低收入家庭，如何靠工资和闲钱理财?

什么叫理财？官方解释是：对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。用咱们老百姓的话来说，就是让自己手上的闲钱生出更多的钱来。不同于工作产生的主动收入，理财是一种被动收入，一种不用上班，也能持续产生的收益。

现在问题来了：我工资很低，我根本没闲钱，哪来的“财”可理？

其实这是目前很多年轻家庭面临的窘境，因为上班时间不长，工资相对较低。因为要“美美”，所以要买衣买护肤品；因为要经常和朋友同事联络感情，所以常常还得聚一聚。经常还没等到下次发工资，口袋里已经空空如也。

要我说，这是对自己、对家庭，甚至对亲人的一种不负责。“月光族”总有月光的理由，一旦形成惯性思维，以后工资增加了，消费也会跟着水涨船高，照样存不住钱。一旦自己或亲人出现需要钱才能解决的事情，拿不出钱的窘境会让事情陷入绝境。在钱财上面，我奉行一个道理：钱就像海绵里的水，挤挤总是有的。那么针对“月光族”家庭，我们应该如何破呢？

首先，给自己定一个理财目标。根据家庭的实际需求，定一个或几个通过努力可以实现的目标。目标不是愿望，愿望是设想，是空洞的，如我想40岁之前就退休；我想游遍祖国的山山水水。而目标是具体化到可以用金钱和时间来衡量的，最直接的表现就是，如我想5年之内买套三室两厅的大房子，或我想给孩子存一笔教育基金。这些都可以作为一个家庭的理财目标。目标有长短期之分，只要定好了长期目标，中短期目标围绕长期目标，不停修正实施，辅助家庭理财不断靠近长期目标。有了目标，才有了理财的动力。

第二、制定家庭理财计划。通过执行计划，让每年理财收益率达到多少。万丈高楼也得平地起。回到我们最初的问题，工资低，无闲钱。前面我说过，钱像海绵里的水，挤挤总是有的。哪怕工资只有3000元，哪怕一个月存10%，一年下来，也可以存下3600元。当然，我们理财不是死存钱，我们得把手上的钱充分运作起来，利用资金的复利效应，让它发挥最大的价值，产生最佳收益率。

有了目标，有了计划，那么我们具体要如何执行呢？

首先，你需要选择一个记帐软件，并立即启用它。因为记帐软件可以帮你清楚自己的家庭资金状况，分析家庭的收入支出情况。你的任何收入支出，在记帐软件里将变得一清二楚。

第二，工资到手后，第一步是取出一部分出来理财。别说钱不够用，在工资低存不到钱的情况下，你的支出只能是：支出＝收入-储蓄。钱不够用就想办法省。很多时候，“省”并不会降低生活质量。平时都是在外面吃早餐，单位食堂不好吃，而中午回家吃饭时间上来不及，于是点外卖成了常态。这种吃法并不精致，10元左右的早餐，20元左右的外卖，吃得还比较寒酸。但一个月下来，你会发现，光伙食这一块，一个人1500都打不住。

如果是在家里吃早餐呢？如果是早上就把中餐做好，带到单位去吃呢？首先在卫生方面，自己做的绝对放心。其次，你会发现，自己一个月的伙食费只要几百元就搞定了。这不是天方夜谭，因为我自己一个月的伙食费400元还有余。

第三、每月从工资中划拉出的钱如何理财。这笔钱又可分为两部分，虽然钱很少，但你还是要分出两部分，一部分短期，一部分长期。短期可以把钱存到货币基金中，货币基金的收益很低，目前也就年化2.5%左右，但它最大的作用是里面的钱要应付家里的随时需要。如生活费都可以存在货币基金里，随用随取。长期是计划中几年内不动的钱，因为钱少，不适合存定期或买国债，可以考虑基金定投。当你坚持定投到下个牛市时，里面的资金会让你喜不自胜。

第四，当帐户上的金额达到一定数量时，单一的理财就不再适用家庭了。这时，家庭理财开始需要多元化。可以取出一部分资金存大额银行定期存款或买国债。或者在股市行情好转的时候，投入小部分资金入股市，博取高收入。但这部分的资金不宜多，少量就好。因为任何时候，股市都是有风险的。

最后，通过你的努力，原本的“月光族”也可以实现买房买车的目标了。巴菲特说：人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡！理财也是滚雪球，在雪球滚动中，家庭资金越滚越大。