故事：湾区买房（三）

每一份报价都有一个有效期，通常是24小时，这意味着如果卖家在24小时之内没有签合同的话，这份合同就自动失效了。因此如果第一周没有人出价的话，那接下来每收到一份报价卖家都得纠结一下，因为他们没有办法同时比较多份报价，于是他们也就不知道市场上还有没有其他买家会出得更高，手上这份报价到底是不是最高的。所以当我看完那套房子当天立刻出价之后，主动权就已经在我这边了。首先因为那是个周四，而大部分人都是周末去看房子。退一步来说，即使有人周五去看了房子，准备报价还得半天时间，在他们出价的时候我的合同已经快失效了，所以我的优势非常明显。果然卖家第二天一大早就回复说，咱再加点儿吧，这个价真的太低了。我看了眼他给的价格，没有比挂牌价高太多，也确实比近期成交的那套类似的房子便宜了不少，想着即使讨价还价也讲不下来多少钱，还可能惹卖家不高兴一生气不卖我了，就立刻同意了。双方签完最后的合同（因为最后又加了一点钱，所以双方得重新签合同）之后，接下来就是给卖家打钱了。

在湾区买房，一般会拿房价的3%作为定金，这是第一笔要打给卖家的钱，一般在第二天就得打过去。之后的第二笔是首付，在close之前打过去就行，第三笔是房贷，银行会处理。为了避免纠纷（也可能是法律规定），卖家会找一个公司作为第三方来管钱，同时也会帮忙办理产权手续，这个第三方的身份叫escrow。所以当我说给卖家打钱的时候，其实并不准确，应该是给escrow打钱。而等escrow收到所有钱之后，会把所有手续都办好，再把所有的钱都统一打给卖家。

定金和首付都好说，都在自己账上，但房贷办起来非常非常麻烦。办理房贷的整个过程涉及到银行里的几个工种：loan agent（卖房贷的），underwriter（批房贷的），loan processor（不太清楚是干嘛的），closer（最后算帐的）。其中唯一和我打交道的是loan agent。他们会对我的材料进行初审，收集一些underwriter一般都会需要的信息，然后做一个大概的判断，能不能贷下来，能贷多少钱，利率是多少。他们跟我是一条船上的，因为他们要冲业绩，所以会跟我一起处理各种问题。loan agent初审完材料之后，会把材料提交给underwriter，由underwriter仔细把我的材料过一遍。underwriter的职责是帮银行把关，他们需要尽量保证贷款人能够还得起房贷，所以他们会有各种苛刻的要求，比如银行账户上不能有太多转账，比如查清每一笔收入和每一笔支出。这个时间可能会拉得很长，因为每一个underwriter的手上可能有好多申请人，每个申请人又有好多的材料。而如果他们需要更多的材料，他们会跟loan agent说让我赶紧补上。因为在整个办理房贷的过程中我都不会和underwriter有任何直接的接触，所以我没有办法催他们，而我的closing date只有21天（15个工作日），时间非常赶。

我从进入合同的第1天（第一周周五）起就联系了6家银行，其中两家在一开始就非常明确地拒绝了我，办不下来。保险起见剩下的4家我就继续跟，其中一家给的pre-approval（银行A），比较保险，但只能贷70%，另外三家倒是能贷80%。我用了一个周末填各种申请表准备各种材料，于是第二个星期这4家银行都顺利地把材料都提交给了underwriter。不过在进入合同第8天，一家能贷80%的银行（B）的underwriter提了一个非常严苛的要求，我做不到，于是放弃。进入合同第11天，另一家能贷80%的银行（C）说我的材料有一个问题，是个比较危险的信号，可能会办不下来。进入合同第13天，银行C说那个有问题的材料也许可以用特例去掉，说他会再去争取一下。当天晚上我接到另一家能贷80%的银行（D）的电话，说我的材料有问题，贷70%的话也许可以贷下来。于是在还剩8天（6个工作日）的时候，我手上只剩一家能贷80%的银行，还不是很确定能不能贷下来。但问题是我的银行里只有20%的钱，我没有30%的首付。为了凑够这30%，我只好卖股票了。当时股票正好在下跌，但我还是得立刻操作，因为券商的钱打到银行需要好几个工作日（这个时候不得不感叹国内转账太方便了）。在银行D的电话里我得知了一个惊人的消息，虽然还剩8天，但倒数第一天需要办理产权，倒数第二天钱需要到账，倒数第三天得签合同。而这份合同里面的一些内容必须得提前3天让我看到（法律规定），所以实际上我只剩两天时间了。进入合同第14天，银行C说，有问题的材料他们能去掉，他们会尽快让underwriter通过申请。银行D说：“我们找escrow要材料，听说你还跟其它银行在办贷款呢？你决定要选谁了吗？”我和他们如实说明了情况。然后我催银行A，银行A说underwriter一直没回他邮件，让我再等等。进入合同第15天（也就是我需要看到合同的最后一天），银行C说：“你的申请已经最终通过啦！”我这颗心才总算落地了。

花了三篇文章才把买房这个故事说完，光字数也足够说明这中间过程的跌宕起伏了。不过好在整个过程有惊无险，最后的结果也都十分完美。虽然卖股票白亏了不少钱，但能把这房子买下来也算是很值了。