第一次，我就心疼了！

我叫刘小猫，前媒体人，从服务15年的媒体离开时，我是一档省级知名民生新闻的主编，此前，我在市台、省报都留下过足迹。2020年5月15日，开始准备体验保险代理人人设。并通过100天的写作计划，记录下此间的经历和感受，并分享打动人心的事物。

---

Day-23

今天，迎来了历史性的第一次——以学习的名义，帮闺蜜欣做了保单检视。我觉得再牵强点，可以算第一次面谈吧。

昨天还被人上课呢，说做保险这行不能太佛系，该打的电话得打，该约访的面谈得约。我这隔着锅台直接上炕，却一点不窃喜。

闺蜜欣本来是想咨询百万医疗的，我把之前的功课链接甩给了她（1.花几百块撬动几百万？这样分析不再雾里看花！2.入职第7天，上了第一单！）。结果在看完她的重疾保单后，我心老疼了！因为，我仿佛看到一个没下限又上不封顶的大窟窿。研究重疾险，任重而道远啊！

今天就说说闺蜜欣的保单，两张重疾——

一张小美的15万保额，05年起缴，年缴5380元，缴费20年，保终身。重疾只赔一次，45种疾病，“轻症”只赔一次，8种疾病（这张保单上没有轻症保障，但有个“额外给付保险金”，非常类似于现在的轻症）。

一张小意的10万保额，06年起缴，年缴3090元，缴费20年，保终身。重疾2次赔付，50种疾病，轻症2次赔付，10种疾病。

这两张保单出自同一位代理人——她的亲同学。第一张05年起缴的保单，代理人当时供职的是一家保险主体公司（像人寿、平安、大都会、泰康等等，即设计产品，又通过自己的代理人销售的公司）；转年，代理人就去了一家保险代理公司（中介公司）。于是，06年，这位代理人劝欣把之前的那张保单退保，重新考虑投保计划！

你可能觉得，这样的代理人，太阴险、太自私了，自己在哪就卖哪家的保险，客户因为信任，被耍得团团转！其实，我是真真佩服这位代理人的判断和负责态度。

小美的这张保单，重疾只赔一次，“轻症”只赔一次！纵观现在的产品，这款简直是相当相当相当不合适！除了年代久远，产品迭代速度太快的因素外，小美家的产品就是以贵闻名于世啊！

小意的这张保单，现在看，除了病种类，没啥大毛病，之前说过了，重疾种类只要包含了必要的25种，就涵盖的95%以上的重疾理赔。（这病在中国发病率为零，却有人把它写进重疾险目录！）

没有对比就没有伤害，前后相差一年，保障就翻倍了！重疾多次赔付很有必要，这点很好理解，得过一次重疾，由于身体素质下降，再得其他重疾的风险会更高。而多次赔付能保证出险一次后，还会继续得到相应保障。

当年，代理人劝欣放弃小美这单，进行退保。因为，如果转投其他产品，同样是每年花费5000+，可以享受到的是20-30万的保障额度，重疾和轻症都是多次赔付。而投保一年就退保，能退到手的只是保单的“现金价值”，可能连保费的1%都不到，但转投之后，保障翻翻，我觉得这是很好的选择。

但欣的考虑是，如果退保，就像站排一样，这边都排上了，再去其他的队列重新排，怕得不偿失。于是她选择持有这张保单，并追加保额买了小意那张保单。如今，小美这张保单已缴费5个年头了，现在再考虑退保，确实肉疼！可一算总数，一年花了8000多，却只有25万的保障，而同样的保费，当时转投其他的话，能保到30-50万的保障（不同产品，不同缴费期限，保额不同），孰多孰少，这账一下就明了了！

那她担心的“排站到一半再重排”出现的风险，可能都有啥呢？第一，就是第一年保费的损失，满打满算是5000+；第二，可能出现转投的过程中，保障断档，这个就一定要打好时间差去操作，买好新保险，过了等待期，再操作老保单的退保；第三，可能存在两家公司的理赔标准不同，同一种病，东家给赔西家不给赔，这时候，就需要她亲同学背靠的公司出面帮忙协调了!经纪代理公司有一个优势，就是可以帮客户跟保险公司谈判，而如果为主体公司打工，代理人会更倾向谁，我不说大伙儿也明白吧。还有一个风险就是新保单所报的病种没有老保单多，她这里不存在这情况，因为那张小美的单子，看病种数量，就已经输了！

通过欣的事，我深深地忧伤，因为产品迭代，导致我们手里，交了好多年的重疾保单，可能就成了鸡肋！食之无味，弃之可惜，关键是年年还得往里扔钱！后面的产品越出越接近实际需求，我们还要不要投入呢？这个问题，我还没想明白，你们有啥好招吗？

而目前，我探讨的还只是表面的对比，更复杂的是对比同一种疾病，不同公司不同产品之间的“细微”差别，这些差别直接影响理赔。在我功力深厚前，不做探讨。但感兴趣的小伙伴，可以拿出自己的保单，然后上网找到自己感兴趣的同类产品，在产品说明页的不起眼角落，会找到《保险条款》这个东西，点进去就有非常详尽的条款可供对比了。

本来，今天我想把标题起成《第一次，我疼了！》，隐隐觉得哪里不妥……