“隔离一天可以得到200元，一杯奶茶可以保证一年！”针对疫情隔离给消费者造成经济损失的“痛点”，保险公司推出的隔离保险已经走出了怪圈。自3月份以来，随着疫情在各地蔓延，隔离保险的“理赔难”问题也暴露出来。
《每日经济新闻》的记者注意到，许多隔离保险产品的赔偿条件要求被隔离者在中高风险地区，或者因为与确诊病例有密切接触而被隔离，并提供证明材料。然而，“不符合中高风险区域分类”和“无法颁发有效证书”。。。最近，许多保险公司因为拒绝隔离保险而被推到了前列。
采访中，一些业内人士指出，理赔纠纷的根本原因在于部分地区缺乏对中高风险的分类，这也反映了保险产品规则的清晰度问题——拒绝理赔的原因不是理赔条款的问题，而是特别协议的问题。隔离津贴产品缺乏定价依据，保险公司追求市场流动，也为索赔纠纷埋下隐患。近日，《每日经济新闻》记者采访了多位业内人士。在分析隔离保险索赔纠纷的同时，他还对该产品赔偿压力的升级提出了相关建议。
理赔纠纷导致“两败俱伤”局面
所谓的“隔离保险”往往是一年内的意外事故保险。由于“隔离赔偿”被宣传为卖点，因此也被市场称为“隔离保险”。以一款受欢迎的产品为例，如果被保险人成为新冠患者的亲密接触者，或者由于处于中高危地区而被集中隔离或在家隔离，他可以获得每天200元的隔离津贴，上限为6000元。
受疫情反弹的影响，加上保险简单、保障期灵活、保费贴近群众的优势，隔离险近年来在各大旅游平台和第三方网站上销售非常火爆。然而，随着保险基础的不断扩大，保险风险变得难以控制。
《每日经济新闻》的记者在投诉平台上搜索关键词“隔离保险”。共有3000多起相关投诉，其中大部分被驳回，涉及多家保险公司的相关产品。
中国精算师协会创始会员、高级精算师徐玉臣在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，从相关产品的薪酬条件来看，主要是接近或处于中高风险领域。自4月份以来，由于缺乏中高风险地区的分类，上海一直无法出具相关证明文件，导致理赔难题集中。对许多消费者来说，如果他们在家呆两个月，就无法获得收入补偿；保险公司也失去了很多信誉，造成了“双输”的局面。
“从理赔的实际操作来看，对于消费者来说，向保险公司和监管机构投诉或提起诉讼的成本非常高。同时，这也推高了司法、监督和舆论的成本。”徐玉辰指出。
“隔离津贴”本身缺乏定价依据
一位保险机构人士分析了《每日经济新闻》的记者，他表示，隔离保险理赔问题的关键在于规则不明确。
在隔离保险产品的设计中，保险公司通常会就隔离津贴达成专门协议。例如，某“防疫意外险”隔离津贴的索赔条件为：“2019冠状病毒疾病确诊或疑似患者的密切接触者，或被保险人的居住地或工作地点被确认为中高危地区”，“相关单位要求强制隔离，并出具加盖公章的文件……”产品承保范围主要包括意外险和新冠死亡险10万元、2019冠状病毒疾病疫苗1万元、隔离津贴200元/天。
上述人士指出：“与医疗报销领域的赔偿相比，将隔离责任作为收入赔偿是非常危险的。事实上，赔偿金额没有定价依据。然而，保险公司缺乏对被保险人和实际索赔人数量的市场预测，导致索赔激增，并在动态中引发索赔产品的操作，最终索赔纠纷。“”
中拓邦联合创始人兼总经理龙戈在接受记者采访时表示，很难估计传播能力强的传染病的风险。就隔离津贴的责任设置而言，该模式本身也存在一个内部悖论，这不符合大规模保险的最基本法则。当“积极”案例很少时，买家和索赔就会更少，因此产品的意义和价值就不大；当出现太多“正面”案例时，包括逆向选择风险下买家数量的增加，保险公司将面临赔偿和磨损的风险。
《每日经济新闻》的记者注意到，由于赔偿成本不断上升，今年3月市场上出现了一波“现货供应”的隔离保险。当时，业内人士预测，在案件呈爆炸式增长的情况下，单纯的价格上涨可能无法解决赔偿成本大幅上升和大量潜在的索赔纠纷。
消费者没有告诉他们足够的信息来隐藏隐藏的风险
除了隔离责任本身缺乏定价依据外，产品销售端的盲目跟进和通知不足也为当前的索赔纠纷埋下了隐患。据了解，此前约有数十家保险公司开发了60多种产品。在产品价格方面，隔离补贴可以高达6000元，而溢价则为数十元。
“在目前缺乏可靠的传染病精算数据支持的情况下，保险公司盲目跟随趋势推出产品。同时，由于销售能力的限制，产品的受欢迎程度不够。此外，还存在逆向选择的风险——例如，消费者在感到公共性的概率城市关闭率高，导致无法控制的风险。“一位负责保险产品开发的人士告诉记者，此类产品太不确定，不应从风险角度考虑。
隔离保险给消费者的第一感觉是，只要隔离是可能的，索赔就可以支付。事实上，索赔能否得到解决取决于特殊协议和责任免除条款。业内人士指出，保险公司通常在产品设计方面明确规定可保和不可保责任。在销售方面，还应明确告知消费者理赔的具体情况。例如，他们应该突出非保险责任，最好列出特定城市的情况，以清楚地告知理赔条件。
业内人士认为，如果保险公司对常见的隔离问题没有明确规定，很容易引发保险索赔纠纷，损害公司品牌乃至行业形象。事实上，得不偿失。
一些业内人士在采访中认为，目前的住宿和薪酬状况是一种避免的方式。“从金融机构运营的角度来看，我们不应该考虑补偿。”一位保险业内人士告诉记者，“按规定分配”对遵守规定的人不公平。保险公司应信守承诺，积极理赔。
几家保险公司表示“所有索赔都应该支付”
针对隔离保险赔付成本不断上升，理赔纠纷不断升级，多家保险公司向《每日经济新闻》记者反映了相关情况和理赔措施。
中汇财产互助保险表示，由于最近许多地方新诊断病例数量的增加以及控制措施的收紧，疫情保险的索赔和报告数量有所增加。针对这种情况，中汇财产互助保险将严格按照保险合同行事。根据保险条款，如果是保险责任，将“尽可能赔偿”。同时，简化理赔流程，减少不必要的理赔程序，实现“快速理赔”，提高消费者满意度。对于不属于保险责任的，也要做好对消费者的解释和安抚工作，最大限度地维护消费者权益。
太平财产保险表示，公司坚持以人为本的发展理念，开发了太平长武友集中隔离补贴版等保险，以减少2019冠状病毒疾病造成的损失。在压力下