家庭理财要理性

最近几个朋友聊天，其中有一个朋友买了P2P暴雷了，公司跑路，她赔了60多万，另外一个朋友买的股票和比特币，刚到手就套牢了，他说别人让他买，他寻思拿几万试试，没想到一入手就跌了，还有个朋友炒外汇挣了几十万，我听了，感触颇多。

前两年P2P最火的时候，我也有买过一些，当时年利率一般都能超过10%，大部分APP都打出了16%以上的年收益，后来有一段时间，为了拉新人，还会推出收益率超过30%的项目，我第一个参加的产品是51人品宝，年化是8%，那段时间网上流行薅羊毛，挨个产品注册，参加新人项目。关注的多了，开始明白这些P2P的一些逻辑，加上后来陆续有暴雷的，我仔细研究后，决定退出了，原因很简单，在理财这件事上，理性的讲，我羡慕那些许诺的高收益，但承受不起本金损失这样的高风险。

当时各家为了打消用户的疑虑，让大家觉得投资是安全的，推出了很多所谓的安全保证，类似某某银行存管，平台不碰资金，某某500强企业背书之类的，但如果细心的去查相关资料，会发现，其实所谓的存管，只是停留在系统操作层面，压根就不起到业务的监督作用，就算真的出现了问题，银行也一点关系没有，起不到任何保障。再比如平台会说自己有多少钱作为坏账资金，实际上，如果真的坏账到了一定程度，那点钱根本九牛一毛。

大部分人理财的时候都盯着收益看，却忽视了对本金的保护

尤其是熟人推荐的项目，更是因为盯着高收益的眼睛，没有任何理论依据的认为，这个项目十拿九稳的赚钱，如果不幸没有赚到钱，可能连朋友也做不成。任何人都没义务为自己的决定负责，所以做决定时，也不要侥幸的觉得，别人推荐，自己就可以少承担风险。

刚工作几年，有一点积蓄的年轻人，有理财意识是非常好的，但不要太着急，我们有时候会开玩笑说，凭运气挣到的钱，凭实力再亏回去，这是比较悲哀的。

刚有一些积蓄的年轻人，如果没有父辈家庭上的帮助和指导，我认为还是不要太激进，有几点相对稳妥的方式可以选择。

第一，先学会存钱

没有一定数量的本金，谈不上钱生钱

就拿简单的存款来说，1万元按年华4%，1年收益是400,100万是4万，所以有1万块，做不了任何杠杆，要先考虑将自己的本金达到一定数额。

停掉所有的信用卡，不要透支和提前消费，可以帮助自己对花钱提高一个敏感度。至于采用强制储蓄还是消费总量控制，自己决定就好。

第二，选择适合自己的投资方式，优先要考虑中期投资

买房投资是风险和收益相对平衡的一种选择，如果本金不多，又没有买房，第一笔投资可以选择买房，贷款买房算是利用杠杆来扩大收益的一种方式。至于如何选房子，杨天真的观点可以参考“要么买最便宜的，要么买最贵的”，不建议买不上不下的房子，也不建议买写字楼公寓。

在不熟悉股票，基金、外汇这些东西时，建议不要盲目all in，本金是很难获得的，要充分评估风险和自己的承受能力。

第三，学会长期投资

我也买了股票，但不是炒股，有一次我去旁听大学组织的理财课，请来的老师是校友，也是一个私募基金的老板，他分享了炒股的核心理念，即价值投资，他说这是投资股市的一个派别，代表人物是巴菲特，我印象最深的有几点

（1）选择一个长期来看，有持续价值的公司，当然他现在一定是被低估的

（2）以10年，20年为一个投资周期，从大的周期来看，价值公司最终是呈现上涨趋势的

（3）复利

（4）普通人只有选择长期的价值投资，才有可能赚到钱

听了他的课，给我很多启发，于是我决定在股市做一个长达20年的投资，采用按月定投的方式投资三只股票，代替购买商业版养老保险基金（非国家社保）。

按他的推荐，我买了长江电力和其他两家商业银行，连续投资了3年，每个月3000-4000元，不管股市这几年怎么浮动，综合来看，目前有超过70%的收益。

前些日子看到一个名人讲，普通人投资股市最好的方法是定投，具体我没研究，但我相信长期投资这个理念，不管是投资项目，还是投资人，亦或是投资自己。