怎样做资产配置才靠谱？（附最全家庭理财攻略）

上周富姐发了一篇《月薪6000，存款3万如何理财？》（点击即可跳转）的文章之后，很多人都觉得非常实用。然后一个朋友就问富姐，能不能给一些家庭理财的建议，因为那篇主要针对的是未婚人士，已婚人士收入以家庭为单位，还有老人和小孩要负担，情况和未婚人士不太一样。

应朋友要求，富姐决定今天来聊一聊家庭理财。

关于家庭理财，我们先来看看“标准普尔家庭资产象限图”，这是国际上被公认的最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图” 把家庭资产分为要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱这4个部分，它们分别占不同的比例。虽然不同的家庭资产状况不同，所以不一定每个家庭都严格按这个比例来分配，但这种家庭资产分配方式非常有借鉴意义，普遍适用于许多家庭。

接下来富姐就以朋友的情况为例详细讲一讲家庭理财分配。

朋友是定居在二线城市的80后中年少女，在企业上班，老公在事业单位，俩人都有五险一金。他们有个小孩在上小学，父母健在，均有养老和医疗保险。

朋友的家庭财务情况是这样的：有房、有车，存款大概16万，主要都存在银行。夫妻月收入税后8500，加上年终奖，年收入大概11万的样子。房贷每月2800元，大部分可以用公积金来还贷。其他家庭支出包括房贷在内每个月3500元。

根据标准普尔法，富姐对朋友的家庭理财建议如下：

一、要花的钱

朋友家庭每月支出3500，留出3-6个月的生活费作为短期消费和应急金。算下来就是留出10500~21000元，这笔钱可以放入货币基金，年利率4%左右，安全稳健，要用的时候也可以随时取出来应急。

二、保命的钱

保障类支出，也就是保险这块，标准普尔法中所占比例为20%，富姐认为其实这个比例可以适当调低一些。由于朋友夫妻每个月都正常缴纳社保，而且父母也有养老和医疗保险，帮助分担了很多风险。因此富姐建议朋友拿出家庭年收入的6%来购买保险就差不多了，算下来大概买年花6600元。

关于家庭中保险的购买，富姐建议先给家里的经济支柱购买，也就是朋友夫妻二人优先购买，在保险种类上应当重点关注重疾险和意外险。个中原因富姐下次再发文细聊。

三、生钱的钱

所谓生钱的钱就是用来投资的部分，这部分资产比较看重收益，收益较高的理财产品有P2P产品、基金、股票、房产等。关于房产，朋友家已有自住房，在“房住不炒”的大环境下，如果没有十分可靠的房产投资机会，富姐建议还是不要进入了。

再加上朋友是只知道把钱存银行的理财小白，股票也建议先缓缓再说。基金和P2P产品是可以考虑入手的。但建议入手前先对产品进行详细的了解与考察，降低投资风险。

毕竟存款16万全部放银行，利率还是稍微低了点，拿出一定比例的钱来进行银行和互联网理财产品的高低搭配，这样年收益达到7%应该没问题。

四、保本升值的钱

这一部分主要是养老金和孩子的教育基金。鉴于朋友的父母都有养老金，且朋友夫妻的社保中也包含养老保险，所以养老金方面如果要买入的话，也不用占太大比例。另外，孩子现在上小学，如果要准备一笔教育基金的话，从每月剩余的钱里拿出一部分，以基金定投的方式作为教育基金的储蓄即可。