世界各国银行在电子商务服务上的发展

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网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6％—7%的客户使用网上行系统。

目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(Incumbent Bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。

(一)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo是一家负担银行。根据国际上一家权威的电子商务评价公司Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额达218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells

Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。Wells

Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。

(二)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct

Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。

Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。

Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。

随着我国银行业的不断发展，其触角也已延伸到网上银行领域，这一新兴的且具有广大发展潜力的业务。从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。截至2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49.1万亿元。仅隔数月，到2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

网上银行，尤其在个人网上银行义务方面的迅速发展，已使越来越多的商业银行投入到抢占市场的激烈竞争中。这一点在发达地区体现的尤为明显。由于发达地区的Internet网络比较成熟，有更加有利的硬件环境。因此各大银行在机会均等的情况下必须努力利用自身的优势，提供高品质的服务的同时还要保持独有的特色，才能在市场上立稳脚跟。但是，一般对中国内地的银行而言，网上银行基本上是被作为传统银行业务扩展到互联网上的一种工具，不仅业务基本上是传统银行业务在网上的翻版，而且网上银行产品的开发，也完全沿用传统业务流程。由于传统业务各家银行基本一样，由此也导致了各家银行的网上银行业务也十分雷同，难以形成相对优势和核心竞争力。面对加入WTO

5年后，外国银行作为更加有经验，也更加有创新精神的竞争者，与中国的同行将展开正面交锋。中国的商业银行做好准备了吗？

网上银行的发展历史并不久，中方与外方的起跑线相差距离不大。一方面，外国银行以其锐意创新和规模优势迅速拉开一张全球性的电子商务网络。另一方面，中国以其一贯的高速发展态势和人口及国民储蓄优势在银行业也大有可为。双方的良性竞争最终将使市场更加满荣，使人民成为最大的获益者。