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让客户明明白白配置保险,让我们一起共享太平!
各位线上的朋友们大家好,我是太平人寿服务拓展部经理,我叫张博翔。很高兴有这样一个机会,在云端与大家交流保险的话题。
中国太平是一家副部级的央企保险公司,1929年成立,是中国第一家即将迈入百年老店的保险公司。
1956年我们受中央政府的派遣,移师海外,在全球发展布局,在中国最困难的时期,为国内赚取外汇,一走就是半个世纪。
2001年,终于回国复业,到今年已经20个年头。太平从回国经营开始,除了为中国老百姓提供保险产品服务以外,还一直致力于为中国老百姓宣传保险观念意识,在行业内树立正确的保险配置标准,让更多人了解保险,懂得如何利用保险解决自身家庭的风险问题。
所以今天咱们的交流,不只是为大家介绍太平的保险产品,更是告诉大家,这种类型的保险该如何选择,如何避坑。
今天为大家介绍的,是保险险种里面最基础的一类险种,也是现在普遍被大家所熟知的一类险种,叫做医疗险。
为什么熟呢?因为最近几年有个词特别火,叫“百万医疗”,就是现在最新形式,最受欢迎的医疗险了。
还有一个词特别火,叫“相互宝”,7500万人相继入坑。12月28号,相互宝平台发布了一则消息,将在2022年12月28日正式关停,这是继美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续关停之后,最大的一个互助平台宣布关停了。
这也让更多的人擦亮了眼,终于相信,想要靠得住,还得靠保险,只有保险最保险。
咱不说相互宝这种不保险的互助方式了,就说正常的医疗险,选购起来其实是很有讲究的。这里面说几点,大家选购医疗险要注意。
第一点,价格不是唯一考虑因素。很多人选择医疗险的时候,只图便宜,谁家便宜买谁家的,这就特别容易买到互联网保险里的那些百万医疗,比如在支付宝上、微信上买的,或者一些第三方平台上买的,因为是线上推介,没有人工成本,所以价格便宜,看起来性价比高。
实际上大家忽略了一点,他们省去的不只是人工销售成本,更省去了人工运营成本、维护成本、核保核赔成本、服务成本等。
所以买网上的百万医疗,经常有这样的遭遇。客户出险不知道该找谁,平台推保险公司,保险公司推平台,最后弄的没人管,自己一趟趟跑医院。上网去查理赔攻略,耽误时间还效率极低,感受差劲。运气再差点,遇到理赔时跟你抠字眼,调既往病历、体检报告,稍微找出一点漏来就不给你理赔。
客户有苦说不出,只能自认倒霉。所以说,买保险买的绝不仅仅是产品,更是未来一辈子的服务,这是一个小平台完全给不了的,一分钱一分货,我们得相信这一点。
第二点,买医疗一定要看它的保障范围。大多数客户是有社保的,我们知道在看病就医的过程中,社保医疗一定是有作用的,但是它报不全,报不完,所以我们才需要商业医疗做补充。
现在大部分医疗险,可以解决社保外的医疗费用报销,这种是我们该选择的。但是还有一些医疗险,只保社保内的费用。比如说我在三甲医院看病,社保报销比例70%,那就意味着社保内剩余30%的部分可以通过这种医疗险来报,但是社保外的自费药啊,进口药啊,自费的检查和治疗手段啊,就真的完全自费了。
这种保险不建议大家选择。因为现在看病,大家有经验的一定知道,属于社保内的部分越来越少了。稍微好点的药,稍微高级点的治疗方式,基本都是社保外的。如果解决不了,那还得自己买单,得不偿失。
第三点,关于门槛费的问题。市场上99%的百万医疗是有门槛费的,我们官称叫做免赔额。顾名思义,没到免赔额的部分,没法得到报销。超出免赔额的部分才纳入报销范围。
很多人对于免赔额这件事没法接受,觉得我看病花个三五千块,买了医疗险却用不上,我买它有什么用呢?
这件事,请大家换个角度来理解。保险的作用是规避风险,对于医疗这事儿来说,什么风险是最大的呢?您稍微想想就能明白,医疗费最大的风险在于没法预估它的数量级。
您一定听过这句话“辛辛苦苦二十年,一病回到解放前”。啥意思?就是我们可能努力赚钱半辈子,最后发现都是在给医院打工。
再抠的人,躺在病床上都变得非常大方,因为花钱能救命,花多少都愿意,只要我拿的出来。所以我们说,世界上最贵的床,就是病床。
这样就好理解了,买医疗险,最重要的是解决一次看病花光了我们所有积蓄的问题,解决医疗费用大到我们不愿承受甚至承受不起的程度,没有医疗险,就只能听天由命,有了医疗险,就是延续生命。
如果一次住院三五千就搞定了,我们应该庆幸,至少我们支付的起,也不会给家庭造成什么负担,医疗险一年才几百块,没用上就没用上了,毕竟成本不高。
但如果一次住院花了30万,对一个家庭来说伤筋动骨了,这个时候医疗险给你报销了29万,而你的成本只有几百块钱,你觉得这样的医疗险不香吗?
另外,没有免赔额的医疗险,虽然很稀缺,但是也有,这种比有免赔额的医疗险就要贵一些了。
您可以根据家庭成员实际情况来选择,给您一个基础建议来参考,孩子可以考虑购买没有免赔额的医疗险。因为孩子成长过程中,会伴随着一些小灾小病,频次比较高,但费用都不大。这种情况,选择无免赔额的医疗险,哪怕贵一些,也是合适的。
但是看清楚,这种保险也要选择社保内外都管的才行,如果你发现没有免赔额,价格也很便宜的医疗险,不用问,肯定是只管社保内的,这种意义不大。
第四点,选择医疗险,除了看价格、报销额度、保障范围、免赔额等因素以外,还要关注它本身自带的附加值服务,这是各家公司医疗险主要的差异化体现。
比如说,它有没有住院津贴,要不要另外加钱;什么情况下住院可以少一些免赔额甚至是零免赔额;有没有医疗资源或者其他方面的增值服务;续保会不会给咱涨价;理赔报销的宽泛程度等等,这方面差异很大,也是一款产品定价的主要参考因素。
这些方面不能不考虑,对我们来说太重要了。
总结一下我对医疗险购买的建议,就一句话,如果您听懂了,一定要为家里65岁以下的所有目前还健康的人,全部配置,是全部配置!
因为它太重要了,就像没有交强险您不敢开车上路一样的重要。感谢大家的耐心聆听,我们下次再见!