社保养老金制度

一、什么是养老金，怎么交呀？

咱们辛辛苦苦搬砖，多少好歹能挣点，但挣的不能全花了，得上缴一点，国家先帮你保管，等你老了干不动了，就可以拿出来花。

这笔留着养老的钱，就是基本养老金，也就是社保养老金了。

那这部分钱怎么缴呢？缴多少？会不会影响咱们的生活呢？

拿二狗子举例子，要先看他的工资是多少，假设二狗子的工资，正好在基数范围内

他到手前的工资，也就是税前工资，好比下面这块饼图片

从里面切出8%,就是基本养老保险的一部分

假如在上海工作的二狗子的税前工资是2万元，那他每月的养老保险要缴1600元

除了二狗子自己缴，公司也要帮他缴一笔，大约是他税前工资的20%

这部分是公司额外缴的，不从工资中扣。按二狗子的工资算，公司要帮他交4000元。

这些钱都存哪里去了呢？存到了一口名叫社保基金的大锅里，由国家保管。多年之后退休了，也是在这口大锅里领养老金图片: 

那么大家最关心的问题来了，辛辛苦苦缴了这么多年，未来能领多少钱呢？

退休金的计算公式比较复杂，我们只要知道几个主要的因素就行了：

1、你的工资

2、缴费年限

这两个数越高，将来领取的就越多

3、社会平均工资

什么是社会平均工资呢？

一个城市里，有人赚得多，有人赚得少，把它们一平均，就是社会平均工资。

也就是说，计算养老金时，是以当时的社会平均工资为基础的，所以不用担心钱贬值的问题。

同样，这个数字越高，领的就越多

但这个数字就不受自己的控制了，只能靠广大人民群众了

好了，咱们来举个实际的例子，让大家心理大概有个数

这位大哥退休前月薪9000元，退休后4600元。其中有一笔钱是“过渡性养老金”，去掉这笔钱，他的正常养老金是每月3400元。

这里一般会提及一个概念，叫养老金替代率，就是用每月退休金/退休前月薪算出的比值。那这个案例中，这位大哥的养老金替代率就是3400/9000=37.8%。

这个37.8%是什么水平呢？

根据世界银行组织的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%。

按照国际劳工组织的标准，55%是养老金替代率的警戒线，低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。

不管怎么说，和退休前相比，收入肯定是变少了。

少也就罢了，关键是经常会听到这样一些吓人的消息。

问题又来了：自己缴的养老金，怎么就领不到了？

很多人认为，咱们按月缴的社保养老金，就像按月存款一样，年轻时攒一大堆，等退休后来取。

可实际情况是这样：社保基金是一口大锅，有人缴钱的同时也有人在领钱。

比如二狗子缴的钱，在大锅里还没焐热呢，就被某不知名的退休大爷给领走了。

像这样正在工作的人缴钱，已经退休的人领钱，这种制度就叫现收现付制。

左口袋进，右口袋出，这个循环乍一看没什么毛病，可问题出在哪儿了呢？

如果人口结构年轻化，缴钱的人多，领钱的人少，那完全OK，没有问题。

但现实情况是，中国老龄化程度越来越深，出生率还一路走低，新增人口在减少。

换句话说，以后上班族会越来越少，而退休的大爷大妈则越来越多。

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就像上面两幅图中展示的类似，原来是3个年轻人“养”1位老人，之后可能就是1个年轻人“养”3位老人了。

据社科院测算，照现在这样玩下去，到2035年社保基金就发完了

也因此，国家从今年1月起开始了养老保险的全国统筹

也就是说，把养老金比较富裕的省份和赤字的省份放在一起，平均（劫富济贫）之后再分配。

总结下来，社保养老金也是国家给的一项福利政策，但是如果单独指望它能给我们足够的资金流保障，那恐怕愿望就要落空了。

那作为个人，面对这种老龄化叠加少子化的趋势，我们该如何为自己的养老生活做规划呢？请看下一篇文章哦~