文/Alpha@阿发的历险记
人们常说男人三十而立，而小明恰是而立之年！
夜幕下的小明：
以前的自己，只管一人吃饱，玩好。随着儿子的降临，父亲的角色已经成为我现在的“职业”。不再是之前那个，一人吃饱，全家不饿了。再加之父母年纪渐渐大了，生活的压力，工作的压力，还有房贷的压力，叠加在身上，每走一步都沉甸甸的。人们常说男人三十而立，立起来可以为家遮风挡雨。我担心的是，假如三十而难立呢？
我现在最怕的是什么呢？
前些时间，为了小孩今后读书，购入了一套学区房，落笔签字那一刻，100多万的房贷算是套在自己身上了。而家里的主要经济来源是我，万一我倒下了，也就意味着，整个家庭的经济来源终止。我最担心的是他娘俩住着的房子会被收回；以后谁来照顾我的心肝宝贝？
水滴筹的朋友圈，癌症年轻化等新闻报纸，太多太多的现实告诉我们因病致贫真的离我们很近，甚至为了生存不惜把尊严践踏在地上。这种不幸，我同样害怕着。
因为意外而残疾？要坐轮椅，柱拐仗。痛的是自己，伤害的可是一个家。没有工作能力，除了没有贡献之外，还会给家里增加无论是财务或者生活上的负担。
在现在这种家庭结构，年老的我们是倚靠子女过活呢？还是自给自足，颐养天年？
一直以来，我觉得自己对家庭的爱已经非常之足够了，我却没想过如果上天和我开个玩笑,我该怎么办，我还能怎么办。现在，我真的要认认真真审视一番。选择风险自担吗？但我现在手头上的钱远远不够让我的小宝贝安然成长、父母安然终老啊。除了保险还有什么方式能替我解决这些担忧？迄今为止，我没有找到答案。为了不让自己辛苦得来的成果，因为上天的玩笑被一夜击跨，所以，保险进入了我的视野。
挣扎中的小明：
要买保险是没错，可是我要怎么选呢？
我所有担心的问题都能一一解决吗？
我倒下了，收入断绝，孩子的教育费，银行的房贷，父母的赡养，就像一座座大山！
我倒下了，如何解决？应对突然倒下的风险，对应的保险种类就是【寿险】。一种以死亡为给付条件的保险。可简单理解为被保险人身故，就赔钱的一种保险。赔偿的保险金则用于家庭重建和维持生活质量不变。
水滴筹，轻松筹，新闻报纸等的“危言耸听”，确实让我倍感压力，那么面对重大疾病我又该何去何从呢？
癌症，白血病，器官移植，晚期尿毒症等等，都是闻知色变的疾病，它们的共通点就是，治疗费用高，有多高？20~200万不等。治疗周期长，有多长？1~7年不等。所以光解决医疗费还不够，还要解决治疗期间，没有收入对家庭造成的影响才是最严重的。
解决家庭这些忧虑的保险我们统一会称之为健康险！那么我们应该如何选择健康险呢？
从上图一眼就看得出应该是医疗险搭配好重疾险的方式。
切记：重大疾病的保险金主要弥补被保险人患病期间的收入损失。
残疾往往比身故可怕。因为人没了，可以什么都不管。但是残了，却是伤上加伤。首先失去的是工作能力，没有收入。还会额外增加家庭的财务负担。能为伤残提供保障的险种是【意外险】，也是应用范围最广的保险。比如单位买的团体意外险，去旅游买的旅游意外险，坐高铁附带的交通意外险等等。
在现在这种家庭结构，年老的我们是倚靠子女过活呢？还是自给自足，颐养天年？
老年生活是否如意，完全靠壮年时期累积下来的财富就够了。如果您也是这样想，那就有点狭隘了，因为壮年时期收入高，到了晚年落魄的例子也不少。
有句话是这么说的：创造财富叫“胜者为王”，保全财富叫“剩者为王”。
你是否能确保，你那些所谓的“专项资金”，不管什么情况，都能够留在那里？你又能否确保，当你需要亲朋帮助时，他们都能够及时伸出援手？
年金保险的作用，便是为了不考验人性，并且在你创造财富的基础上，帮助你保全财富。
谁不希望自己的晚年不愁吃穿，尽享齐人之福呢？
小明的明悟：
随着了解的加深，明白了保险的功用。其核心功能是，风险的转移，在家庭现金流中断的时候能够及时续上，为家庭提供持续的现金流，那么只要厘清家庭的收支情况，就知道这保险该怎么上才对了。
1、谁承担家庭的责任重
2、谁是家里的经济支柱
3、谁发生风险，失去收入对家的打击最大
像小明家里的情况就非常明显了，小明一人独挑大梁啊，全职妈妈和嗷嗷待哺的小宝贝都是家庭的主要消费者！小明的父母以及岳父岳母均已退休，基本上也是午休承担家庭负担了！
通过简单的思路梳理，小明终于是了解了自己购买保险的初衷，也清楚该如何进行！小明作为家庭经济支柱责无旁贷，而明太作为家里内部主要的打理者其保障也是不可或缺的（万一明太没法正常照顾家庭，则会多于保姆的或护工的费用）
1、因为家庭开支大，没多少应急金，风险承受能力差，应该购置保险
2、家庭责任重、需要把这些责任转移，保障对象是小明与明太
3、小明和明太应该购置：寿险、意外险、重疾险、医疗险；孩子和父母则优先投保意外险以及医疗险。
当然相关的额度会根据小明家庭的收入以及负债一一匹配，保险是保全家庭现金流的一种重要手段！只有深刻理解到这一点，你对于自身家庭的保险规划我相信肯定是心中有数了！
结语：Alpha@阿发的历险记告诫众位看官，三口之家的保险规划思路基本如文中所说，具体到不同家庭的经济支柱不一样，其保障内容会有所不同，文中仅为个案，请勿照搬，专业的事请找专业的人！