聊聊理财的工具之一“保险”（上）

理财有很多种工具，我们来聊一聊其中的一种，“保险”，提起卖保险这三个字，基本上能让身边的人瞬间跑掉，为啥，大家都懂的。然而在发生意外时所有人最先想到的却是“保险”，不免后悔“要是早点买保险就好了”这种念头，是不是值得思考？下面我们用白话来聊聊啥是保险？（大概需要9分钟阅读完）

一、保险可以控制额外成本

相对于身价几千万上亿的人来说，我们大部分人在发生意外时能不动用自己的财产或者仅用一小部分自己的财产是最理想的了，所以保险是啥，保险就是在紧急情况下可以最大限度不动用自己财产的方式，没有之一。

老张今年38岁，去年买了重疾险，额度20万美元，今年体检突然发现得了甲状腺癌，按照保单条款，保险公司赔了老张20万美元的25%，相当于345,000元的人民币，老张拿着理赔的30多万人民币，用几万块钱治病，剩下20多万自己买点补品，住着高档病房，也不用怕请假扣钱，轻轻松松把病就给治好了，不知道具体情况的病友以为老张是大老板，纷纷主动找老张打牌聊天，老张还结交了几个要好的朋友。

二、保险可以提供经济补偿

        我们花出去的钱，有的是心甘情愿，有的却是不情不愿。保险不是让你花甘心情愿的钱，而是代您花不情不愿的钱。例如昂贵的医疗费，每年只需花极少部分的钱，就可以获得多达上千万不情不愿的钱。

小徐为爸爸买了中端医疗险，体检发现得了肝癌，小徐赶紧找大夫了解情况，大夫普及了下目前治疗癌症的方案，继手术、放疗、化疗、中医中药治疗、生物治疗，近年来兴起了靶向治疗。靶向治疗可以精准杀灭癌细胞，而不损伤人体其他正常细胞，被很多癌症患者与家属看作是救命稻草。小徐是个孝顺的孩子，在了解了以上治疗方案后，为了减少爸爸的治疗痛苦，小徐选择了靶向药治疗的方案，然而小徐发现医生处方的靶向药医院买不到，药店报不了，在联系小徐的代理人后了解到一般情况下美国最新的靶向药上市3个月后在HK就买得到了，而且容易购买，内陆则需要几年时间不等，小徐决定带着爸爸的诊断证明去HK买药，因为小徐买的是中端医疗保险，报销额度每年1000万，终身3000万，实报实销，7个工作日买药的钱就报销回来了，所以靶向药这种无痛苦但是花费较高的治疗费对于小徐一家一点经济压力都没有，也不用遭受放疗、化疗的罪，好多人因为受不了而选择放弃。小徐的爸爸则每天神清气爽，遛鸟、下象棋、旅游，就像平常人一样生活。

三、保险可以提供救急的现金流

岁月静好时，保单作为承诺的同时还在不断的升值；而当意外发生时，保险就变成救急的现金流。我们在银行存的钱或多或少总有一部分是为应急而准备的。而保险则可以通过杠杆达到以少搏多，以一当百的效果，在意外发生时可以给予几十倍甚至几百倍的回报。

老王是家里的顶梁柱，最近这几年P2P特别火，在投了几次之后发现收益非常高，于是老王决定把本金和收益全部投到P2P产品中，再多赚点就能养老了。老王有个靠谱的高中同学在做代理，关系不错，建议他拿出一部分钱给全家买个重疾险，跟老王说鸡蛋不要放在一个篮子里，这个道理搞投资的都知道。老王的钱在P2P中赚的很轻松，所以听了朋友的建议后也没犹豫，给全家配置了重疾、医疗和理财性产品，俗称全家桶，一会我再说全家桶的好处。老王在买完保险后几乎把所有钱都投到P2P里了，有一天P2P突然大规模暴雷，老王投的钱血本无归。老王得知暴雷后非常沮丧回家途中出现了交通事故，导致老王瘫痪。还好之前买了全家桶，让几乎身无分文的老王在无法工作的情况下治病养家也没有压力，重疾理赔的钱足够交理财产品和医疗产品的保费，而且重疾还能豁免剩下未交的保费，老王现在十分感谢他的这位同学。

下面我来说说全家桶的好处，全家桶的好处是重疾可以理赔重疾，理赔后豁免剩余的未交保费，除去剩余的钱可以用来抵御老王这种顶梁柱无法上班造成的日常经济开支等风险，医疗用来报销住院，手术、用药等花费，理财产品则可以在30年后覆盖30年后的医疗险保费，30年后交医疗险保费自己不需要额外多掏一分钱，简直太完美有没有。

四、保险可以是亲情的传递

今天你翻开儿时的日记，你会有何感触？如果有一份保单从出生到衰老一直守护着你，你会有何感触？无论你在天涯海角，这份保单随着时间的流逝会逐渐替代父母、祖父母的祝福和爱，一直守护着你。

老韩是我的同学，有次聚会上跟我吐槽，老韩没有稳定的收入，有时候一年赚100多万，有时候赚十几万，所以老韩对于将来孩子上学的问题，养老的问题有点焦虑，不知道未来几十年后自己能不能赚到钱，让孩子上好学校，或者出国留学，自己养老又怎么办？我说这个好办啊，买个理财型产品不就好啦，你的一切顾虑都解决了，这笔财产不仅能照顾到你的将来，你孩子的将来，甚至还能照顾你孩子的孩子的将来，老韩被我说到心坎里了，说，是啊，将来即使我赚不到钱了，我也能让我的孩子，孙子孙女饿着，鉴于老韩收入不稳定，于是我给老韩做了个满足基本生活开支的计划书（方案一），老韩看了后非常满意，说2万美金少了点，趁我现在有多余的钱，多交点，以后也能提更多不是，我说那是多少？老韩说那10W美金万交5年一共50万美金是什么效果？我又做了个计划书（方案二），我说你这不是心疼你孩子，是有点宠溺了吧，老韩说，谁想让自己的孩子输在起跑线上呢？

方案一：这是2万美金的计划书：

老韩在我的推荐下给6岁的儿子买了一份理财型产品，每年2万美金连缴5年，考虑到老韩的收入不稳定，我给老韩做的计划书是这样的，设计了三个重点需要现金的场景：读书、结婚、养老。这三个重要场景能够减轻老韩大部分的焦虑，效果见下表

方案一：这是2万美金的计划书：

老韩在我的推荐下给6岁的儿子买了一份理财型产品，每年2万美金连缴5年，考虑到老韩的收入不稳定，我给老韩做的计划书是这样的，设计了三个重点需要现金的场景：读书、结婚、养老。这三个重要场景能够减轻老韩大部分的焦虑，效果见下表

方案一:  这是2万美金的计划书:

方案二：这是10万美金的计划书：

在P2P频繁暴雷，甚至连陆金所都退出P2P业务，包括支付宝等各种“宝”的年化收益率大幅缩水甚至和银行差不多的大环境下，目前只有保险产品不用天天看股票，看原油，看金价，看外汇耗费人和精力而能提供6%左右的美金年化收益了，也就是巴菲特说的“睡后收益”：“如果你没有找到一个当你睡觉时还能挣钱的方法,你将一直工作到死”。几百位顶级的基金经理在替你守护和投资你的资产，然而保险的好处不仅仅有收益，还能提供刚才我聊的那些保障和功能，看完我举得几个身边的例子，大家还会那么抵触“保险”这种理财工具么？