宝支付
5、汇付天下
6、银联在线
7、快钱
8、壹钱包
9、拉卡拉
10、京东支付