科普篇--银行、银行卡、信用卡小常识

我们先了解一下银行与银行卡

银行（Bank） 是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。
中央银行：即中国人民银行是我国的中央银行。
国有政策性银行：包括中国进出口银行、中国农业发展银行、国家开发银行。
国有商业银行：包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。
投资银行：包括高盛集团、摩根士丹利、花旗集团、富国银行、瑞银集团、法国兴业银行等。

中国四大银行：是指由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的四个大型国有银行， 具体包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行（工，农，中，建），亦称中央四大行，其代表着中国最雄厚的金融资本力量。

银行卡（Bank Card） 是指经批准由商业银行(含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡减少了现金和支票的流通，使银行业务突破了时间和空间的限制，发生了根本性变化。银行卡自动结算系统的运用，使这个“无支票、无现金社会”的梦想成为现实。

最近我们我们国家推出的一类卡，二类卡、三类卡

一类卡，可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，使用时不受额度限制;
二类卡就是对交易上限有要求，交易有限额的卡。二类卡每日转入和转出的累计上限是1万元，全年转入转出的累计上限是20万元。也就是说，即便是你自己卡里的钱，你想一次性取个两万出来也是不可能的，只能用两天时间，每天取一万。
三类卡的限制就更多一些，是专门用来小额度消费的卡，并且限定了卡里面最高有多少余额，我们平时使用的时候可以用来绑定一些移动支付的工具。这种卡就可以很好的防止被人盗刷，也可以减少手机支付失误带来的损失。

注：同一个人在同一家银行只能开立一个一类卡，在新开户即为二类卡或者三类卡

下面说一说信用卡和银行卡的分类

为了满足客户的需求，信用卡和银行卡的种按不同标准的分类

1、根据清偿方式的不同，信用卡的种类可分为贷记卡和借记卡;

2、按发卡机构不同，信用卡的种类可分为银行卡和非银行卡;

3、根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，信用卡的种类可分为普通卡和金卡、白金卡;

4、按发卡对象的不同，信用卡的种类可分为公司卡和个人卡;

5、按卡片的特色功能分，信用卡的种类可分为各种主题卡、学生卡、购物卡、女性卡、汽车卡、运动卡等;

6、按卡片形状和材质分，信用卡的种类有标准卡、迷你卡、异型卡和透明卡等;

7、根据卡片间的关系，信用卡的种类可分为主卡和副卡;

8、根据信用卡流通范围的不同，信用卡的种类可分为国际卡和地区卡;

9、按结算货币分，信用卡的种类可分为本币卡和外币卡;

10、按账户设置分，信用卡的种类可分为单币卡和双币卡、多币卡;

11、按品牌分，信用卡的种类有维萨(VISA)、万事达(Master Card)、和银联(China UnionPay)。

以下逐一介绍
1 .贷记卡和借记卡
借记卡是指发卡银行向持卡人签发的，没有信用额度，持卡人先存款、后使用的银行卡。借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。
贷记卡又叫信用卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。
贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡；
准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。所说的信用卡，一般单指贷记卡。

注：
（1）借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。
专用卡是在特定区域、专用用途(百货、餐饮、娱乐行业以外的用途) 使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。
储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

（2）借记卡和储蓄卡区别??

卡号：储蓄卡是16位的，借记卡是19位的，
号码数字的形式：储蓄卡上的数字是凸出来的摸起来会有手感；而借记卡的却是印刷字体，摸上去毫无体积感，
有效期限：卡片的左下方储蓄卡会有有效期限，借记卡没有这个标记，
防伪标识，一般储蓄卡会有防伪标识，而借记卡却没有这个标识。

实际上储蓄卡只是借记卡的一种，所以借记卡已经包含了储蓄卡所有的特点，两者只有一点细微的差别，借记卡是和银行签约过的，不设信用额度，也就是不能透支必须先存款在消费，借记卡办理完后会被要求进行充值之后才能正常使用，可以用来ATM机上存取款，还能通过网上银行转账，缴纳水电费，也能在POS机上进行消费以及购买理财产品。相比之下，储蓄卡就显得用途稍微少了点，虽然同然可以在ATM，POSS机上消费，主要是用来存钱，代发工资，采用的是活期存款结算的方式。当然这两者都不能和信用卡一样可以透支消费，都没有信用额度。

总体上差别不大，只是借记卡的功能要强大一点，更多时候借记卡是用来花钱的而储蓄卡是用来存钱的，

2.银行卡和非银行卡

银行卡是指经批准由商业银行(含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
非银行卡是指非金融机构发行的具有消费信贷或电子钱包等功能的卡片(零售信用卡,旅游娱乐卡,其他信用卡:如电信行业发行的电话卡、政府部门发行的社会保障卡等)

3.普通卡和金卡、白金卡;

普卡：标准最低的信用卡。只要年满18周岁，有固定工作和稳定收入，并且在征信报告上没有负面记录，基本上是都能申请到信用卡普卡的。（一般都是在1000-10000元之间，刷几次就能免年费）
金卡：金卡的申请标准就比普卡要高不少，除了固定工作稳定收入以及良好征信之类的基本要求外，银行还会对申请人的收入水平有一定的要求，一个月三四千的收入是很难申请到信用卡的金卡的，除非去银行提交固定资产证明，才有可能申请到金卡。（1万至5万之间，金卡年费基本都在300元左右，一般首年年费免费，刷满多少笔免去次年年费）
白金卡：白金卡的申请标准比金卡还要高，白金卡不仅仅对申请人的收入水平有要求，还对申请人的固定资产有要求，要申请人提供财力证明，包括但不限于房产、车辆、证券等等。（5万至50万之间，有些能提到100万，一般都是四五百起步，有些银行的白金卡年费会达到一两千。）
黑卡则是银行锁定高端用户的特殊产品，额度通常在百万以上甚至无上限。（花旗银行的至极黑卡，年费就高达2万每年）

4.公司卡和个人卡

公司卡：公司账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。单位卡不得透支办理商品交易、劳务款项的结算。销户时，单位卡账户资金应转入其基本存款账户。
个人卡：个人人民币卡账户的资金以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人的合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。：个人外币卡账户的资金以其个人持有的外币现钞存入或从其外汇账户(含外销账户)转账存入。该账户的转账及存款均按国家外汇管理局《个人外汇管理办法》办理。个人外币卡在境内提取外币现销时应按照我国个人外汇管理制度办理。

5.主题卡、学生卡、购物卡、女性卡、汽车卡、运动卡等;

如：
女性卡一般仅针对女性发放。部分卡片由于卡面设计带有鲜明的女性色彩也被归类为女性卡。女性卡一般可享受和女性有关的购物优惠、美容优惠及女性疾病保险优惠。

6.标准卡、迷你卡、异型卡和透明卡

就是不同形状

7.主卡和副卡

信用卡主卡和副卡可以共享主卡的信用额度
信用卡副卡的年费是主卡年费的一半;
主卡还款时主卡持卡人可以还清还账户上所有的欠款，而副卡持卡人只能还副卡所欠金额数目;
副卡和主卡的地位不同，主卡持卡人的权利大，对副卡也有着绝对的管理权。

8.国际卡和地区卡

地区卡即境内卡就是在国内使用的信用卡，一般都是银联卡，
国际卡即境外卡是在国外使用的卡，是全币种卡，国外消费不管是美元还是日元韩元，通通按人民币汇率入账，全部可以用人民币还款，提醒一句，境外卡在国内是不能使用的，

9.本币卡和外币卡

本币卡是指结算货币按发卡机构所在国家法定货币的信用卡。
外币卡是指结算货币非发卡机构所在国家法定货币的信用卡。

10.单币卡和双币卡、多币卡

单币卡只能在银联覆盖的地区消费
双币卡是指同时具有人民币账户和外币账户的信用卡。一般是卡正面右上方贴有“银联” 标识，右下方贴有VISA 、JCB或万事达的标识。

11.维萨(VISA)、万事达(Master Card)、银联(China UnionPay)。

银联(China UnionPay)：中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

目前国际上有五大信用卡品牌，分别是威士国际组织（VisaInternational）及万事达卡国际组织（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、大来信用卡有限公司（DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡公司。
（1）.威士卡（VISA）
VISA卡又译为维萨、维信、汇财卡、威士卡，是一个信用卡品牌，1959年美洲银行开始在美国加利福尼亚州发行美洲银行卡，Visa卡于1976年开始发行，1977年正式以“VISA”为该组织的标志，称为维萨国际组织。VISA卡是维萨国际组织于1982年末开始发行的信用卡，可在世界各地2,900多万个商户交易点受理，并能够在180万台自动提款机提现金服务，方便无限。
（2）.万事达卡（MasterCard）
万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织，1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard。

注：银联、VISA、Mastercar怎么选择？
VISA和Mastercard在全球范围构建了一个刷卡消费的联盟，国内银行与他们合作以后，国内银行发行的信用卡就能在他们联盟范围内刷卡消费。你可以在申请信用卡的时候选择申请VISA信用卡还是Mastercar信用卡。
从用途上看，如果只在国内消费，银联就是最好的选择。如果你经常在美国、亚洲、澳大利亚旅游或者刷卡消费的话，那么建议你选择VISA，因为VISA在美国、亚洲和澳大利亚受理的商户数量比较多，使用起来更方便。而Mastercard的优势在于欧洲，经常去这欧洲的朋友可以选择Mastercard。

（3）.运通卡（AmericanExpress）
自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡，构建了全球最大的自成体系的特约商户网络，并拥有超过6000万名的优质持卡人群体。成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务。随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅行支票，主要面向经常旅行的高端客户。可以说，运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体。现还有牡丹运通卡、招行运通卡、中信美国运通卡 、长城美国运通卡 、民生运通卡 。
（4）.大来卡（DinersClub）
大来卡于/1950年由创业者FrankMCMamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年 美国最大的零售银行---- 花旗银行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大来卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大来现金兑换网络与ATM网络之间所形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。
中国工商银行（ICBC）引进大陆第一张大来品牌人民币/美元双币卡。
（5）.JCB（JapanCreditBureau）
JCB卡是世界通用的国际信用卡。是日本三和银行、日本信贩银行、三井银行、协和银行、大和银行在1961年联合发行的信用卡，该信用卡（2013年）已在世界190个国家及地区发行流通。同为国际五大信用卡品牌，也是唯一源自亚洲的国际信用卡品牌。
JCB特别重视中国、韩国等国家和地区，在中国，已有9家银行发行JCB信用卡，其中包括中国银行、上海银行、中国光大银行、中国民生银行、招商银行、上海浦东发展银行、平安银行、中国建设银行、中国工商银行，持卡会员人数已经超过500万人。

下面我们说一说怎么计算信用卡的还款日期？

先了解一下概念
账单日：指发卡银行每月会定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易，费用等进行汇总结算，并结计利息，计算你当期总欠款金额和最小还款额，并为你发送对账单。此日期即为你信用卡的账单日。
到期还款日：指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。也就是说发卡银行出了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。

下面举例
如果你的信用卡账单日为1号，到期还款日为20号。（这个具体是银行情况而定）
时间最长：如果你在1号以后2号消费，这笔费用还没用出账，需要等到下个月1号账单日才出账，出账后20天，即下个月20号才到到期还款日，所以时间为30-2+20=48天（假设一个月30天）
时间最短：如果你1号之前或者当天消费，消费完成当天即出账，然后本月20号即到期还款日，所以你只有20天的时间