一天天变老的中国

一、一天天变老的日本现状

二、我国老龄化现状

三、房产的转折点

四、商业养老险的参差不齐

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一、一天天变老的日本现状

    近日,日本厚生劳动省公布的人口动态统计数据估算值显示,今年日本新出生人口数将仅为94.1 万人,创下1899 年有统计数据以来的最低值。

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平均来看,日本今年每34 秒有一人出生,每23 秒有一人死亡。每52 秒有一对情侣结婚,并且,今年新婚情侣数为60.7万对,比上年减少1.4万对,但是,每2 分29 秒就会有一对夫妇离婚。

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出生率再创新低使日本经济的可持续发展面临巨大的挑战:一是给本来就捉襟见肘的日本财政带来巨大的压力,少子化和老龄化现象的持续,意味着未来更少的劳动人口将供养更多的退休人员,社会保险的压力进一步增大;二是未来日本面临更大的劳动力缺口,人件费会持续上涨,这也意味着制造业或服务业的劳动成本将大幅提升,给日本经济增长带来更大的挑战。
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日本官方的数据显示,在2010年至2015年这短短5年内,日本的人口总量下降了近100万。未来45年间,日本的劳动人口比例将下降40%左右。老龄化的加剧必将导致社会服务部门面临巨大的压力,而且日本人的寿命在全球也是最长的。
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目前,日本是全球范围内第一个同时出现经济停滞、人口萎缩、债务高企以及超级宽松货币政策等情况的发达经济体。但是这些问题还没有完,其它发达经济体也有同样的问题。德国也将出现类似的老龄化问题。同样的,中国作为人口大国,也面临人口结构的问题。
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中国的“人口金字塔”根本不是真正的金字塔——在未来的几十年里,它看起来更像是一根柱子,支撑着在1979年之前出生的人口迅速变为老年人口。随着时间的推移,人口控制带来的意外性和持续性将对中国的未来产生巨大的影响。

二、我国老龄化现状

      目前我国是世界上唯一一个老年人口过两亿的国家,老年人口数量多,老龄化速度快等问题,让我国应对人口老龄化的任务显得愈发繁重。数据显示,截至2016年底,中国60岁及以上老年人口超过2.3亿,占总人口的16.7%;65岁及以上老年人口超过1.5亿,占总人口的10.8%。预计到2050年,中国老年人口将达到4.8亿,约占届时亚洲老年人口的五分之二、全球老年人口的四分之一,比现在美、英、德三个国家人口总和还要多。老龄问题将为中国社会经济发展和转型带来新挑战。

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  目前我国社会保障法定人群覆盖率超过了90%;医疗保险也已覆盖13亿多人,基本实现了全民医保;每千名老年人拥有养老床位数达到31.6张,居家养老服务设施已基本覆盖城镇社区和50%以上的农村社区老年人养老服务需求基本得到满足。目前全国人口平均预期寿命已达到76.34岁。

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去年,我国有十余个省份当年养老金收不抵支,但同时也仍有不少地方养老金累计结余高达数千亿元。这种巨大的落差已经在我国持续了多年,并有不断加剧之势

      “实际上,自1998年起,各级政府就开始对基本养老保险基金进行财政补贴。”齐传钧直言,此前,我国的抚养比最理想时曾达到5:1,即5个参保人供养1个退休人员,后来较长一段时间维持在3:1左右。按照学界预测,理论上按照这个结构,养老金收支基本可以实现平衡,但是由于养老金统筹层次长期停滞在地方层面,导致劳动人口流入、流出省市的养老金结余出现明显差距且越来越大。

  去年底,人社部也披露数据显示,2016年我国各省份养老金收支平衡能力存在较大差异,累计结余超过1000 亿元的省份共9个,结余最高的广东省城镇职工基本养老保险基金结余总额为7258亿元,占全国总结余近两成,但黑龙江、青海等10个省市和新疆生产建设兵团的养老金仅可支付不到10个月,养老金当期收不抵支的省份增加到7个,甚至个别省市累计结余都已“穿底”,为-232亿元。

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三、房产的转折点

      北京房地产市场是热点城市市场的一个缩影,各个城市的情况虽不尽相同,但房地产调控必将是一项长期而艰巨的任务。链家研究院院长杨现领认为,“长期以来,地方政府对房地产市场的发展存在依赖,土地出让收入成为地方财政的重要来源,居民买房用来资产保值升值的需求仍在,银行向房地产加杠杆的动力仍然强劲”。

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2017年北京市二手房住宅签约136237套,与2016年全年的272431套相比,跌幅达到了50%。全年包括住宅在内的所有商品房合计签约2800亿元,较之2016年跌幅高达45%。 进入2018年,预计北京楼市仍将坚持“房住不炒”的定位,严厉的调控措施预计也将延续。

      不过,随着土地供应增加、未来房价设置限价,2017年北京土地成交整体降温,土地溢价明显下降。数据显示,2017年北京住宅用地溢价率为26%,11月份以来,北京宅地溢价率跌至8%。此外,宅地罕见出现两年来的首次流拍,且连续两个月出现流拍。

        伟业我爱我家市场研究院数据显示,北京二手房价在去年4月份冲高后,从5月份开始直至年底12月,连续8个月下降。看跌房价的心理预期,使8成以上业主主动降价出售。去年12月份的二手住宅成交均价较4月高点时已累计下跌15%。中原地产首席分析师张大伟称,部分区域房源价格降幅接近20%。

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12月20日,财政部长肖捷在人民日报发表题为《加快建立现代财政制度(认真学习宣传贯彻党的十九大精神)》文章。文中明确指出:按照“立法先行、充分授权、分步推进”的原则,推进房地产税立法和实施。

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需要强调的是,房地产税不会立即开始征收,而必须要通过一系列立法程序。肖捷指出,力争在2019年完成全部立法程序,2020年完成“落实税收法定原则”的改革任务。摩根大通中国首席经济学家朱海斌表示,目前看,2018年是房产税立法比较恰当的时机。因为,目前房地产市场出现的一个关键变化是,与过去两三年相比,目前整个房地产市场库存量明显下行。
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四、商业养老险的参差不齐

      近几年保险业在结构调整中积聚了内在力量,中国经济发展与国民保险意识的不断提升,也为保险业带来了良好的外部动力。2018年,保险业将进一步扎紧防范风险的篱笆,推动行业健康发展;多家保险公司都已制定了2018年扶贫计划,保险业将在脱贫攻坚实践中发挥更重要的作用。保险科技将应用于各业务流程和服务环节,进一步实现承保、核保、定损、理赔等功能智能化

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一个行业的变化,或多或少都会在资本市场上得到表现,2017年的保险业就是如此。按通达信细分行业板块看,2017年1月3日到2018年1月2日,A股保险板块涨幅高达60.64%,仅次于奢侈品和酿酒,位居市场第三。而当期的上证指数仅上涨了7.88%,同是金融业的银行板块涨幅只有26.48%,就算是去年抢尽风头的上证50指数涨幅也就是27.19%。

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是什么让保险业具有如此爆发力?答案是,近几年保险业结构调整积聚了内在力量,而中国经济发展与国民保险意识的不断提升,又为保险业带来了良好的外部动力。
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“开门红”是常规的商业营销行为,既有利于消费者选择性价比更高的保险产品,也有利于保险公司提高业绩,有序调整全年发展节奏,但是随着竞争加剧,销售驱动而不是消费者需求驱动的迹象越发明显,销售误导层出不穷,靠费用拼规模成了不可言说之痛。

      以太平洋人寿为例,其“开门红”主打产品聚宝盆年金保险(分红型)+财富赢家年金保险(万能型)(2018版),相比其他产品投保年龄放宽至65或70周岁,聚宝盆的投保范围最高至53周岁,万能账户保底年利率2.0%,目前结算利率5.0%。

      从销售看,为了备战“开门红”,保险公司前期都已加大增员力度。某保险公司董事长对21世纪经济报道记者坦言,“受134号文影响,保险公司为了力争正增长,竞争非常激烈,激励方案大、花钱买保费,但从目前效果看,依然不甚理想。”

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参考文献

《经济日报》 2018年01月08日

《新京报》 2018年01月03日

《21世纪经济报道》2017年12月20日  2018年01月03日

《凤凰财经》2017年12月28日

《MissMoney浮世》2017年12月18日

《微孝临汾》 2017年12月25日

《北京商报》2018年01月10日

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总结:

一、少子化和老龄化现象的持续,给日本财政带来了巨大的压力,经济低迷,已进入低欲望社会。

二、中国已经进入老龄化社会,2050年老年人口将达到最高峰,应对养老应多方面考虑。

三、“房住不炒”政策出台,“房产税”征收指日可待,房产业已到转折点,投资房产养老不靠谱。

四、保险业好景依旧,各家商业养老险参差不穷,购买商业养老保险需谨慎!

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