理财保险（学习笔记）

理财保险就是兼具保险和投资理财双重功能的险种。

主要有三种：分红险、万能险、投连险。其中分红险和万能险是属于理财类的产品，投连险属于投资类产品。

分红险

分红险是保险公司在提供风险保障和保证收益基础上，如果实际经营状况优于预定假设, 分红保险则会把该 “盈余”分配给保户，适合有闲置资金、风险承受能力低的中长期投资者。

收益主要来自于利差、费差、死差。投资者可以在获取固定的保障收益之外，与保险公司共享其经营成果.风险较低，但不能保证年年都能分红。若购买到优质分红险，其分配方式为在每个会计年度末，将上一会计年度分红保险业务的可分配盈余，分红不得少于可分配利润的70%，以现金或增加保额等形式分配给保户。一般而言，保险期越长，分红险的保障力度越大。

万能险

万能险是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些费用后，进入万能险理财账户，适合有闲置资金、风险承受能力低、对投资需求不高的投资者，也适合准备长期投资的投资者。

有最基本的保底收益，而经营成果由保险公司和客户共同分享。与分红险较为接近，但投资比较透明，回报稳定性较高。保障性较高，客户拥有单独的账户，保险公司会按固定时间从账户中扣除一笔钱作为客户的人身保障。其分配方式是每月公布一次保户万能险账户的结算利率，每月月复利计息进入万能险账户价值。

此外，万能险可附加多种意外和医疗附加险产品。可以涵盖身故、残疾、重疾、意外等医疗保险，同时可涵盖自驾车、意外烧烫伤、养老、子女教育等其他保险保障。

投连险

投连险则是保险公司将保户缴纳的保费扣除一些风险保障费用和管理成本后，进入个人指定的多个风险投资账户，适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的投资者。

一般不保证投资收益率，而将保险费分为保障和投资两个部分，投资部分盈亏风险全部由投保人承担，保险公司仅收取管理费。投连险的风险最大，其收益不固定。对于投连险收益分配，保险公司会定期进行资产评估，资金收益体现为单位价格的增加，客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。

分红险的缴费和领取方式定时定额，不能改变；而万能险和投连险的缴费和领取方式灵活，可选择停缴、追加保费。在风险控制程度上，分红险最低红利为0, 生存金不变，满期金不变.，身故给付也不变，即保证利益不变；万能险有最低保证利率值，如1.75%，最低收益锁定；投连险是多个账户可按比例选择，风险高低完全由自己控制。

个人建议：在实际购买保险的时候还是买消费性的保险产品，将保险和理财分开，保险实现风险转移的功能，投资理财实现资产保值增值的功能。