『学概念找员外』银行存款保险

但凡对自己存到银行里的钱多一点关心的人，都知道只要自己在一家银行的存款不超过50万，那就是绝对安全的，不管是银行被挤兑还是破产倒闭，自己这50万元以内的存款和利息都能如数拿回，这就是我国的银行存款保险。该条例于2015年5月1日正式实施执行。

作为一个普通人可能也就只知道这么多了，对于银行存款保险是基于什么背景设立的，为什么50万元是上限，这个制度对于非国有的小银行跟大型国有银行的竞争又有什么影响，估计就没有几个人能说的上来了。今天员外就跟大伙好好聊聊这个话题。

产生的背景

其实我国早在1993年就提出要建立存款保险基金，只是一直没有被关注，直到发生这件事，才引起央行的重视。那这是什么事呢？

就是2014年3月24日下午，江苏射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇数千名群众挤兑取款。事情一度恶化，甚至波及到周边的其他运营状况良好的银行，之后没多久就引起的央行的重视，然后发布声明，江苏省各农商银行不存在破产倒闭风险，也更不缺钱，同时还将大量的资金运到波及的这些银行，以应对老百姓的挤兑。该事件一直到了3月26日下午才被平息。

作用

如果一家银行经营不善，就会被越来越多的人知道，然后老百姓担心自己的钱打了水漂，就会乌央乌央的去银行提现，然后恐慌就会蔓延发酵，甚至波及那些运营状态良好的银行，危机进一步扩大。如果没有央行这个强有力的后盾，严重的情况下会引起金融危机，威胁社会的稳定。

所以就需要一种制度来安抚民心，即使在银行真正破产倒闭的时候，老百姓也不用着急去银行挤兑提现，避免恐慌蔓延，助于社会的稳定。

存款保险制度背后的风险

如果只是简单的推行了这套制度，老百姓倒是安抚好了，但是银行家可就偷着乐了。你想呀，如果我是银行家，我肯定会想，有了央行的这套制度，我就再也不用担心老百姓的提现问题了，我账面上的钱，我就可以大胆的去投资那些高风险高回报的金融产品了。如果赚了，那么钱是我的；如果赔了，无法给储户提供足够的现金了，那么亏欠的钱有央行来还，岂不是美滋滋？

对于存款人也是这样啊，我再也不用担心自己的钱打了水漂了，那我就不用去管银行的好赖了，哪家银行的利息高我就去哪家银行存钱，同样赚了是自己的，亏了是央行的。

如果存款保险是自愿投保，那么那些经营良好的银行是不愿意参保的，反倒是那些经营不佳的银行，愿意投保。这又给央行造成了更大的负担。

如何平衡这些风险

• 加强股东约束；
• 加强储户约束；
• 加强监管者约束；

具体表现在：提高银行资本充足率，让股东投入更多自己的成本，自己大量的真金白银投进去，你还会去选择作恶吗？投保金额大小以这家银行的风险基础来定价，而不是统一保费；发挥次级债持有人对银行的监督，毕竟银行经营的好赖关系到自己的利益，为了自己的利益，这些持有者就会愿意去监督银行的所作所为。