感觉我没什么事，要不要买意外险？

今天是关于保险的最后一节啦，想了解其他险的，关注我后，文章往上翻哈！今天我们就来聊一聊意外险——杠杆率最高的保险（杠杆率=保额／保费）。

意外险的定义：全称是人身意外伤害保险，就是我们投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

定义里面，我们需要注意：是否是残疾以及残疾的等级是有明确规定的。

关于意外险，有最重要的两个点：

1、时间的界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定。

2、责任的界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

重点解释：假如A买了1年的意外险，合同有效期是1年，保险合同里又有自遭受意外日起180天内确认死亡和残疾的保险责任期限限定，就意味着，哪怕A在保险合同到期前1天，遭到了意外，当天没关系，但之后180天内确认了死亡或残疾，哪怕合同已经到期，但还属于保险责任期，保险公司就要承担给付责任。

猝死不属于意外！！！

碰瓷不属于意外！！！

猝死往往不是外来的、非疾病性原因导致，碰瓷往往是故意的，不符合责任界定。（有些特定意外险会另外加猝死这一项）

意外险的分类也比较简单

普通意外险：基础险，保障意外身故和意外伤残。

特定意外险：承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。如公共交通意外险、运动意外险等，一般保费很低（保费几十元，保额几十万）。

综合意外险：就是打包产品，比较全面，但是里面有些险可能自己不需要，保额也比较固定。

所以啊，油腻建议：我们买意外险时，买普通意外险就好了，如果有特定需求的，再结合个人情况买特定意外险。

另外，意外险也有短期和长期的，油腻建议买短期的，长期的保费会贵很多，性价比不高。

那下面我们说下意外险要怎么买

1.结合个人职业和家庭情况，计算保额。

家庭意外险保额=未来20年生活费用+未来20年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-流动资产

个人意外险保额=家庭意外险保额x个人收入占家庭收入的比例

一百个人意外险建议最低50万。

2.看自己能不能买。

看投保须知，看是否属于投保范围内，重点看险种对承保年龄和职业的要求和限制（特别是未成年和老人，要看下累计保额有没有上限）。

3.看具体保障内容。

说白了，这个就是看保障什么，保额多少，保多久，需要多少钱。

4.看保险责任期。

保险责任有效期是指意外伤害事故发生之日期，多长时间之内可以享受赔付。一定要看！！！

相同保费情况下，保险责任期应该是越长越好，不过，一般意外险的保险责任期都是180天。

5.现在很多意外险会保障意外医疗，如果设计意外医疗，要看免赔额和赔付比例。

免赔额当然越低越好，赔付比例越高越好，不清楚的关注我，往前看医疗险。

下面注意！！！这些情况，意外险不赔！！！

a、中暑、高原反应

b、猝死

c、医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）

d、高风险运动

e、伤残等级不足

不过，随着猝死率的增加，现在特定意外险已经有增加了猝死身故保险啦！

配置家庭意外险时，经济支柱优先考虑意外身故保额，老人小孩优先考虑意外医疗保额哈。

那意外险油腻就说这么多，因为今天是保险的最后一次分享，我多说两句，人身的不同阶段保险配置的重点：

0-18岁：意外险、医疗险。

18-30岁（未婚时）：意外险、重疾险、医疗险、寿险（可以看情况选择）。

30-50岁（家庭形成）：意外险、重疾险、医疗险、寿险。

50岁以后：意外险、医疗险

好啦，对保险还有不清楚的伙伴可以私聊油腻，本人不卖保险哈，只分享干货，接下来分享理财干货，喜欢收藏哈！