美华保险：增额终身寿险通俗科普 ——爱心守护神

爱心守护神，增额终身寿险通俗科普

爱心人寿最近又上一款新产品：爱心守护神增额终身寿险。寿险产品，是以人的寿命为赔付标的，简单讲就是死了赔钱。但这看似特别简单的产品，功能与意义也有很大的区别。今天借爱心守护神的上市，给大家科普几个寿险的知识点。

一、爱心守护神产品介绍

这是一款几句话就能说清楚的产品。

首先，它是一款终身寿险，以人的寿命为理赔依据，身故就赔保额。

其次，它的保障期是终身的，所以这辈子一定能拿到保额赔付。

然后，它的保额会不断递增。

最后，这种产品进行了创新，只是修改了现金价值，就把这种产品的概念完全改变了。

产品类型再详细点来讲，爱心守护神这种产品属于：高现金价值增额终身寿险。现金价值就是退保时的金额。现金价值高到什么程度？退保金额=身故赔付金额。也就等于是失去了保障责任，变成了一个“理财类”产品。

二、投保案例演示

30岁男性，投保爱心守护神增额终身寿险，选择每年缴费1万元，20年缴费。总共缴费20万元。

 60岁时现金价值为407476元

 70岁时现金价值为574772元

 80岁时现金价值为810713元

 90岁时现金价值为1143356元

在所有年龄段，身故赔付金和现金价值都是一模一样的。

三、增额终身寿与传统终身寿的区别

再来一个传统终身寿险的投保演示。30岁男性投保华贵小爱终身寿，保额80万，选择20年缴费，每年保费10320元。这辈子无论什么时候身故，都是一次性赔付80万保额。与传统的终身寿相比，有以下几个不同点：

1、现金价值不一样

传统终身寿险的现金价值是非常低的，任何时候退保都非常不划算，买了就是一辈子无法退保。而增额终身寿就非常灵活，拿爱心守护神这款产品来说，缴费期满后任何时间退保，都与身故保险金是相同的。

2、保障杠杆不一样

比如上面的小爱终身寿险，投保后第一年就有100万的身故保障，而爱心守护神投保后第一年的身故保额仅仅只有1.6万。看上面的两个投保演示，如果80岁前不死，那肯定是爱心守护神更划算。

3、侧重点不一样

通俗点讲就是：传统终身寿具备较高杠杆的风险保障，死得越早越划算，死晚了就相当于是利息很低的存款了，但是又完美完成了风险对冲和资产传承的功能。而增额终身寿前期的保障功能完全可以忽略，后期时间很长后会超过传统终身寿险的保额，但是这个保额也可以完全忽略，因为随时可以“取出来”，像爱心守护神这种产品，在具备传承功能的同时，又更偏向于保值和增值。

四、增额终身寿与年金险的区别

简单来看，增额终身寿险偏向于“理财”功能，与年金险相似。其实两者还是有几项区别的：

1、预定利率不同

年金险目前最高的预定利率是4.025%但实际预定利率能否有4.025%，还得看具体产品，目前可以说非常少了。而增额型的终身寿最高只有3.5%。

2、受益人不同

年金险，比如大人做投保人，小孩做被保险人，那么年金的受益人是被保险人。而增额型的不同，也可以说它是利用了产品的一个漏洞，通过退保或者部分退保来实现“领取”，所以终身寿险身故受益人是投保人指定的，以退保实现的“领取”，退保权限也是投保人。简单来讲：增额终身寿险的利益是投保人牢牢把控在自己手中的，这一点要优于年金险。

3、适合的人群不同

爱心守护神这种增额终身寿产品，适合更高端的人群，因为通过保险来实现理财是最保守的一种金融工具，高净值人群当然也更偏向于保险之外的理财方法。但是终身寿险的功能很难有其他金融工具可取代，在实现终身寿的功能时，既把权益牢牢把控在自己手中，又有不错的收益，最关键是具备资产传承功能。所以增额终身寿比年金险更适合高端人群。

五、 各种类型产品细分化市场定位

1.定期寿险：适合老百姓，保障杠杆最高，几百块撬动上百万的保障，纯粹的保障，不会返还。

2.年金险：养老功能最强大，但是想通过年金险来实现养老是非常难的一件事，你不但要年轻的时候做准备，而且要同时符合既年轻又有钱。

3.终身寿险：依然是实现避债最佳选择。

4.增额终身寿险：避债方面还是不如传统终身寿。现在的法官都天天在学保险知识，如果你有一款保额与现金价值相同的增额终身寿险，比如爱心守护神，那么法官依然会强制执行让你退保还债的。但是如果你买的是传统高杠杆终身寿，没哪个法官敢让你退保强制执行债务。

写在最后：

一句话总结增额终身寿险：比年金险更保守、比传统终身寿更激进，既能实现终身寿险的资产传承功能，又具备一定的保障增值作用。