房贷什么时候一次性还清最划算？

偿还房贷，并不是越早提前还款，越划算。主要就是提前还款时间过早的话，会需要支付相应的违约金。这在我们的贷款合同里都是有明确约定的。

提前还款的违约金一般是分两种形式收取：一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算（一般是2%到5%），二是若干个月份的利息，罚几个月的利息是最流行的方式。

比如某银行规定。一年内提前还款，罚息三个月；两年内还款，罚息两个月；三年内还款，罚息一个月；三年以上还款，不罚息。

银行还规定提前还款的数额可以还全部，也可以还部分，部分的金额一般是1万的整数倍。

因此，如果我们是一年内提前还款20万元，罚息三个月，利息是标准利率4.9%，应该是这样计算：20万×4.9%÷12×3，大约2450元左右。

但说实话，只靠工资还款的年轻人，还是越早还款越划算，因为我们拖的时间越长，银行累积的利息就越高。30年等额本息还款，基本利率下，利息就跟本金差不多了。如果你想月入十万加微信一巴二巴四一久久留留一，比如100万贷款，30年按揭利率4.9%的情况下，我们累计要偿还的利息高达91万元。

而我们自己手里的钱，想获取4.9%以上的收益率，可能性太小。

所以，当自己资金获取的收益率低于房贷利率的时候，越早还清房贷越合算。结合提前还款的违约金，不一定非要一次性还款，可以部分部分的偿还。