财富增值 | 如何让你的钱生
2008年美国爆发次贷危机，引发全球金融海啸，随后美国实施三轮量化宽松政策（俗称放水）。今年，为应对疫情导致的经济衰退，美国更是肆无忌惮地采取无限放水行动，力度比以往任何时刻都大。
要知道，美元作为全球结算货币，大量印发美钞，可以帮助美国输出国内通胀，变相掠夺他国财富，同时也加速了全球货币贬值。
过去十几年，中国经济高速发展，虽然国内人均收入不断提高，但货币超发（M2增速远高于GDP增速），普通百姓手中的钞票也越来越不值钱。
就拿二师兄为例，08年猪肉猛涨了一波后，差不多12元一斤，100元人民币还能买上8斤多。而到了去年最高峰时，100元就只能买个两斤半。
现在拿上一张百元大钞去购物，买不了几样就没了，真的很不经用。
究其原因，是因为我们的财富增长速度赶不上通货膨胀率。
一、 通胀正在吞噬我们的血汗钱
提及通货膨胀，想必大家并不陌生。每月国家统计局都会公布上月的CPI指数，也就是俗称的通胀率。
温和的通货膨胀本身就是现代金融体系中不可缺少的一环，是信用货币流通的必然结果。近几年，国内通胀率又逐步抬高，今年1月份高达5.4%。
（数据来源：国家统计局官网）
货币贬值是表象，通胀率越高，我们的财富缩水就更明显，辛辛苦苦挣的血汗钱就会慢慢被它吞噬。
我们通常用名义利率减去通胀率得出的实际利率，来衡量财富增长情况。换句话说，想要财富实现真正意义上的正增长，那么就得让投资回报率大于通胀率，否则就是在贬值。
多年来，我国一直坚持利率市场化改革，市场利率整体保持下行趋势。
（数据来源：Wind）
过去近5年里，央行存款基准利率也一直稳定在1.5%，银行储蓄的魅力大不如从前。前段时间，媒体都在报道余额宝七天年化收益率首次跌破2%，相比6年前的6%+，现在真是低的可怜！
长期来看，存款利率会一直维持在较低水平，而且国家今年已多次下调MLF和LPR报价。很多专业人士预估，年内很有可能再次下调存款基准利率。
因此，只要我们把钱全部放银行存定期或放至余额宝，必然跑不赢通胀，资产贬值在所难免。
二、学会投资，守住财富
想要跑赢通胀，我们就得学会多渠道投资，充分发挥复利的作用，让钱生钱。
先做个演示，假设我们手头现在有20万存款，以后每年开始存5万（月均4千多点），按照年均5%的收益率计算，30年后将大概拥有419万；如果按年均10%的收益率计算，30年后资产就近千万了。
收益率越高，财富增长的越快！
相信现在家庭存款超过20万的，比比皆是，每年存上5万也没有太大难度。最难的肯定是如何实现年均收益率达到10%，或者更高。
三、丰富投资渠道，让收益最大化
中国一直是全世界储蓄率最高的国家，大部分家庭都是将主要财产存放在银行，图的主要是安全稳定。
但是，上文也有提及，现在存款利率比通胀率还低，指望那点收益率实现财务自由，更像是天方夜谭。因此，我们必须要改变观念，放弃一味追求安全的思想，拓宽投资渠道，合理配置资产。
投资收益往往与风险成正比，收益率越高，风险也就越大。我们需根据自身风险喜好和实际情况，选择以下常见的几种理财方式：
银行理财产品
收益率：2%~5%（结构性产品可达8%）
优点：有保证收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等类型
缺点：部分产品门槛高，5万起步；结构性产品存在波动
常见的银行理财产品包括创新型存款、大额存单、定期理财、结构性产品，前三种产品资金一般投资同业拆借、债券、信托计划等，而结构性产品则挂钩大宗商品、贵金属、股票、汇率。一周前让很多人赔钱的中行“原油宝”，就是挂钩原油，风险较大。
保险产品
收益率：2.5%~6%
优点：安全；一般设有保底利率，锁定长期收益，合理规划未来现金流
缺点：周期相对较长
保险公司除了销售常见的寿险、意外险和健康险，同时也销售具有理财性质的年金险、万能险、投连险等险种。相比银行产品，保险产品安全性更高，对合理安排未来现金流具有独特优势。
债券（信用债）
收益率：4%~10%
优点：风险相对低于股票，收益率高于银行理财产品
缺点：依赖于企业还款能力，存在违约风险
信用债是企业进行直接融资的主要手段之一，定期付息，到期一次还本。风险小于股票，高于银行存款，能否如期履约主要依赖于企业的还款能力。今年受疫情影响，很多企业资金周转困难，信用债违约率不断攀升，建议谨慎投资。
股票
优点：财富增值的放大器
缺点：风险较大，可能血本无归
经过几十年的发展，国内股市日趋成熟，相关制度也在不断完善。目前整体估值不高，长期来看会有不错的发展。
当前，中国股市的投资者仍以散户为主，很多人都是带有投机目的参与进来，贪婪和恐惧的人性表现得淋漓尽致，往往追涨杀跌，被割韭菜。
因此，前期不是太懂的话，建议利用虚拟盘练习或者少量投资，千万不能盲目跟风。
基金
收益率：①货币型1%~3%；②债券型6%~10%；③股票型-50%~200%
优点：可选择类型较多，专业基金经理打理
缺点：股票型基金收益率波动较大
简单说，基金就是把我们手中的钱汇总到一个有经验的人（基金经理）手中做统一管理的一种方式，而这些汇总起来的钱投入货币市场、债券市场或股票市场等。风险相对于我们自己投资债券或股票要小，主要取决于基金经理（主动式基金）。
货币型基金风险很低，流动性高，类似于利率高的活期存款。我们熟知的余额宝就是最大的货币基金。债券型基金相对稳健，即使个别债券违约，对基金整体影响不大。股票型基金主要分散投资股票，从长期来看，收益率最高，但波动也是最大。另外一种，便是混合型基金，既投债券又投股票，可以近似看成股票型。
从风险角度比较，股票型＞混合型＞债券型＞货币型。
黄金
收益率：-20%~30%
优点：不需要购买实物
缺点：存在一定波动
黄金向来是避险的绝佳工具。近一年来，国际黄金价格不断上涨，屡创新高。2019年黄金几乎收在了全年最高位，年度涨幅20%。
当前，美国国债收益率在3%以下，加之全球经济面临巨大压力，世界局势波动将加大，会有大量避险资金杀入黄金，未来存在一定上涨空间。
结语
受疫情冲击，全球经济衰退，2020年我们的生活都会受到很大影响。网上有很多建议，如攒钱、多持现金、别买房等等，确实有一定的道理。但是，我们不能完全被动接受，应该主动寻求财富增值机会。建议大家多关注基金、保险年金产品等，学会合理配置资产。
最后，祝愿我们今年都能取得较好的投资收益！
（发表于2020年5月5日，因被锁住，未及时发布）