小白也能看的懂《家庭资产配置四账户》

标准普尔家庭资产象限图

    最近在读金李教授出版的《中国式财富管理》一书，文中作者推荐中国家庭常用的理财原则可参考的标准普尔象限图，被认为是成熟市场上一种可以实际操作的、合理稳健的家庭资产分配方式。这4个账户的合理资产配置，在一定条件下，可以保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

    金李教授， 任中国管理科学学会理事会副会长，兼任牛津大学商学院金融教授，北京大学金融系讲席教授。擅长财富管理 、家族企业治理 、投资与融资。是一本站在中国人的立场上对财富管理行业进行系统全面梳理的书。

      文中细致讲解了四个账户如何分配及每个账户的功能，细节摘自《中国式财富管理》。如下：

      第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3—6个月的生活费，一般放在活期储蓄的银行账户中。设立这个账户的（目的）是保障家庭的短期开销。但是这个账户最容易出现的问题是资产占比过高，很多时候也正是因为这个账户开支太大，从而导致其他账户的投入资金不足。

      第二个账户是保险账户，也就是保命的钱，对于一般的家庭来说应占到总资产的20%。这笔钱的（目的）是为家庭设置一个比较可靠的安全网，通过购买各种保险产品或者通过自我保险，应对突发大额开支可能对家庭财务造成的冲击。这个账户里的钱一定要专款专用，以保证在家庭成员出现意外事故、患上重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户就好像是家庭的一个备胎，平时不会起什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障人们不会为了着急用钱而卖车卖房“卖肾”、股票低价套现、到处借钱，甚至出现因病致贫、因伤致贫的严重后果。

      第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱，对于一般的家庭来说应占到总资产的30%左右。这个账户中存的是拿来搏一把的钱，首先必须要赚得起也亏得起，也就是说，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能做出从容的抉择。其次，这部分钱应该在整个家庭财务组合中占据一个合适的比例，过大或者过小，都有可能对家庭财务预算造成严重的影响。

      第四个账户是长期收益账户，也就是可以长期储蓄、留在遥远未来使用的钱。对于进入生命周期相对稳定阶段的小康家庭来说，这个账户在总资产中的占比可能高达40%左右，由保障家庭成员未来的养老金、子女教育金、留给子女的钱等组成。这些钱是一定要用，并且需要提前准备的钱。作为保本升值的钱，需要有一定的安全可靠性，因此大多数人希望配置在这里的财富一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益未必很高，但长期的稳定性必须很好，抗通胀能力必须很强。

      针对于文中的内容，我也输出了自己的观点与我的小伙伴分享交流。

      第一账户的分配实际上是决定我们自己能不能存到钱的底气，先花后存和先存后花两个不同的方式，说出来的结果也是天上和地上的差别，我们要做到先存后花，才能给我们自己积累到财富。然而，有积累有存余，才是成年人的体面。积累自己品质养老、孩子的教育创业婚嫁金，或未来某个非常时期备用金，只有积累到的财富，才真正属于自己。

      谈到第二账户时，我个人的疫情期间体会让我认知到保险账户的必要配置对一个家庭的重要性。它可以转嫁个人与家庭的风险，更像是在你需要它时雪中送炭送给自己的一份礼物。自己也是在认识并理解了这个标准普尔象限图后，努力在向它的配置靠拢。

      关于第三账户的生钱资产，必须是自己或是家庭不用的一部分资产，博取收益，要赚得起也亏得起资，无论盈亏都不能对家庭造成致命性的打击，理性很重要。

      最后第四账户的保本升值资产，它的安全是我们最关注的话题，安全性不容忽视！长期储蓄、未来使用的钱，提前规划需要我们思考，这样才能保证我们自己在未来做到心中不慌。

      医疗、子女教育、养老等问题对整个家庭的经济影响不断增大，家庭抗风险的需求不断上升，未雨绸缪、科学配置和合里规避风险，才是后疫情时代我们要做的功课。