钱难赚，保险别乱买

对于保险，有两种比较极端的看法。第一种是，我用不到保险或者保险无用，该陪的时候说不在理赔范围内；还有一种是迷恋保险，又有保障、分红、全能，越多投收益越好。还有种人，对待保险持比较理性的态度，不乱买，不代表不买。他会根据自己的经济状况、身体状况、以及自己的年龄，为自己选配适合自己的险种。对于保险，你是怎样的态度呢？

谈到是否该买保险，真是公说公有理，婆说婆有理，有人异常支持，有人异常反对，还有一部分人比较理智。看到保险，有消费险、分红险、万能险、两全险、投资险……真是乱花渐欲迷人眼，当置身于各种险中，非常容易晕菜。其实，不管保险穿什么衣服，哪怕扮演成小丑，简单粗暴的分为：消费型保险和返还型保险。

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保险还可以从另外一个角度分为社会保险（简称：社保）和商业保险。

社保就是我们耳熟能详的啦，进入企业，首先问是否交保险。一听，五险一金，两眼一放光，就留在了单位。这里说下五险：养老保险、生育保险、失业保险、工伤保险和医疗保险。其中的医疗保险和养老保险我们接触的最多。

生而为人，每个人都避不开病、老、死，这也是非常需要有保障的时候。社保咋一听上去，生活的方方面面都有保障，真是太好啦。细细品味，发现不对。为自己的天真打脸。

《药神》前段时间异常火。里面有个天价药格列宁，一瓶4W，现实生活中，这个药叫格列卫。是在被使用好久以后才纳入医保的。到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药，副作用小的进口药，医保是依然不能报销的。真正能报销的药品，仅占已知药品名录的1.4％。所以说，医疗保险能够发挥的作用非常有限。所以说，医疗保险是一把漏雨的伞。

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而养老保险呢，保障的范围也是非常有限。经过N年的通货膨胀，到使用到它的时候，想保障生活水平的良好，也是有一定的难度。

社保的原理就是覆盖尽可能多的人，要覆盖那么多人，保障额度自然不高。要不然，养老、医疗的坑被挖了，谁来填平？谁来填平？

所以我们要及早的认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用非常有限。除了社保，我们还需要为自己配置一部分商业保险。

商业保险分为重疾险、意外险、寿险。种类是精彩纷呈也是乱象重生，非常需要我们火眼晶晶，识别出保险的本质：保障。需要我们根据自己的经济状况、身体健康程度定制适合自己的保险。

有一点非常关键：保险保的是钱而不是人。比如老王买了重疾险，不是说可以保证老王不生病了，而是可以降低老王因重疾而致贫的风险。配置合理的保险可以帮我们进行风险转移。

购买商业保险我们要避开两大误区：

第一个误区：只重视老人和小孩的保险忽视了经济支柱。

既然保险是保钱而不是保人，那么我们在买保险的时候就不能从情感的角度出发，而是从家庭收入的来源出发。我们要看，当意外和重疾发生在谁身上会使这个家庭的损失最大。从这个角度出发的话，一个家庭的经济支柱发生上述状况，会使这个家里的经济损失最大。所以最应该首先配置保险的，应该是家庭的经济支柱，先把经济支柱的保险配置充足了，然后才考虑老人和小孩的保险。

第二个误区：购买理财保险

保险百变不离其宗。我们需要了解保费的构成原理：

保费=保障成本费+费用（保险公司运营成本）+投资的钱（保险公司把这部分钱拿去做投资）。

最初我们把保险简单粗暴分为消费型保险和返还型保险两大类。

消费型保险=保障成本费+费用

返还型保险=保障成本费+费用+投资的钱

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我们平时在银行里存钱，银行会付给我们利益，然后把我们放在银行里的钱去放高利贷，低买高卖。返还型保险，在保险公司这里是不花成本买入，然后留好保障成本费和公司运行费，剩下的钱拿去投资，赚取高额利润，然后将一部分利润返给投保人。但如果自己有一定的投资理财知识，完全可以把这部分钱拿去自己投资，自己获得高额的利润。

所以，我们要明确保险的初衷是保障而不是获取收益。保险的收益一般都写预期收益，“预期”就是不确定的意思，不会写进合同里，这个收益一般不会高于3％，和我们放入某宝差不多。

所以尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的 很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如基金定投，股票等。这样资金的使用效率会更高。

保险的初衷/本质是保障，随着行业的发展，人们各自利益的不同或者其它误导，导致人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？

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所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保 ：险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。