银行利率，又下调了。
现在市场环境变得很差，当然和新冠疫情也有很大关系，让我们从做什么都是错的失望，到什么都不能做的绝望：
存银行，利率频繁下调；
炒股票，市场跌跌不休；
投房产，不但变现难，前景也堪忧。
不仅单车没变摩托，就连奥迪也变成奥拓了。
环境在变，人也要变。
原来追求高收益，追求短平快的一部分人，转而去寻找长期安全稳健的资产；原来偏稳健型的一部分人，发现银行的理财产品也不可靠了，国债和存款收益也不停的下调，也开始焦虑，追求安全也不能说我愿意一直接受越来越低的利息啊。
所以这个时候大家会发现，保险储蓄这类产品，虽然我需要等个几年，但是它的这个利息可以做到越来越高，所以长期来看，保险储蓄类产品会比存款，去买国债，得到的收益更高，而且更加安全，那我为什么不去选一个收益更高的产品，等待几年呢？这也就是为什么人们越来越青睐增额终寿这类产品的原因。
相对而言，年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性，专款专用。
增额终身寿险，刚好相反，减保取现，非常灵活，需要就拿出来用，不用就继续攒着。
我们国人最喜欢的就是灵活，一下子增额终身寿成了香饽饽。
不过即使这样，还是有很多朋友对这个名字感到陌生，不知道它到底是什么，有什么样的用处。
增额终身寿险有什么魅力？
为什么越来越多的朋友会去选择和了解增额终身寿，当然是它的功能，能带给大家所需要的东西。
1.锁定未来和生命等长的长期收益
从订立合同时开始，保险公司就要按着约定利率向投保人给付合同的保障利益，而且这个利率是锁定终身不变的，目前增额终身寿险是保额3.5%复利。
2.兼顾现金的灵活性
增额终身寿具有较高的现金价值，在急需要用钱的时候，可以通过保单贷款、减保取现的方式，灵活取现，获得一笔现金流（现金价值的80%，且利率会相对比市面贷款更低）。
3.养老金准备
正常来说人体的机能随着年龄的增大会慢慢减退，赚钱的能力也会慢慢减退。
而提前准备好的增额终身寿能确定给到自己存好的养老金，想吃啥吃啥，想去哪儿玩就去哪儿玩，就算儿女不管自己也能找家不错的养老院好好和伙伴们欢乐的度过每一天，对身心都好，是多么幸福啊。
4.教育金储蓄
作为家长应该都不会让自己的孩子输在教育上，不论是孩子的知识积累还是今后人生路上的基石，教育的好坏是一个重要的因素。
对于父母来说，为孩子准备好一笔教育金是绝对必要的。
5.资产传承
人总有老的一天，百年时你没用完的财产会留给谁？会怎么安排？会有哪些结果？
比如，老王有2个甚至更多的后代，走的又比较突然，没有做任何的遗嘱、保险指定受益人等形式去交代好财产的安置，那么不好的一个后果可能是兄弟姊妹的关系破裂，这样的现实案例有不少，大家应该都听过。
如果生前能提早做好一些规划，那么结果就清晰明了简单的多。
6.健康险替代
如果是风险发生在缴费期早期阶段，增额终身寿险难以代替。
但如果是发生在缴费一段时期后增额终身寿险的终身复利让你放进去的钱不断增值，会产生一部分救急的钱。
对于健康险替代来说，增额终身寿险能解决的问题是未来的问题-具体涨了多少，多少岁能拿多少，而这些都是写进合同里的，是确定的、不会变的。
7.强制储蓄
改革开放以来，中国的发展越来越迅速，不论是物质还是精神方面都有了大步的提升，而这些也带来了人们物质欲望的加深。
要想不花钱，你就别出门，一出门就忍不住的要花钱，更是到处有花钱的地儿。何况在家也有24小时网上商城，很多人是根本存不下钱的。而增额终身寿就是让你尤其是年轻人尽早开始储蓄的好的工具。
当你万一遇到困境时你会发现，我竟然还有一笔攒下来的钱。
8.法律意义
首先，增额终身寿是一笔财富传承中的私密资产，通过增额终身寿规划财富传承，受益人领取保险金的时候不需要遗产继承权公证，无需任何其他人的同意。
其次，增额终身寿的财产权和收益权相分离。
比如父母给自己投保，制定身故受益人为子女，那么子女领取父母遗留的身故保险金时，身故保险金属于其子女的个人财产，在法律上不与该子女的配偶共有，可以有效防范子女的婚姻风险，不受父母生前债务的追偿、免纳个人所得税。
再者，可以做到企业资产和个人资产的隔离，有效避免家庭连带责任、个人账户收取企业往来经营款带来的法律责任。
9.抵御部分通胀
消除通胀最好的办法，一定是把钱花掉，去买实际的消费品，而不是去做投资、买房等等。
目前的通货膨胀率在3.5-4%，当前市面上大多数年金和终身寿险的年化收益率IRR大概在2.5%～3.5%之间，如果通胀大于3.5%，至少你的保险的预定利率是确定的，也帮你抵御了大部分的通胀，至少保险是在确定的那一刻起，利率不变。
增额终身寿险怎么买合适？
如何确定买多少？（推荐两个方法）
方法1：根据自己未来对现金流的需要倒推现在需要缴纳的金额。
举个例子：25岁男生，65岁退休，预计需养老金每年12万，假设活到85岁，20年需要养老金240万。目前工资每个月15000元，按照社保替代率40%计算，那么退休后工资每月6000元，一年72000元，距离12万有缺口48000元/年，20年就是96万。
如果现在购买增额终身寿，每年交2万，交20年，总共交了40万
36年的时候也就是61岁，账户达到100万
40年的时候也就是65岁，账户就有115万
可以实现自己的养老规划。
方法2：（家里的各项收入-各项基本开支）*35%左右
假设你家每年赚50万，支出20万，那么保费支出控制在10万左右。
当然了，只要你愿意，买多买少都可以。
如何确定买哪个产品？（推荐几个挑选指标）
*看现金价值什么时候超过所交保费
保费是买增额终身寿花的钱；现金价值是买增额终身寿能卖的钱。
很显然，现金价值越早超过所交保费，就越好——这意味着如果急着用钱，可以随时把这笔钱拿出来用，不会有任何损失。
*现金价值的增长速度越高越好
返本快与慢，代表了资金灵活性。现金价值增长速度则代表资金的收益率。
同样100万的现金价值：
A增额终身寿一年后变成了103.4万；
B增额终身寿一年后变成了103.7万。
收益差了3000块，那自然是B款的更好一些。
同样趸交100万：
A产品的现金价值是97万，按照每年3.4%速度复利增长；
B产品的现金价值是95万，按照每年3.5%的速度复利增长。
A款更看重灵活性，B款更看重长期收益。挑选时按照这些进行取舍。
*如果想配置万能账户，还得考虑以下指标：
保证利率和结算利率
进入和提取限制
各种管理费和手续费
既然优点说了这么多，增额终身寿就没有缺点吗？当然有，注意这两点：
前面几年，现金价值（账户里的钱）低于所交保费，也就是说，短期内，请不要支取，否则会有本金损失。（如果对资金流动性需求过高，建议存银行。）
如果选择长期缴费，需要预估自己的缴费能力的持续性，如果中途不交了，本金也会受到损失。
总之，“增额终身寿险”有三个核心优势：“保证财富的安全”、“保障资金稳定增值”、“让资产有绝对的确定性”。
如果有需求的话，可以用增额终身寿来规划自己的财富，让财务更科学、让生活更美好！