目前遇到很多客户在咨询保险时，经常有个担忧，也会问到我：我买了保险，是保一辈子的，万一保险公司倒闭了，我的保单该怎么办？
确实，保险产品属于一种金融产品，看不见摸不着，只有一本合同在手，发生理赔都是很多年后的事情了，很难马上去验证。咱们中国的保险，从新中国成立后，恢复保险业务也就短短几十年，有这个担心也是能够理解的。
所以，今天晓云就详细的介绍一下保险公司的多重安全机制，主要有以下三个部分：
§ 成立保险公司需要达到哪些要求？
§ 成立后，是如何被监管的？
§ 如果破产了，手里的保单如何处理？
让您对保险行业的“品牌”有一个全新的认识，以便于日后更加从容的面对保险上的选择。
以下内容引用了《保险法》《保险保障基金管理办法》《保险公司偿付能力管理规定》《保险资金运用管理办法》等相关法规法条
1995年，颁布了《保险法》，从法律层面建立了稳健的安全机制，此外具体的执行层面就是银行保险监督管理委员会，简称“银保监”，时刻都在严格的监管各家保险公司。
最安全的金融机构是什么？
在分析保险公司倒闭问题前，大家先思考一个问题，你心中最安全的金融机构是什么？
大多数人答案一定是银行，但随着2015年5月1日《存款保险条例》的施行，银行不仅可以破产，而且破产后个人存款最高赔付限额为50万【《存款保险条例》第五条】，如果大家担心银行破产，可以选择存多家银行。
银行也要交保费到存款保险基金中的，如果银行破产，最终的钱是保险公司赔给您的，所以说保险，才是我们国家金融的最后一道防线。
保险公司安全吗？
保险公司到底安全不安全，我们先看看银保监对保险公司的监管机制。
保险公司八大管理机制
一、关于保险公司成立要求
1、成立条件《保险法》第68条、第69条
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本，最低限额为人民币二亿元；保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
要成立保险公司，注册资本必须实缴，2个亿是最低的门槛。
对股东是高要求，不仅要有钱，有实力，有场地，还要有管理人才，会经营，有持续赚钱的能力。保险公司不是你想开就能开的。
二、关于保险公司的运营管理
1、资金运用监管
《保险法》第106条和《保险资金运用管理办法》第6条
保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。
（一）银行存款；
（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
（三）投资不动产；
（四）国务院规定的其他资金运用形式。
保险公司成立后，收来的保费怎么用，是不是想怎么花就怎么花，那肯定不是的。对这些资金运用都做了严格的规定，指定了只有存银行、买股票债券、投不动产这些投资方式的。
整个规定对保险公司的资金运用都相当的严格，仅从安全性整个角度来看，保险公司投资的安全性，比其他各类投资机构要安全很多，可能是仅次于国家社保基金的了。
2、偿付能力监管
《保险公司偿付能力管理规定》第3条
保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。偿付能力充足率即资本充足率，是指保险公司的实际资本与最低资本的比率。
每个季度给到了保险公司一个KPI，那就是偿还债务能力的指标——《偿付能力充足率》，这个指标每个季度必须公布，要求偿付能力大于100%，这个是最低要求。
“偿付能力充足”，就代表这家保险公司运营的不错。如果经营不善，偿付能力就会下降，代表这家保险公司偿还债务能力降低了，这是一个预警。
指标低于标准时，银保监就会出来干预。
3、再保险机制
《保险法》第103条
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
通俗来讲，就是为了应对大型风险事故，保险公司还需要向再保险公司去购买保险，来分担风险。
例如天津港爆炸事件对一家保险公司的影响，保险法规定在一定条件下，保险公司需要向再保险公司购买保险，用来分担风险。
三、关于保险公司破产管理
关于保险公司破产管理，采取了哪些措施呢？
1、保证金制度
《保险法》第97条
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
成立保险公司的时候，就先把注册资本的20%作为保证金，存入保监会指定的银行，这笔钱只能用于保险公司清算偿债务时使用，除此之外，不得动用。
专款专用，就好像租房，收取的押金。
2、责任准备金制度
《保险法》第98条
保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
保险公司业务开展起来了，就要事先算出会有多少的理赔率和退保率，要把将来给客户的赔偿金和有可能退保的费用等，提前预留出来，除了理赔和退保外，这笔钱不能用作其他用途。
所以说，这笔责任准备金的存在，就是为了有足够的钱可以赔给客户。
3、保险保障基金制度
《保险法》第100条
保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：
（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；
（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；
（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。
有了2笔专项资金，押金用于清算债务使用，责任金用来理赔和退保使用。还不够放心，怎么处理呢？
保险公司每做一笔业务，都会按照不同业务缴纳比例来提取一笔钱，存到保监会设计的专用账户。具体缴纳标准和上限如下图：
通俗的说，保险保障基金相当于保险行业的社保，有强制性、互助性、应急性的特点。
至2018年，新华社发布的信息，保险保障基金规模已经突破1200亿。
作为非政府性行业风险救助基金，主要用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险行业风险。
曾经风险处置的案例包括新华保险、中华联合保险以及安邦保险。
四、如果保险公司破产了，保单怎么办？
保监会已经想到从保险公司成立设置门槛，成立后经营监管制度，还有预防万一破产了，该怎么救火的方法也有预留。最后，还是扶不起，破产了，保单怎么办呢？
《保险法》第89条
保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。
《保险法》第92条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
首先转让给其他愿意接手进行兼并重组的保险公司；如果没有保险公司愿意接手，监管部门会妥善安排好，指定某家保险公司，一般都是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
所以，就算发生了这种极端情况，我们所购买的保单也是没问题的，只是换了一家保险公司而已。
五、听说最后只能赔90%？
《保险保障基金管理办法》第21条
被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
听起来是不是很恐慌呢？晓云很负责任的告诉你，这完全是误读了，《保险保障基金管理办法》第21条规定：保险保障基金向保单受让公司提供救助。
那保单受让公司是谁呢？
《保险保障基金管理办法》第3条
本办法所称保单受让公司，是指经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，接受该保险公司依法转让的人寿保险合同的经营有人寿保险业务的保险公司。
这里讲的90%、80%是指保险保障基金提供给保单受让公司，不是指给客户的赔付打折，保单持有人没有任何影响，你买的多少保额，转让后还是多少保额。
如果还有疑问，请仔细读《保险保障基金管理办法》第五条、第七条、第十三条，这里就不再解读了。
写在最后
对于保险公司破产，保单怎么办这个问题，大家是不是已经有了答案了呢？给大家总结一下：
1、开保险公司门槛高，资金要求，经营管理要求；
2、经营保险公司，必须受到各种监管；
3、银保监会监管所有的保险公司，不管大小，无分彼此；
4、中国保险保障基金很有钱，1200亿；
5、保险公司破产了，一定会有接盘侠，消费者的利益不受影响。
可以说，中国没有任何一个行业的安全系数可以超越保险业了。
在这套运行体制下，任何一家公司的单一风险出现都不可能对消费者的利益有任何的影响。
所以，你可以放心大胆的挑选适合自己的保险产品，作为自己家庭背后的保障体系。
作者 | 岳晓云
个人微信 | 15882364500
“除了靠谱，我什么都给不了你 ”