【商业】两位理财大师的冲突观点

《穷爸爸富爸爸》（Rich Dad Poor Dad）可以说是全球畅销的理财书籍，最开始我看的时候也被他的“房产与车子是负债”所震惊。不过当时我想他有那么多追随者，应该说得有一定道理，也就慢慢接受了。直到我看了另一本叫《改变你一生的理财习惯》（The Total Money Makeover: A Proven Plan for Financial Fitness），发觉这两位大师的理财观念却正好相反……

两位理财大师兼著名作家都有大量忠实追随者，也出版了很多畅销书，那么我们该践行谁的理财观念？

戴夫-拉姆齐（Dave Ramsey），著名广播节目“拉姆齐秀”（The Ramsey Show）的主持人和《改变你一生的理财习惯》的作者，宣扬所有的债务都是坏事，你的工资是你最重要的财富建设工具。罗伯特-清崎（Robert Kiyosaki），出版《富爸爸穷爸爸》系列，鼓励你自己创业，利用债务致富，并停止为钱工作。

由于他们提供了非常不同的指导，拉姆齐的追随者会告诉你，清崎是个骗子，会让你破产；清崎的追随者会告诉你，拉姆齐是个傻瓜，如此专注于债务，按照他的指导，你永远不会发财。

两人的发家史

戴夫-拉姆齐出生于美国田纳西州，后从事房地产行业。虽然他业务能力相当好，还是因为杠杆率过高而申请破产。他把这次破产经历带来的经验总结成“7个小步骤”（The 7 Baby Steps），并开始教授个人理财，最终创立了一家帮助人们摆脱债务、创造财富的企业。前面提到的步骤如下：

1..储蓄应急启动资金。

2.用滚雪球法（从小到大）还清所有债务（房屋抵押贷款除外）。

3.将你的应急资金增加到3至6个月的生活费用。

4.将收入的15%用于退休投资（共同基金）。

5.为你的孩子的大学储蓄。

6.提前还清你的房子。

7.积累财富和捐赠。

他的理财重点是摆脱债务，建议追随者削减信用卡，只用现金买车。他唯一的例外是房屋贷款，但仍然建议你等到有能力使用不超过实得工资25%的15年贷款。他甚至说，只有当你能用现金购买房产，没有贷款时，你才应该投资房地产。他在自己的节目中给来电者直接而强硬的建议，并称使用债务来理财的人是愚蠢的，他的追随者形容他的行为为“严厉的爱”。当然他的建议也让很多人摆脱了债务，开始了更好的生活。

罗伯特-清崎出生于美国夏威夷，他经常谈到他的两个父亲（他贫穷的亲生父亲和他朋友的富有父亲）。他把自己的成功等同于向朋友的父亲学习，而不是自己的父亲。在畅销书《穷爸爸富爸爸》中，他总结了两位父亲的差异：

穷爸爸建议专注于你的工作，为薪水而工作。买一个大房子，因为这是“投资”。专注于正规教育和著名学位，以获得更好的工作。投资是有风险的。害怕失败。负债是坏事。

富爸爸建议专注于通过投资和创业来积累自己的财富，尽快辞掉工作。你的房子不是一种投资，而是一种负债。专注于自我教育（金融知识），这是通往财富的道路。如果你不知道自己在做什么，投资就会有风险。失败是这个过程的一部分。债务可以被审慎地用来致富。

在创办了几家企业并以失败告终后，他最终通过“富爸爸”公司（没错，借那本书的光）进入个人金融领域。与拉姆齐类似，清崎的追随者与反对者呼声都很高。在我看来他的意见可以辩证地看，最后附上别的理财博主的看法。虽然很多人觉得他说话太浮夸，也有人从他的建议里受益。

结论

Medium上的理财播客《Building Arks with Jason Clendenen》总结说，在他看来，对他们的听众来说，他们都是正确的。拉姆齐通过避免个人债务，帮助普通劳动者从贫穷和破产走向拥有一些可支配收入。清崎在谈到负债和坏账时也提到要远离个人债务，但他更注重投资和建立企业，认为这是致富的最佳途径。与生活中的大多数事情一样，你可以从任何人的建议中找到好的和坏的。

如果你的主要问题是债务，以至于你无法存下任何钱来投资，那么你应该跟随戴夫-拉姆齐，直到你的财务状况得到控制。如果你的消费债务得到了控制，并且想致富，那么你应该跟随罗伯特-清崎，因为拉姆齐不会帮助你过上舒适的雇员生活。兼听则明。