最近我发现很多朋友，尤其是年轻的朋友消费观是相当的超前，平时每个月拿到的工资，好像也没干别的，吃个饭，付个房租，买点喜欢的东西，工资就花光了，有时候甚至还要靠分期付款、透支信用来提前消费。
而这次疫情的突袭出乎所有人的意料，很多人被迫在家待业，甚至受企业经营困难影响被迫失业，几个月没有收入来源。而且今年经济环境下滑，再就业形势也不容乐观，
但是贷款依然要还，房租依然要交，老人仍要赡养，孩子仍要抚养，衣食住行柴米油盐的日常消费依然要花。如果手头没有存款应急，那真是慌得寝食难安啊。
究其原因，我认为这些焦虑的朋友有两点没有做好：
一、不重视储蓄，现金流不够。如果手里有点几个月的流动资金，肯定不会太被动。
二、收入来源单一，只能依靠出卖自己的时间和劳动，替人打工获得。这种依赖于外界因素的工作机会，其实是靠不住的。中国的企业平均寿命只有3.7年，公司的每一点变动，落到个人头上都可能是残酷的打击。
而且劳动性收入另一局限因素是自己的身体健康。我们进入劳动力市场的时间最多也就40年，但是花钱是一辈子的事情。中途还可能遇到任何严重疾病或者意外，让家庭经受更大的损失（根据保监会相关数据的测算，我国男性一生罹患重大疾病的概率是73%，女性是69%）。
那么解决办法是什么呢？来看看理财届的初级精典著作《小狗钱钱》怎么说的，我把一些感悟分享给大家。
先上我的读书笔记，用导图呈现：
这部书篇幅短小，主人公是一个12岁的小女孩吉娅，用她的创富小故事告诉我们一些基本的财商小知识，生动有趣，不仅大人喜欢看，还是是很好的帮助孩子提高财商的书籍。
01 明确内心渴望，树立理财目标
书中，
钱钱要吉娅为“想要变得富有”这个愿望列出了10个理由，并从中选出了最想要实现的3个愿望作为“梦想清单”，吉娅的三个愿望是明年夏天去美国做交换生，买一台笔记本电脑，帮爸爸妈妈还清债务。每天，吉娅要看一遍这个梦想清单，并且制作了梦想相册，想象着自己实现梦想以后的美好生活。
我的感受，
我们每个人都希望拥有更高品质的生活，比如吃一顿大餐能开心一个下午，买一件新衣服能开心一个月，这种及时行乐的感觉总是让人乐此不疲。短期的梦想是实现了，钱也花的差不多了。所以有了《月薪5000，却过着20000月薪的生活》、《“伪精致”，正在掏空中国年轻人》等热文，希望唤醒深陷消费主义陷阱的年轻人。
那么除了短期消费目标，你有没有过中远期的美好梦想，并愿意为之付出呢？比如几个月以后出去旅游，见识更广阔的世界……比如三五年以后换房换车……比如十几年以后孩子大了，能够出国留学……比如三十年后退休了，除了社保退休金还能有更多的收入继续过高品质的生活……
这些目标，需要更多更多的钱，它不是几百几千块就能实现的。实现梦想的钱也不是靠中彩票，天上掉馅饼而来，而是同样需要我们趁着年轻，凭自己能力赚取才行。
那么这些目标要不要实现？
如果把钱只花在眼前的短期目标上，那中期目标、长期目标何时才能实现呢？
在此，书中的的建议就派上用场了——
列出要实现的梦想，挑出最重要的三个。
为梦想建立“梦想相册”，让梦想视觉化，不断想象梦想实现的样子，激励自己。
为每一个梦想建立一个“梦想储蓄罐”，专款专用，避免被挪用。
02 有了目标，如何去实现
书中，
在钱钱的指点下，吉娅先是被要求开源节流（控制自己买CD，帮邻居遛狗挣钱），然后合理分配收入（50%用来养鹅，钱生钱；40%存入梦想储蓄罐；10%零花），将赚来的钱按比例放入自己的梦想储存罐；后来遇到了陶穆太太，学习了她的金钱观并且组建了魔法师俱乐部，开始了基金、股票等方面的投资；故事的结尾吉娅去学校演讲并且和金先生一起开了理财投资公司。
我的感受，
理财界的关键词在书中全都体现的淋漓尽致——开源节流，强制储蓄，合理分配收入，进行适当投资获得更高回报。
关于开源，我们首先要明确收入来源有哪些方式？
一份时间出售一次（比如在公司工作一天拿一天工资）
同一份时间出售很多次（比如作家写了一本书，每销售1本，就会获得一份收入，销量越高，收入越高）
用他人的时间和精力，为自己提供价值
如果只能一份时间出售一次：
那我们就要将每份时间卖的更贵。比如升职加薪，更换薪水更高的工作等等。但是在职场中，这个模式存在天然的天花板。比如律师或者公司高管，已经拿到这个行业的高薪以后，达到了职业顶峰，很难再超越过去。
如果我们想将一份时间出售很多次：
可以利用空闲时间做一份副业。比如写一篇文章同时发布在很多平台积攒人气；在学习平台录一个课程卖给很多人学习；这中工作就在慢慢向着自由职业者靠拢。
如果我们想用他人的时间和精力，为自己提供价值：
这就有了企业主的思维。从E/S象限，跨入了B象限。你可以建立或者依附一个系统，组建团队，通过杠杆别人的时间，来获取自己的收入。比如重资产类的成立一家公司来聘用雇员；轻资产类的微商、直销、社交电商等诸多模式就是在这个象限内。作为主业或副业来经营都可以。
关于节流和强制储蓄：
有两种思维，你是哪一种？
收入-支出=储蓄
收入-储蓄=支出
第一种的表现是：每当拿到一笔收入，你是还完信用卡，买买买吃吃吃以后，剩多少存多少。
第二种的表现是：拿到收入以后，像吉娅一样，雷打不动的存起40%以后，剩下的10%才能自由支配，剩多少花多少，计划性消费。
很明显，第一种人是很难把钱存下来的。而且他经常会疑惑——我的钱都到哪里去了呢？
其实每个月多花1000和少花1000，生活品质不会有太大的区别。可如果每个月把这1000存下来，一年就能多存1.2万，再通过理财投资，日积月累就会形成差距。
著名的“拿铁效应”讲的就是这个道理。
有这样一个故事：
一对夫妻习惯在每天外出的时候，一人买一杯拿铁喝。他们觉得这是一件非常惬意的事情，从来没有觉得有什么不妥。
直到后来，一位理财分析师为这对夫妻算了一笔账：
每天两杯拿铁的花费70元，一年就是25550元，30年就是76.65万元......在时间的复利下，每天省下的拿铁钱，竟足够他们买一辆好车了。
所以爱喝咖啡，吃零食的朋友人注意了！
你每天不经意的花费，像买糖果、瓶装水、杂志、报纸还有咖啡，零食等不太引人注意的一些零散花费，竟有积少成多、聚沙成塔的效应。这些看似每一项都用不了多少钱,可加起来却很庞大，正在吞噬你的财富哦！
储蓄不仅仅是表面的大钱小钱的问题，更深层次是人生的机会成本的问题。
所谓机会成本：
是指为了得到某种东西，而所要放弃另一些东西的最大价值。
举个例子：比如你今天很想吃炸鸡啤酒，但是又很想吃酸辣火锅，可是你的食量就这么大，吃了其中一个另一个就吃不下了。如果你选择了吃麻辣火锅，那没有吃的炸鸡+啤酒就是你的机会成本，反之亦然。
人生中的机会成本那可就不是吃炸鸡、还是吃酸辣火锅这么简单的了。想象一下，如果有一天你考虑去留学或者换工作，但是你身上却羁绊着各种消费贷款，你会有底气去做这些事吗？
在面临这些人生选择的时候你只能被动退缩，很可能你以前的一个冲动消费，就是你现在换工作的一个机会成本。
所以，那一点看似不多的储蓄，带来的不只是表面的金钱数字，重要的是，它还可能是一次摆脱现状的机会。
机会只青睐有准备的人，这句话被说烂了，但却依旧是真理。
也许你觉得你现在没钱给自己老年生活做一份规划，就不去学不去准备，那当我们老的无法继续用劳动换取收入，退休金又不够花的时候，看着已经规划好的同龄人每个月多拿几千块钱，活得潇洒滋润，你内心会不会是这样纠结——
所以，有了“梦想储蓄罐”以后，我们一定要执行到位，先攒钱，后花钱。 看到储蓄罐里的钱越来越多，离着梦想又进了一步，是不是比多喝一杯咖啡更有成就感呢？
时间不早了，篇幅有限。对于合理分配资金，理财投资相关的感悟，我将另起一篇文章，慢慢道来。
如果您看了有所启发，或者想了解理财相关其他小知识，欢迎随时私下沟通联系。比心~
关于我：