不是所有的保险都是保险——44岁大叔对保险的认识（3）

44岁的大叔通过两篇文章（保险规划要趁早——44岁大叔对保险的认识（1）、为自己买保险是对所爱的人的负责任——44岁大叔对保险的认识（2）），阐述了自己关于保险的总体看法：

（1）虽然有很多保险从业人员不当做法，引发很多人对保险心存负面看法，但是大叔一直坚持认为：保险是人一生中不可或缺的

（2）大叔坚持认为：应该从保险的本质看保险，越是没钱的人，抵御风险能力月底，保险对他的意义越是重大。

（3）为自己买保险，是对爱自己的人与自己爱的人负责

今天所谈看法，是大叔个人对保险的认识，毕竟已经很多年没有系统的了解表现产品了，所以，很多认识还停留在以前，所以，欢迎有识之士拍砖，但请不要打脸。

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不是所有的保险都是保险

保险（人寿保险）的种类很多：教育险、分红型保险、投资型保险等，听起来很酷：既有保险功能同时兼具理财功能。

周围的朋友，经常会给孩子买教育险、给自己买分红险、投资连结险等。

（1）大叔不认为教育险是一种保险

按照百度百科的定义：从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，教育险保的是因为教育费用没法支付这个意外，大叔认为，交不起学费的风险本身，不算风险，导致交不起学费的原因才是风险，所以，要应对这个意外带来的损失，应该保导致这个意外发生的更根本的影响面更大原因，也就是家庭支柱的意外伤害、重疾等原因，从这个角度看，还是意外险与重疾险更重要。

另一方面，如果说是为孩子教育准备资金，那么大可以通过其他渠道来实现，例如基金定投、长期国库券购买等，不必非要教育险，毕竟教育险本身具有保险的功能，投保者必然需要为其付出代价，所以，从收益能力看，肯定不如投资产品。

（2）大叔不认为投资型保险比传统保险更好

大叔眼中，认为投资型保险难以同时在保险与投资两个方面同时达到最优，只是二者的折中。

按照百度百科的定义：从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

从保险的定义中，看不出保险也有投资的功能，如果一定从投资的角度看保险，那么他的投资收益肯定不高，毕竟他首先要履行保险的职责，然后才能考虑回报，必然影响他的收益率。

大叔曾经在2002年买了一个分红型重疾险，年交1300多，保额5万，需要交37年，第一年分红7元，2018年（第17年）分红378元，保费缴费17年，总共交了保费2.2万（不考虑时间价值），从投入产出看，2018当年收益率只有1.7%，谈不上多高。设想，如果不是分红型，只是纯粹重疾险，同等保额的情况下，保费是否可以少交一些呢？

综上，大叔还是认为，在收入不高，资金有限的情况下，优先、重点、起码关注的应该是意外险与重疾险，尤其是当资金非常有限的情况下，消费型险种是值得考虑的。

当然，受限于大叔本人所处的层次，以上所说，主要针对大叔这般的一般收入水平家庭与个人，不适合于高净值人士。高净值人士除了保障型保险，出于其他方面考虑（例如资产传承、避税等），往往会有意配置较大额度的投资型保险，比如年金保险、储蓄保险等，此时，保险就不仅仅是教育金和养老金的补充，而是被赋予了其他的功能。