跨行交易的一些常见的知识

跨行交易的一些常见的知识

实例 用户在a银行取b银行账户中的钱，这个时候就属于跨行取钱。
关键有两个问题：
首先是 信息流 银行之前是如何传递金钱的消息的。
第二是资金流： 银行之间是如何传递金钱的。

这个过程是一个发展的过程：
古代
汇票+ 账本 = 信息流
镖局 = 资金流

首先是用户拿着a银行的汇票在取b银行取钱，b银行会收下汇票把钱给用户，同时将账记录下来。
然后在一个合适的时间点将账目整理清楚，然后通过镖局将银子交给a银行

联合信件和邮电局

清分 –> 清栓 –> 结算

头寸 == 资金

a银行希望在b银行中取钱，a银行需要在b银行中开一个账号，然后往这个银行中存一些钱（准备金）。
一个银行需要在所有的银行中做到通兑通存，需要在所有其他银行中开户，同时存放一些准备金在各个银行账户中。

1984年开始了法定准备金率。
中国支付清算系统（1989~2005）

NPC(国家金融清算中心）
CPC（城市处理中心)
假设 从深建往 北京工行汇钱

央行支付清算系统
CUPS 银行卡跨行支付系统是央行支付清算系统的一个子系统
2002年大额支付系统（HVPS)大额五万
2005年 小额批量支付系统 （ BEPS）系统
大额： 工作日 8：30 ~ 17：30
实时结算 ，资金零在途，最求实时性，金融证券等大型系统

小额支付 ： 24小时。凑够五万才能交割，是非实时的。最求吞吐量。

大额和小额系统之间，二者之间的区别是前者最求的是 实时性，后者最求的是 吞吐量实现吞吐量的一种方式批量。
2013年 超级网银
接入机构不只是银行还有其他的一些常见的支付机构，例如支付宝
7*24小时交易，实时到账

银行的各种渠道
银行柜台，手机银行，POS机器，ATM
银行柜台，大小额系统
手机银行：大小额 + 超级网银
ATM:信息系统由于银联来处理，资金流由大额支付系统来处理
POS机：和ATM类似，由银联来处理信息流，收单行和发卡行之间有大额支付来处理资金流，发卡行和用户之间由小额支付来处理资金流。

手机银行

普通大小额支付：由大小额系统处理
加急跨行：超级网银
手机银行使用超级网银转账没有手续费

POS机刷卡

场景上下文
持卡人：用户
发卡行：用户办卡银行，工行
商户：星巴克 银行卡在建行
收单行 建行
转接机构：银联
清算机构：银联+人行

第一步：POS机将扣款请求发送给建行，工行卡号，金额，信息存放在建行信息流
第二步：建行记录下交易信息，将信息传递给银联，信息流
第三步：银联记录交易信息，银联将交易信息发送给工行信息流
第四步：工行从用户账户里扣款，实时完成，资金流
第五步：返回用户扣款信息信息流
第六步：工行将扣款信息同步给银联 信息流
第七部：银联将之前的扣款记录设置为成功，同时将扣款信息同步给你建行信息流
第八步：建行将扣款信息通知给POS机器，返回扣款结果信息流
第九步：银联清算结果，使用大额支付系统，将工行中的钱打给建行资金流
第十步：建行将钱打给星巴克账户资金流

ATM跨行转账

场景上下文：
持卡人： 用户
发卡行：工行
ATM:建行
收单行：建行
转接机构：银联
清算机构：银联 + 人行

1.建行ATM将工行+100元传递给建行 信息流
2.建行ATM记录下当前交易信息，然后将扣款信息提交给银联 信息流
3.银联将记录交易信息，同时将新提交给工行 信息流
4.工行从持卡人账户中扣去 金额 资金流
5.工行将结算信息打包返回报文给银联 信息流
6.银联更细交易信息，同时交易信息同步给建行。信息流
7.建行将金额提交给用户。资金流
8.银联完成清分，将账目基数按清楚 信息流
9.银联通过大额支付系统将金额从 工行转发到建行 资金流

银行交易结算
1.行内交易：银行内部各个系统之间相互流转，各个银行内部自行解决信息流和资金流。
2，跨行交易： 柜台和网银，直接连央行大小额支付系统以及 超级网银来解决信息流和资金流的问题。
ATM和POS机，将信息提交给银联，由银联解决信息流的问题，银联进行清分和对账，调用大额支付系统实现资金的流转。

note:
银联帮助解决了信息流
大小额支付系统，网上银行能够帮助解决资金流。
支付宝充值使用的各个银行直连的快捷支付。

参考内容：
大小额支付的差别