2016年我终于买了保险，还去了香港

2016年11月27日

自从我花了三（wu）天（shu）三（ye）夜（wan）通宵研究保险这回儿事以后，每每聊起保险都两眼放光像个二道贩子一样滔滔不绝，恨不得一一买下好保险送给他们以示心意。

天真-_-！

因为我好想分享这么简单却不怎么为人知的保险的秘密。

话说，我曾经也一直很接地气得认为保险就是些骗人勾搭，但现在作为一个严谨的高级知识分子（脸红），我需要改口。不是人家骗，只是我们傻而已，只要能够略懂几个逻辑，好好买保险真的是我们老百姓的贴心小棉袄。

---

先确定你要不要买保险？

有两种人不需要买保险。

一种太富贵，这些人有一个亿不心疼花50万做个手术；

另一种太贫贱，一个月只有1500何必拿1000块钱来保命，说白了，保不起，只能期待厄运不要降临。

如果猜的没错，这两种都不是的话，那么恭喜你，你的命还算值钱但你又不够有钱，你得花点钱来对冲一下风险，而且你花得起。

---

买什么保险？

你最担心发生什么事情给你带来的经济灾难，你可以拿出一张纸写出来，以这样的方式：

我担心某某发生xx事情带来的经济后果。

拿我来说，我怕自己生病后没钱看病。某某是谁一定要指明，这决定了你给谁买，你或许不需要给自己买，因为你本来也不赚钱；xx事情也要写的越详细越好，因为这决定了买多少保额。

简单来说，我花得起买保险的钱，却无法抵御天灾人祸给我带来的经济后果。

明白吗？所以要买保险。

---

让我以偏概全得推荐一下我的同龄人你们应该买的保险种类：

1. 重疾险：得大病了，如果没有保险，你要花几十万出来治病，而且因为耽误工作还没有收入，这是首要的，保障一个能治病的金额就差不多了，目前医疗水平50万不行就直接到寿险环节了。推荐保额50-100万。

2. 寿险：死亡终止了我们产生剩余价值的能力，本来想给我父母尽孝买套大房子，本来想给小孩出国留学没法实现了。简单说寿险就是给家人一份经济补偿，你把你的心愿列出来转换成金额，就是寿险的保额。推荐保额无上限。

3. 门诊险：上面两个险种是遇到大事儿了，这个是小风险，一般来讲我们都付得起那点医药费。但为什么放进来，我想说有些病医药费不低，比如腰椎手术，动辄十几万，社保给个零头，你心不心疼。必须交，而且现在就交，一顿饭钱而已。推荐保额50万以内。（2018年补充，现在主流的百万医疗险，这个额度直接上300万-600万，闭着眼睛买）

---

怎么买保险呢？

如果你也认可需要这些保障，那就可以开始买了，不要管那么多琳琅满目的产品，产品只需要掌握一个简单原则，在大陆买，只挑便宜的，不买到期返还的，买消费型就好。对，就那么简单，只挑便宜的，不要管公司，品牌。

此处省略一万字来说明为什么不要管那么多，你可以认为产品都是标准的，只要比价格。（当然你需要简单懂怎么看保险合同里面的一些小trick，这个有机会写一篇短文来教大家）

---

为什么去了香港买保险呢？

终于到了主题，辣么为什么大陆那么多产品却要跑到香港买？

没有别的，纯属个人原因，我懒。

我没有别的太好的投资渠道，所以我需要保险带一丢丢理财功能。

因为香港的预期回报率比大陆高。如果你投资笃定能常年超过4%，那么绝对不要买储蓄性，在大陆买最便宜的保险产品就好。

其他的所有细节我就不提了，我觉得不重要，你想，你就只是一个普通买保险的，而香港保险公司就是一普通卖保险的，人家经营了几百年了，出不了太多意外。

至于我为什么要用保险来做一点点理财，这就是我个人投资的理解而已，我只有几毛钱，但会把不同的几毛钱做不一样风险和回报的投资。

以上

苏静