遵循这六个基本原则，轻松购买适合自己的商业保险

「今天是木子读吧陪你的第1001天」

商业保险种类繁多，包括财产保险、人身险、信用保险、分红保险等等，其中仅财产保险又包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、农业保险、工程保险等。

繁多的种类让人眼花缭乱，选择适合自己的更是难上加难。尤其近些年来，分红保险大行其道，究其原因，就在于它可以在实现风险保障的基础上，让客户享受到保险公司每个会计年度相应分红保险的可分配盈余。人们所说的“避险收益两不误”，就是指这类保险。

这里提醒大家，人还是简单点儿的好，只要是买保险，首要的就是保障功能，收益永远是次要的。金融学有个“不可能三角”，就是收益、风险和流动性，这三者永远不可能同时达到。当然，对于年纪少许大一些的叔叔阿姨们，在适当的时候买一些这类保险还是可以的，基本能覆盖住通货膨胀。

今天我们重点聊聊在投保过程中，都需要注意哪些细节方面的问题：

第一，留意“责任免除”条款。比如保险合同里基本都会写明这样的条款：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：①投保人、受益人对被保险人的故意行为；②被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；③被保险人服用、吸食或注射毒品；④被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；⑤被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；⑥被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病期间，或因先天性疾病身故；⑦被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患重大疾病或因疾病而身故或造成身体高度残疾；⑧战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；⑨核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。上述各款情形发生时，本合同终止。” 保险合同林林总总，细节一大堆，只有在填写保单时认真阅读合同条款，才能避免日后出现争议。

第二，关注“投保范围”条目。一般情况下，任何一家保险公司的任意一款险种的条款中，都会规定“投保范围”。比如，投保人与被保险人的实际年龄有误，或投保人与被保险人没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。

第三，注意“观察期”条目。各类保险通常都有关于观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意骗保。在观察期内，被保险人若发生意外，通常保险公司是不赔的。

第四，必须按时交费。根据规定，如果投保人没有在规定日期内交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司会承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付，让保单有效，若垫付费用不足，则保单终止，再发生事故，保险公司不用承担保险责任。

第五，谨守“最大诚信原则”。法律要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对投保人来讲，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的隐瞒或疏失，就会失去日后索赔的权利。至于保险公司，不能完全听他们用超快的语速复述一遍条款就完事了，你需要反复查、反复问，同时请教懂行的人。

第六，注意签名环节。一般来讲，除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不允许代签，哪怕是最亲近的人，特别是不要让保险业务员帮你填写，以免日后出现纠纷。

任何人都会病、会老、会死、会出意外，能在这些意外发生时最大限度地减少损失的就是保险，保险就是一份对未来的保障。很多人购买保险很盲目，或者是跟风，遵循下面这六个基本的原则，可以让你轻松选择适合自己的保险。

原则①先意外后重疾。谁也不知道意外和明天哪一个先来，一旦遭遇意外，家人的生活会受到严重影响。意外险的保障范围就是最坏的人生景况，包括身故和残疾等。无论你是单身贵族、二人世界还是三口之家，都需要对父母、爱人和孩子负责，都需要直面这些有可能发生的情况。

为自己和家人投一份意外险，让家人得到全面保障的同时，更收获一份安心。意外险每年保费就几百元，保额却高达百万元。所以，意外险是性价比最高的险种，它可以用百元撬动百万元。

其次就是重大疾病险，一场大病，医疗费用至少是几十万起，中产瞬间变无产，所以一份重大疾病保险非常必要。如果你想了解重疾险和意外险具体该如何买，请阅读木子之前的文章【重疾险该怎么买？】【寿险和意外伤害险该怎么买？】

原则②先大人后孩子。买保险是一件非常理性的事。在我们中国，父母总是以孩子为中心，买保险也不例外。要知道，父母是家庭经济支柱，万一父母出事，孩子如何生活呢？所以，家庭保险规划应该是先大人后孩子。再具体点，就是要先考虑最能挣钱的那个人，然后是其配偶，最后才是子女。

原则③从小保单买起。对于经济条件不是特别宽裕的家庭来说，购买高额保单应该慎重。就算是中产、富豪，保险也不是买得越多越贵就好，而是要力求均匀覆盖所有风险。不同类型的保险应分别购买，一份大保单不如若干小保单，寿险、重疾、大病治疗和人身意外足矣覆盖出现的意外。

原则④不买长期交钱的保险。因为通货膨胀的存在，切忌买那些动辄要缴几十年的保险。比如，现在每月交几千元的保费，然后到你退休时返还几十万元给你，看似划算，实际上很吃亏。几十年时间，随便投个指数基金都能赚到大几十万，甚至是百万。

原则⑤不要法定受益人。受益人不要选法定，要指定。如果是法定的话，现行法律规定是配偶、子女和父母。涉及的人越多，需要的材料和手续越是繁杂，将来还有可能造成家庭纠纷。

原则⑥只买对的，不买贵的。有些人买保险，完全是因为自己的亲戚朋友在做保险，甚至不知道保的是什么，就买了；有些人是为了面子，也不管自己需不需要，看到别人买了，自己就跟着买了；还有些人盲目地给孩子买教育金、给自己买养老金、买各种理财类保险等，这些都不是理性的，也可以说是不科学的。

理性的做法是先给家人购买意外险，这是每个人最基本的保障；其次是购买大病和重疾险；最后寿险，至于是买定期还是终身，根据个人情况而定就好；除以上之外，如果自己不具备基本的投资理财技能，可以适当合理的配置子女教育金和理财产品。

做人也是这样，首先要保障自己最基本的生活，无论遇到什么问题都能从容应对。满足这一条件之后，才能谈得上理财。

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