家财百万梦从理财起步_利用闲钱达到财务自由
9月17日，在晨报“理财月月谈”第四讲的现场，英国保诚集团大中华区基金业务总裁、信诚基金董事曹幼非先生“倾囊相赠”，带给现场听众一堂生动有趣、简单实用的家庭理财讲座，重点教你如何利用“闲钱”投资达到财务自由。
理财之前先“诊断”
“理财并不难，更不像大家所想的高不可攀，这方面我的妻子就是‘榜样’。”讲座一开始，曹幼非诙谐的语言，立即引来现场听众的响应，气氛立刻活跃起来。他说，妻子原来是文艺青年，根本对理财没兴趣，后来辞职回家后专门学习理财，目前的家庭理财水平比他都好。
“诀窍就是，除了学习相关知识，还要有一套科学的家庭理财方法，”曹幼非卖了个关子称，“你要先清楚‘家底’，建议你先编制一份家庭资产负债表。”
在这个资产负债表中，资产项目大概包括现金、活期存款、基金、寿险现金价值、定期存款、股票、房地产、其它；负债则是信用卡未偿余额、短期消费贷款、汽车贷款、房屋贷款；还有就是净值。其中，表格还要细分为家庭收支损益表和家庭储蓄分析表。
例如，一个家庭的净资产为89.68万元，总资产是108万元，那该家庭的偿债比率就89.68/108=0.83，说明该家庭即使在经济不景气时，也有能力偿还所有债务。一般该项数值应该高于0.5为宜。如果太低，说明生活主要靠借债来维持；如果很高，接近1，说明还没有充分利用自己的借款能力。
同理，负债比例应低于0.5。而投资比率（投资资产/净资产）应保持在0.5以上，以保证家庭通过投资增加财富的能力，当然年轻家庭该指标在0.2左右就可以了。
通过以上工作，你就能知道自己的“家底”，知道家庭的“财务病因”。
家庭理财刻不容缓
不看不知道，家里财务问题真不少。想想未来，面临的挑战和必然开支，家庭理财刻不容缓。
除了结婚、买房、买车等消费支出外，曹幼非指出，每个家庭几乎都还面临子女教育、退休、旅游度假等家庭支出，而这些也是家庭理财的主要目的。“我和妻子经常讨论谁先走（去世）的问题，退休之后还要靠自己，”曹幼非笑称，“养儿防老不可靠，没见那些‘啃老族’嘛。”此外，子女教育费用的愈加沉重，也是家庭面临的一大难题。
“通货膨胀是存款的最大‘天敌’。”他解释，1998年的100元购买力只相当于1978年的27元，如果每年通货膨胀5%，那2006年的1万元到2016年只剩下6千元左右的购买力，而在扣除利息税及通涨后，你的存款将是负增长。显然，在当前的低利率时代，存款并不划算。
曹幼非认为，对于今后几年，家庭理财正是好时机，而理财策略至关重要。
家庭理财四大策略
很明显，在家庭理财中，“天上掉馅饼”的事情是不会发生的。但曹幼非强调，或许正确的投资理财策略，就能出现“天上掉馅饼”的好事情。他建议，以下四大策略可供借鉴：
策略一：复利的力量不可轻视在理财投资中，资产收益增长只有超过通胀的增长，才会获得绝对收益。对于投资者而言，关键就在于要寻找到打败通货膨胀的投资方式，而复利的力量尤其需要得到重视。
例如，同样是1万元钱，如果分别以4%和12%的增长率，那资产翻番分别需要18年和6年，而就算是以9%的增长率，翻番也只要9年时间。
策略二：分散投资增加回报在理想状态下，10万元投资到一种年收益率6%的金融产品上，那25年后变成近43万元，而将10万元投资到5种不同收益率的金融产品上，25年后将达到96万多元。
策略三：长期投资将波动影响减至最低
以美国市场为例，1年期投资赔钱的几率为30%，而15年期投资赔钱的几率就降低为零；中国股票市场9年就可降低为零。
策略四：投资越早越轻松。
百万富翁不是梦
我国比较常见的理财工具有股票、国债、外汇、储蓄、房地产和开放式基金。相较于风险、门槛、操作难度等方面，曹幼非最推崇基金，但他并不排斥其他理财工具，因为不同的投资市场、家庭有着不同的投资机会和偏好。
之所以推崇基金，曹幼非认为，针对投资新手、单身贵族、年轻夫妇、希望提早退休人士等，采用“基金定投”方式理财，就像银行的零存整取。为此，他作了一个比较，从2004年7月1日开始到今年6月30日，成长型基金的收益率高达59%，而同期股票、债券、储蓄的收益率分别只有19%、16%、2%。
此外，类似于中国、印度这样的新兴市场，股票投资机会就非常多。曹幼非自己就进入印度股市，而且收益不菲。他坦言，中国股市的机会也不少。房地产项目比较特殊，他在上个世纪80年代曾建议朋友买房子，结果没被采纳，而大约10年后，朋友同样的钱买的房子大小只有当时的四分之一，类似的故事在中国也会上演。
为此，曹幼非做了一个简单推算：只要你每日将10元放进瓶子内留着不用，一个月可储存300元，每年可储存3600元。倘若你继续储蓄，便会在277年后存100万元了！不过，如果每年年底将这些存款用作投资，以过去30年美国S&P500指数（测量美国前500大公司股票市场表现的一个标准）年平均报酬率12%计算，只须31年你便可成为百万富翁！
理财案例
大海一家的幸福生活
家庭目标：1、换一套更大的房子，给家人更舒适的生活环境；2、努力赚钱，给小海创造良好的教育环境；3、轻松准备，享受一个快乐晚年。
（一）购房篇：
假设大海以定期定额的方式投资某只基金，根据不同的收益率和投资金额，5年后获得的收益如下：月投资额分别为800元、1000元、2000元，假定5％的收益则是54405元、68006元、136012元，而假定10％的收益是61950元、77437元、154874元。
（二）教育篇：
假设子女入学所需金额为10万元，投资年龄期限为7～18岁，三种理财产品的收益率分别为2％、8％、12％，那每月投资额分别为614元、413元、310元，所以子女教育越早开始越轻松。
（三）养老篇：
1、养老金（以60岁退休，寿命75岁计算）：每月分别以1000元、3000元、5000元投资，假设从20岁开始，那退休时的总额分别为46.63万元、139.9万元、233.2万元。2、退休每月领取1000元的生活费：如果投资收益率为6％的产品，从35岁到59岁，每月只需投入177.83元，而投资收益率为2％的银行存款，每月的投入却要435.26元。3、每月200元的养老储蓄收益：投资收益率为6％的理财产品，从30岁到59岁，到期账户余额为201907元，而投资收益率为2％的银行存款到期只有92456元。