第11篇 科技金融

FinTech——科技金融

它跟我们每一个人息息相关，因为它代表了基础设施的转变。它会影响我们的职业选择，乃至影响社会的形态。

科技金融目前有三个重大方向：

移动支付，如微信支付、支付宝支付。

智能合约（在传统信贷的基础上，使用大数据和人工智能处理技术），如蚂蚁小贷，京东白条，花呗，P2P等。

区块链。

这三大模块对应着三个关键词：即时触达、活数据和信用重构。

即时触达

数据时代的“端口”

绝大部分构成整个人类社会的关系，都是通过“交易”来实现的，而交易就一定要有支付行为，所以支付行为就是构成整个人类社会的“端口”。有了高速公路以后，道路四通八达了，整个社会的网络结构变得更大了。移动支付也是这样，它把人和人、人和机构的距离无限的拉近。同时作为数字时代的“端口”，移动支付自身也在不停的产生数据，数据本身是有价值的。

“网络”概念的推进

通过网络支付这样一个端口，网络从原来纯粹的线上概念，已经开始把离线和在线整合起来了。通过这个行为，物理世界和线上世界结合起来了。

智能合约与普惠金融

有了移动支付以后，我们所有人成了数据端，甚至所有的物体成了数据端，可以源源不断的产生数据，甚至吸取数据。也就是这样才有了大数据，而且是真正的活数据。

活数据与普惠金融

活数据——实时更新，形成闭环，支持决策的数据。也即产品用数据迭代产品，行业用数据迭代行业本身。

金融的“初心”应该是帮助人类去克服未来不确定性的。在这个过程中，要服务不同的人，一定会有成本，也有风险。所以基于成本和风控的考量，现在的金融只能够服务于部分人群和相对比较有能力的企业。

能够获得金融服务，能够运用好金融工具的人，就一定能够富者越富。这就是马太效应。

在技术不成熟的时候，贸然推广普惠金融，结果就是曾经的美国次贷危机，最后演变成一场灾难。现在有了技术，有了活数据，就可以改变这一点了。

活数据支持的是数据智能，数据智能就支持着风控方式的改变。把金融服务做到按需分配，这才会从金融走向普惠金融。

传统企业面临的“降维打击”，如果传统企业不接入数据和数据智能，将面临着行业的整体升级带来的降维打击。

区块链与信用重构

中国目前的P2P，基本都是把你的钱收进去，替你来投。这是一个灰色地带，不是一个正常意义上的P2P，它缺少用于信用评估的信用主体和具体的评估方法。

信用主体的问题是可以解决的，这里也就是大家纷纷要投入研究的领域——区块链。

原来的社会，信用是积累的，与时间成正比。而区块链技术（分布式账本）的出现，信用不需要时间积累，也不需要一个中枢机构的信用背书，信任乃至信用就这么产生了。我们创造了一种跨越时间的“共识机制”，创造了和以往不同的信用构筑机制。

对世界的冲击

人类社会的整个复杂社会关系、社会网络的形成，就是一个行用网络的构成。所以说，如果我们有足够的算力，足够好的算法来支持这个技术，我们的社会将会发生颠覆式的变化。