【社保—五险一金科普】

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脚踏实地

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学习自知乎：https://www.zhihu.com/question/47845109/answer/1235006626

不管你是在读大学生，还是刚入职场的打拼族，第一次做父母的年轻爸妈，人到中年的社会老司机，甚至是马上就退休的叔叔阿姨。看病，生娃，换工作，领退休金，这些事情谁都逃不掉，那这篇文章将会和这些事情一样伴随你的整个职业生涯。我敢肯定在你工作，生娃，住院，退休的某一个人生重要时刻，这篇文章一定会帮上你的大忙。在评论里，我真的见过，有的人生娃明明可以白领国家几万的生育津贴，仅仅因为当时不知道这个事情直接过期作废了，有的人买房硬是比别人多付两个点的利息，多花了十几万，亏不亏?
…

一 什么是社保和五险一金？

• 首先要明白，咱们国家的社保其实有两个系统：

• 一个是打工一族交的城镇职工社会保险，也叫“职工社保”，就是我们说的“五险一金”，包括养老、医疗、失业、工伤，生育和公积金。它是国家强制用人单位缴纳的，说白了就是由公司替你交一部分，而个人仅需承担一小部分；

• 另一个则是没工作的人交的城乡居民保险，简称“城居保”，也就是很多口中的“新农合”，其实这个叫法不科学，早在14年新农合就改名叫城居保了。它的参保人群主要是，没有工作的城镇居民，无论你是农村户口还是城镇户口，老人还是学生均可参保，此种所有费用都要自己承担，但交的钱要比职工社保的五险一金少，且不强制。

• 当然了，城居保的待遇肯定没有职工社保好，首先是城居保只有医疗和养老两个部分，比职工社保项目上就少了4个。其次医疗报销比例要比职工低很多，而且将来养老金一般也只能领个几百上千，农村老人靠城居保养老基本不现实。买城居保，主要还是因为它看病能报销。

• 现在你应该懂了，打工一族社保五险一金是什么？（城居保两险只有前两个，保障内容上就少了四个）

  1. 【养老保险】——退休后领养老金的

  2. 【医疗保险】——看病报销的

  3. 【生育保险】——生完孩子补贴的

  4. 【工伤保险】——工作中受伤补偿的

  5. 【失业保险】——失业了补助的

  6. 【住房公积金】 —— 贷款买房准备金

二 社保每月交多钱？

职工社保与城居保对比

• 社保缴费政策有明显的地域性，各个地方的缴费比例不太一样。

• 我以郑州的职工社保和城居保的缴费标准为例给大家做了表。看一下：

• 职工社保缴费标准：

• 下面是城居保的养老缴费标准：（这个是你自己选档进行缴费的，选的越高，将来领的也多）

• 而医疗也是社保部门定好的固定金额：

特别说明几个问题

• 第一
• 在郑州一个月10000工资的员工小张，如果完全按国家规定的缴费比例，个人需要承担社保17.3%×10000=1730元，而公司需要承担33.6%×10000=3360元。其实公司才是承担社保的大头，于是很多坑人的公司，就违规以当地社保的最低标准为基数给你缴费，而不是以你实际工资的标准给你缴费，这样公司就节省了一笔成本。要知道，不管是公司还是个人给你交的钱，其中一部分是直接入你个人账户的，公司给你降低基数缴费，等于直接降低了你将来退休后要领的钱以及医保卡里面自己账户里的钱。

PS：抓紧拿出来你的工资条看一下，如果你每个月扣600块的社保，又由于个人缴费比例为17.3%，所以600 / 17.3% = 3468，如果你的工资明显高于这个数，说明公司肯定使坏心眼了。可以保存好工资条，打12333举报，一举报一个准。

• 第二

• 我调研了很多地方的职工的社保缴纳标准，其实五险交工资的多少比例相差并不大，基本上就是郑州这个标准了。但是一金怎么交那就有讲究了，因为国家规定住房公积金个人与单位1∶1同等比例交，缴纳比例在5%—12%期间自行选择，也就说，你交10%，按法律规定公司必须交10%，所以很多公司都是按照最低交费比例来交的。

• 这还不算过分的，还有直接不交的。按规定，国家是强制缴纳公积金的，但是有些公司生生把公积金放到员工福利里面，福利那就是公司说的算了，可以发也可以不发！！真是上有对策，下有政策，遇到这种心机公司，我也是建议直接12333

• 第三

• 职工社保五险一金，每个城市根据自己当地的平均工资下面划的有最低缴费基数，一般是当地平均工资的60%，上有最高缴费基数当地平均工资的三倍（300%）。意思是，就算你工资再高，你也不能随便交，你工资再低，你也能有个最低看病养老的保底线。

• 以郑州为例，2018年度平均工资为4575元，那么2019年度最低缴费基数为4575×60%=2745元，最高缴费基数为4575×300%=13725元。

• 这两个最高最低基数只要确定了，也就意味着哪怕你在郑州的工资低于2745元，无论多低都要按照最低标准缴纳；如果工资高于13725元，无论多高都只能按照最高标准缴纳；而如果工资介于2745—13725之间，则按照实际工资缴纳，就像上面举例的小张，实际工资一万，那么可以直接按1万计算。

三 社保到底有什么用？

1 医保有什么用？

医保住院报销到底是怎样计算的？https://www.zhihu.com/question/48675395/answer/1180848131

2 生育保险有什么用？

劝马上准备结婚，或者已经有孩子的年轻爸妈，一定认真看加收藏，弯腰就能捡到的钱一定要早准备资料及时领。怀孕期间应该注意什么？https://www.zhihu.com/question/23881588/answer/1089559939

3 公积金有什么用？

公积金是怎么用的？https://www.zhihu.com/question/20450610/answer/918966716

4 工伤保险有什么用？

• 工伤险因为用处不如其它四险大，这里就不详细说了，简单说就是如果在咱们在工作期间，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工伤事故受到意外伤害，如上班途中被车刮擦受伤可以从国家领取一笔钱作为补偿。

• 或者因为长期工作，患上职业病（如颈椎病等），暂时或者永久丧失劳动能力，甚至很不幸去世了，同样也可以获取这笔补偿。

• 这里提醒两点：

  1. 第一，上班期间的意外或工伤事故，一定要是非本人主要责任，像雪天上下班路上摔倒就不能领这笔钱，因为路滑摔倒的主要责任在你自己，不是别人造成的。

  2. 第二，一旦真的工伤发生，记得第一时间就申请工伤鉴定，证明是上班期间受到的伤害，否则也拿不到失业赔偿的。

5 失业保险有什么用？

• 简单说就是公司倒闭了，或者你被公司炒了鱿鱼，可以按照公司所在地，当地社会最低工资标准的80%领取12个月到24个月的失业补助。以保证哪怕你一年两年找不到工作，至少还有可以吃饭活下去的钱。

5.1 可以领多久？

• 按规定是交的时间越长，领的时间越长。

• 一般是：

  • 失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，每交满一年，一般可以领3月的失业保险，最长可领取12个月的失业保险金；

  • 累计缴费时间满5年不满10年的，每交满一年，一般可以领5个月的失业保险，可以领取领取失业保险金的期限为18个月；

  • 累计缴费时间满10年以上的，每交满一年，一般可以领6个月的失业保险，领取失业保险金的最长期限为24个月。

• 时间上，各地有稍微的出入，大家关注一下你所在地的本地宝公众号，都有领取时长说明。

5.2 可以领多少？

• 这个要看你们当地社保部门公布的最低工资标准，比如郑州的公布的最新失业保险的领取标准是1520/月。

• 举个例子，这个月薪一万的小张在郑州上班三年，很不幸被公司炒鱿鱼了，

• 那么他能领取的失业保险金最长为12个月，一共能领取1520×12=18240元。只要小张在这12个月内一直没有找到工作，就可以一直领。

5.3 关于失业保险，提醒大家注意几点

• 第一，失业保险必须是非你本人的意愿而离职失业，如果是你主动离职换工作，那就别想了。

• 第二，领取失业保险期间，如果找到了新工作，哪怕没有领够你的最长可以领取的时间，也不能再领取失业保险了，因为你不是失业状态了。新公司给你交社保后，社保部门就会有记录可查的。

• 第三，失业保险其实对刚到大城市工作一年的年轻人是最有用的，比如上海的每月领取标准是1815每月，被炒了换新工作的那几个月的过渡期，这钱至少能帮你交个房租，解燃眉之急。但是年轻人却根本不知道还有这笔钱可以领，白白便宜了国家。

6 养老金有什么用？

• 职工养老金交满25年退休能领多少？

• 职工养老金交15年和25年将来退休领的到底差多少？

• 由于养老金的算法较为复杂，在给大家算清楚这笔帐之前，我们要明白养老金是交到了两个账户里，个人账户和统筹账户。将来领钱也是从两个账户里领。
  

6.1 个人账户

• 个人账户养老金 = 退休时个人账户的余额 ÷ 计发月数

• 退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的金额。

• 计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55岁退休计发170个月养老金，60岁为139个月，以此类推，具体可参考以下国家人社部统计表格：
  

• 但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

6.2 统筹基金账户

• 统筹基金账户养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省下年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

• 很明显，这个账户的计算公式，实际上是要你现在交的养老金被全省工资水平平均那么一下下，公式设置平均指数的意思，就是不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人，也不能让工资低的人将来退休领的太少，美其名曰“统筹账户”。

6.3 总结

• 养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

• 咱们国家的养老金制度遵循给的是“多缴多得，长缴多得”的原则，所以有能力，建议多交几年。

三 关于社保大家最关心的其它问题

缴费时间？

• 养老：

  • 城居保养老保险和职工养老保险二者都是累计缴满15年后即可享受退休待遇

• 医保：

  • 职工社保的医保只有累计缴满25年才能终身享受
  • 城居保的医保没有终身享受待遇，交一年保一年，同时政府也会给予一定的财政补贴。就像郑州，只要在2019年交250元，就可享受2020年全年的医保待遇。
    

社保或公积金断缴有什么影响？

医保无法正常报销

• 五险一金断缴，最直接的影响就是医疗保险，尤其是对于职工医保，从断缴的第二个月开始，如果你恰好生病去医院，个人账户上的钱还能正常刷，但是住院等费用就不能再享受报销了，此时你无论花多花少都要自己兜着，一分钱都甭想报！

• 虽然在北京、上海、广州、郑州等大部分城市，无论你中间断缴了多久，只要重新开始缴纳，第二个月或次年看病就能正常报销，但还记得最开始说过的话吗？职工医保只有累计缴满25年才能享受终身，如果经常中断，很可能到退休时缴费年限累计不够，也就无法在退休时正常享受医保报销了。

• 除此之外，医保连续缴费时间越长，每年报销上限也就越高。在有的城市，如果你断缴超过三个月，你的连续缴费年限就会被清零，将直接影响到你的报销限额和时间。如深圳，连续缴满六年以上，每年最高能报销100多万，但如果新参保不到半年，就只能报销10万。

养老待遇水平下降

• 养老保险，累计缴满15年才能享受退休待遇，如果断缴，很可能会导致退休时累计缴费年限不够，影响退休年龄；

• 同时，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少，缴纳15年和25年的差异一年能达将近一万元

生育保险无法正常享受

• 享受生育保险的前提，是要满足一定的缴费时间和连续性，中途不能断缴。

• 以郑州为例，要求在生宝宝之前连续足额缴纳9个月的生育保险，

• 如果你近期不准备要孩子，生育保险断缴影响不大；

• 但如果你近期准备要孩子，就算你已经连续缴纳了好几年生育保险，从欠缴的次月起就不能享受生育保险的待遇了！既不能报销生育费用，也没有生育津贴可以领，关键是还不能补缴！这笔账怎么算都是不划算的。

• 但每个地方规定不同，有的城市也是允许补缴的，对于生育津贴影响不大，但生育费用报销会受到影响，如广州补缴只能报销80%，具体要看各地政策。

影响公积金贷款

• 同样地，如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，

• 你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！

• 但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！

• 贷款资格取消：公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。

• 一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！

• 贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。

• 如果此时我们想要买房，只有两个选择：

• 要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；

• 要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？

• 当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，这里就不过多描述了，大家自行想象……

• 所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！

积分落户资格取消

• 很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，

• 如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！

买车、买房受限

• 同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，

• 如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。

影响孩子上学

• 以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。

• 也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。

• 除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。

• 所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。

社保没有交满15年怎么办？

三种方法：

一次性补齐

• 如果你属于以下三种人群：

• 1961年到1982年的下乡知青；

• 2011年之前退休的国企和事业单位员工；

• 曾经交过社保，未满15年已退休的大龄人员（其中男性65岁以上，女性60以上）

• 国家是允许你一次性补齐养老金的，只要你经济条件允许，都可以选择这种方法，医保则需要交25年，具体要看地方规定年限。

一年一年补缴

• 如果你不属于以上三种人群，则可以选择一年一年的补缴，直到缴满15年或25年退休一样可以领养老金，看病终身报销。

• 对于这种方法，如果你差的时间不多，比如三四年，一年一年补缴还是很划算的，但如果你差的年限较多，保贝还真不建议你继续交，费用高不说，万一交着交着还没来得及享受福利就去世了，那就亏大了。

转为城乡居民医保

• 除了继续补缴，还有一种方法就是直接转为城乡居民医保，一年只用缴纳一次，费用也较低，但相对应的待遇也会差一些，主要表现为退休时养老金较低，看病报销比例也低一些。

• 如果你经济条件不允许，或补缴差的年限实在太多，也是可以考虑这种方法的。

自由职业者怎么交社保？交多少能领多少？

• 对于没有固定工作的人而言，如摄影师、自媒体大咖、作家、抖音网红等等的自由职业者，

• 他们又该如何缴纳社保呢？三种方式：

参加城乡居民医保

• 顾名思义，就是以普通居民的身份参加城乡居民医疗保险，此时缴纳的费用较低，如郑州，每人只要缴纳250元，就可以享受2020年一整年的医保待遇，但是交一年保一年，没有退休待遇，报销比例相对于职工医保也较低。

挂靠朋友公司或社保代理机构

• 若想享受更为全面的社会保障，不妨选择挂靠朋友公司或社保代理机构的方式，来缴纳职工社保。不仅省去了来回跑社保局的麻烦，还可以根据自己的经济条件自行选择缴纳基数，一次性交齐五个险种，享受更高的福利待遇。

• 只不过个人和公司两部分的费用都要自己承担，毕竟是挂靠，这些钱还都是要自己出的。

• 不过这种方法一直属于社保的灰色地带，具体我就不展开详细说了，大家自己可以搜索一下资料，总之还是建议大家尽量选择另外两种方法。

以灵活就业者的形式缴纳职工社保

• 虽然工作不固定，但他们还是可以在户籍所在地，以灵活就业者的身份缴纳灵活就业者形式的社保，看起来有点绕，说白了就是灵活就业者也可以交职工社保，只是缴费比例、基数和普通职工社保不太相同，且只能缴纳养老和医保两个险种，男性年满60周岁，女性年满55周岁，累计缴费年限满15年，就可以参照企业职工的相关规定办理退休手续。

换城市工作，原来交的社保怎么办？

• 在工作途中咱们免不了要换工作，如果是同城还好说，只要你找到了新工作，可由新公司直接办理社保增员手续，把原来公司停缴的社保重新开通再交上即可，社保个人账户的资金也会自动累积。

• 但如果是换城市发展，就涉及到社保转移的问题了，其中生育、工伤保险将全部清零充公，而医疗、养老和失业保险可以部分或全部转移。

• 先来看失业保险，它是唯一一个可以全部转移的保险，只要你找到新工作后继续缴纳社保，就可以直接累计年限；

• 再来看养老保险，它只能转移个人账户的全部，和单位缴纳部分缴费基数的12%，相当于单位缴纳的75%，大家可能觉得有点绕，直接举个最简单的例子：

  • 假设月工资为1万小张在郑州工作三年后，决定去成都定居发展，那么三年下来他

  • 个人养老金账户=10000×8%×12月×3年=28800元，

  • 基础养老金账户=10000×16%×12月×3年=57600元，

  • 当转移到成都后，他的养老金个人账户还是28800元，但基础养老金账户为10000×12%×12月×3年=43200元，因为43200÷57600=0.75，所以也可以理解为转移后相当于单位缴纳部分的75%。虽然说老保险不能全部转移，但能转一部分是一部分，且缴费年限可以累计，也是让人稍感安慰的。

• 而相对于养老保险，医保转移要简单的多，对咱们最重要的累计缴费年限和个人账户余额都是可以转移的，在你办理手续时，医保部门会对其进行清算，结余资金将转移到新账户中，

• 但单位缴纳的那部分，即统筹账户将无法转移，意味着你去门诊看病、拿药都可以正常刷，但是住院报销就不要想了，只有等社保转移过来后接着缴纳，才能正常享受。

• 如果你只是打算到另外一个城市待一小段时间，单看金额方面还是不划算的，可以不用急着转移，就算你以后确定在那边定居，社保不及时转过去，也不会超过有效期限，当地社保局会把你的社保账户进行封存，只要你在退休前合并转移就行，年限和个人账户储蓄额都将被累计计算。

• 但如果你想尽快转移，该怎么操作呢？

• 很简单，只要在离职后到原城市的社保局窗口或前往社保局官网，开具一个《社会保险参保交费凭证》，然后再把它交到新工作所在城市的社保局即可，接下来的工作会由两地社保局进行交接，咱们就不用操心了，一般来说15个工作日就可办理成功。

工作换了好几个城市，将来养老金按照哪个地方的标准领？

• 由于种种原因，很多人社保交了好几个城市，那么将来养老金要按照哪个地方的标准领呢？

• 简单来说，这个首先要参考你在各个参保地的缴费年限，然后遵循“户口所在地优先、从长、从后计算”的原则来确定你最终领取地。

• 如果你的参保地和户口所在地一致，那就在户口所在地办理养老金领取手续；

• 如果你的参保地和户口所在地不一致，则以缴纳养老金满十年的地方来确定社保领取地；

• 如果你在多个城市都缴满十年，则按照最后一个缴满十年的地方来确定；

• 如果你在每个城市都没缴满十年，养老保险又不在户口所在地，那就需要把养老保险转回户口所在地，并在户口所在地办理领取。

• 也就是说，无论你待过几个地方，社保转移过几个城市，可能由于工作城市的不同，缴费基数的不同，个人账户储蓄额和基础养老金账户会受到影响，但养老金的领取标准都只能以一个城市为主。

公司不给交社保怎么办？

• 按最低缴费基数给咱们缴纳社保也就算了，一些坑爹公司更过分，甚至连社保都不给员工交！遇到这种情况咱们到底该怎么办呢？

• 两种方法：

  • 如果你近期准备离职，不妨偷偷保存好证据，如工资条，在离职时直接拨打12333社保局电话进行举报，不要怕，国家一定会站在你这边对公司处以罚款，并要求公司把欠你的社保补缴上的；

  • 但如果你不想和公司闹翻，也不是没有办法，可以在家里把城乡居民保险交上，虽然只有医保和养老两项，也比没有的强。

参考

保贝说保​: 知乎—社保是不是只用缴满 15 年就可以不用交了？.

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本文完，感谢您的关注支持！

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