关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见——非法放贷的基础认定

非法放贷的基础认定（同时构成以下条件）

• 违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围
• 以营利为目的（免息不算）
• 经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序
  • 2年内
  • 放贷对象≧3人（仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金不作为非法放贷）
    • 含单位或者个人
    • 视为非法放贷对象
      • 通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；
      • 以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；
      • 向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。
  • 放贷次数≧10次
    • 贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算；
    • “借新还旧”，按两次计算。
• 实际年利率>36%
  • 不超过36%的实际年利率的放贷，不记入定罪和量刑
  • 非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以本金中预先扣除等方式收取利息的（砍头息），相关数额在计算实际年利率时均应计入。
• 情节严重
  1. 具有下列情形之一（下列任一情形，只要符合其中一种即构成）
     • 非法放贷数额
       • 个人非法放贷数额累计≧200万元；
       • 单位非法放贷数额累计≧1000万元。
     • 违法所得数额
       • 个人违法所得数额累计≧80万元；
       • 单位违法所得数额累计≧400万元。
     • 放贷对象
       • 个人非法放贷对象累计≧50人；
       • 单位非法放贷对象累计≧150人。
     • 严重后果
       • 造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。
  2. 或者同时具备下列情形的，视为情节严重（须同时具备）
     • 实际年利率>36%；
     • 2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；
     • 数额、数量达到情节严重标准的80%以上
       • 非法放贷数额
         • 个人非法放贷数额累计≧160万元；
         • 单位非法放贷数额累计≧800万元。
       • 违法所得数额
         • 个人违法所得数额累计≧64万元；
         • 单位违法所得数额累计≧320万元。
       • 放贷对象
         • 个人非法放贷对象累计≧40人；
         • 单位非法放贷对象累计≧120人。
  3. 或者同时具备下列情形的，视为情节严重（须同时具备）
     • 以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的；
     • 数额、数量达到情节严重标准的80%以上
       • 非法放贷数额
         • 个人非法放贷数额累计≧160万元；
         • 单位非法放贷数额累计≧800万元。
       • 违法所得数额
         • 个人违法所得数额累计≧64万元；
         • 单位违法所得数额累计≧320万元。
       • 放贷对象
         • 个人非法放贷对象累计≧40人；
         • 单位非法放贷对象累计≧120人。

存疑问题

2年内，向3人以上发放贷款10次以上，发放贷款总额超过10亿，其中仅有9次贷款的实际年利率超过36,但其余贷款均未超过36%，是否构成非法放贷罪？

保守观点：已构成犯罪。
意见第二条：“以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为”，这里我们认为是两个前置条件已可能构成犯罪：

1. 超过36%的实际年利率；
2. 非法放贷行为，即违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围的行为。
   即同时符合上述两个条件，但不一定同时适用“经常性地向社会不特定对象发放贷款”。因目前进一步的官方解读尚未出台，故倾向于保守观点，即36%的实际年利率是红线，任何情况均不应超过！