不同险种保额配置指南

大家好，我是小有。

上周我们一起了解了购买保险的原则，今天聊一下保额配置的问题～

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上一节我们知道了人身保险大致分为四种：意外险、健康险（分为重疾险和医疗险）、寿险。

意外险，是指因意外伤害导致的死亡或残疾，可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

重疾险，顾名思义，保障的是重大疾病，通常是定额给付型保险，只要确诊保险公司就会按照规定赔付，一次性付清。

医疗险，是以实际产生的医疗费用，以报销或津贴的方式来弥补疾病造成的经济损失。（生病住院，没办法正常工作造成的经济损失）

寿险，是以被保险人的生命为保险对象的保险。

一般情况下，这四种保险类型组合起来就可以应对我们生活中可能存在的风险了。

02

保额是指事故发生后，保险公司赔付的保险金额。

不同的险种对应的保额也不同，一般要求保额要能够抵御风险，不让突来的事故对我们的生活产生巨大冲击。

意外险一般是短期消费型，保额最少50万。

购买意外险时要注意责任免除，有些高风险的运动意外险是免除的。意外险的保额与年龄无关，与职业有关。

重疾险的保额有公式可参考：重疾治疗花费 + 5年生活费用 + 房贷余额 - 流动资产。

重疾治疗花费包含治疗费用和康复营养费用，大约在40～60万左右。生活费用按照现在年收入计算，流动资产指家庭存款或现金。

经济允许的情况下，优先考虑终身型重疾险，其次是长期型。保障疾病范围并不是越多越好，越多保费就越高，一般承保国家规定的25种重疾和55种高发重疾就比较全面了。

与重疾险不同，医疗险的赔付是以实际产生的医疗费用来报销或赔偿的。社保报销部分费用，除去免赔额度后再由保险公司按照比例赔付。一般用社保100%赔付，没用社保赔付60%。

买医疗险一般注意几点：

    是否有足够高的报销额度

    是否支持社保外用药

    是否不限疾病和治疗方式

    看清免责条款

医疗险和重疾险与健康息息相关，所以买入时一定要如实进行健康告知，这样才不会产生拒绝赔付的问题。

寿险的保额可以按照家庭为单位来计算，有公式可参考：未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产。

家庭10年的支出必须包括日常费用和孩子的教育支出，一般至少要承担到保障孩子完成大学学业，还要加上必须承担的赡养责任。把这些责任整理评估后去掉家庭现有流动资产，按照家庭责任比例分配保额。

可参考家庭收入来分配：

丈夫和妻子的收入相当，两人的保额比例为1:1；

丈夫收入是妻子的两倍，两人的保额比例为2:1。

03

以上是理想状况下的保险配置。

在实际生活中还没有100%完美的保险组合，保额和保费是挂钩的。保费太高会影响我们的正常生活，太低不足以支撑风险，一般我们的保费支出要控制在年收入的5%-10%左右。

在保费预算范围内配置保险，优先配置组合，收入提高后可动态调整优化。比如小有的年收入不高，配置的保险组合虽然保额不够充足，但足以抵御大部分风险，等收入更高一点后再调整配置即可。

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文章到这里就结束啦，下一节分享一下买保险时的注意事项，为什么很多人会被拒绝理赔呢？一起猜猜看～