大家好，今天探秘保险。让大家都能避免保险中常见的坑。
人一生中患重大疾病的可能性高达72%，且治疗费正以每年19%的速度增长，中国恶性肿瘤发病率约占世界22%，发病人数居全球第一。面对如此严峻的情况，配置保险越来越重要。
当下很多人对保险有误解，其实如果保险利用得当，能很好起到转移风险的作用。明确一点，保险并不能降低风险，只能把风险转移给保险公司。
一、配置保险的必要性
1、有社保就不需买保险了
社保，即社会保险，它包括了养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。现在，就来重点说说咱们接触频率非常高的医疗保险。
医疗保险的特点是，覆盖广，保障水平低。就是说，为了让大多数人能买得起，把保费做的比较便宜，这导致它的保障力度有限。
很多治疗重大疾病的特效药、副作用小的进口药，医保是不能报的。在很多常见的药品和诊疗项目里，医保会把它们分成甲、乙、丙三类。
甲类药，可以100%报销；乙类药，只能按一定的比例来报销；丙类药，完全不能报销，由自己承担。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。
像癌症使用的进口药、靶向药几乎都不在报销范围内，而这些药物都十分昂贵。
再比如女性常见的乳腺纤维瘤，如用传统手术，花几千左右，在社保范围内可以报销；但如用微创手术，要花几万左右，不在社保报销范围，只能自己全额支付。此时商业医疗险的作用就显现了。因此，社保是基础，商业保险可做补充。
2、自己存钱做风险备付金
有的人想靠存款来应对意外事件的冲击。事实上，真的生了大病，光靠存款是不够的！用存款做保障效率很低，存款资金没有得到很好的利用，白白的“躺”在银行浪费了。
如先用少量资金买保险，获得了基础保障之后，再把剩余资金放在超额收益账户，比存在银行赚的更多！
通过基金智能组合做到10%的年化收益率，远超银行3.5%的定期利率。提前规划好，巧妙操作，给自己更好更安稳的生活。
二、买保险的误区
1、不给大人配置保险
现在人都有买保险的意识，但一般都是先考虑孩子和老人，而不考虑给自己买。这是错误的。
一个家庭，购买保险最基本的原则是先保“顶梁柱”，也就是保收入最高的那个人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭收入瞬间减少，在经济上陷入困境，直接影响孩子的日常生活和学习。
家长给孩子买保险的最终目的是想给孩子保障。但事实上，对孩子而言，父母才是他们最根本的保障来源。假若孩子遭遇意外了，即使没有保险，父母的收入尚能抵御；但假若家长出险了，没了收入来源，还要支付大额医疗费用，那么谁来保障孩子的抚养和教育呢？
由此看来，最应该重视的是保险自己的健康和安全。
2、买返还型保险
很多朋友喜欢买返还型保险，就是能回本的，有收益的。这类保险的特征往往是打着“有病治病，没病返钱”的旗号，很多人一听这个，肯定就忍不住了。
其实这种保险收益非常低，保障也很差，因为羊毛出在羊身上，保险公司不会干赔钱的买卖。
对普通人来说，保险姓保，保障第一。如果还没配置好基本保障，建议先不要看理财型保险。
以上是保险误区，那么普通人应该怎们买保险呢？
三、保险配置原则
第一点：先大人，后小孩
家庭买保险，要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱，就是家里挣钱最多的人。作为家庭的经济支柱，这个人有了重疾险、寿险等充分的保障之后，即使他不幸发生了风险，也不至于让家庭陷入困境。
对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。
第二点：先规划，后产品
买保险前，要先清楚自身的保障需求，根据实际情况，比如年收入多少，是否负债，未来孩子的教育支出，家庭必须的生活费支出。
量化好家庭支柱各自承担的责任，根据个人的基本情况，来进行综合考虑，要做到先规划后产品。
第三点：先保障，后理财
购买保险的主要目的是获得高额的保障，而不是为了通过购买保险进行理财。如果购买了理财型的保险，那么这款保险最重要的功能就是理财收益。
据历史数据显示，理财型保险的年化收益率一般是2%-4%左右，远远跑不赢通货膨胀，而且理财型保险的保额偏低，保费偏高。
常见的一些理财型的万能险，保障额度只是和所交保费差不多。也就是说，当风险来临时，理财型的保险不会赔付更高的理赔金，故此购买理财保险无法为家庭转移风险。
所以购买保险时一定要先做好基础保障，比如重疾、意外、人寿保险等，如果我们有多余的钱，可以购买理财型的保险，比如养老保险，或者儿女的教育金。
一个完整的保障配置方案应该从风险角度出发，综合考虑家庭每个成员的具体情况，经过保额测算、险种搭配、预算规划等步骤才能做好，可以说，每个人需要的保险种类可能都不一样，适合别人的并不一定适合你。
今天就这些内容，明天见。