为什么有人会借钱不还？为什么朋友之间不能谈钱？

       开始投入鸿学金信的相关工作，正式进入互联网融将近1月，由于需要去说服别人到我们平台来把钱借给这些好学上进的年轻人缴学费，感悟及收获都不少，对于借钱还钱这样的事，自己也分析了很多，下面是我关于民间借贷的一些拙见，拿出来与大家交流。

        民间借贷作为国家金融体系的一个补充，几千年来一直存在，在解决老百姓资金紧缺，中小企业资金周转，帮助发展经济等方面都发挥了非常重要的作用。不管是国家血统纯正的银行系统借贷，还是民间借贷，都会出现不还款的情况，都会出现坏帐，也是很正常的，关键是要控制坏帐的比例，比如鸿学金信P2P平台就把坏帐设置在不要超过2%，很多想在鸿学金信P2P平台投资的人，其实最主要还是担心借款人借钱不还，那么什么样的情况才会产生借钱不还呢？那么，我们从还款人的角度来分析，希望能找到一些答案。借款人不还款的情况，主要有以下两种情况及原因：

　　1、借款人没有还款能力。也就是借款人需要还的金额太大了，无法还上，比如借了几百万几千万，特别是我们看到比较多的民间借贷跑路情况，那都是企业老板借了很多钱，几百万，几千万，投入到企业中后生意亏了本，赚不回来，实在还不上了天天被追债，只能选择跑路，比如这两年有一些在二三线城市搞房地产的老板，从几年前身价一个亿到现在负一个亿的。

　　2、即使还得上，也不还钱，现实中这样的情况经常是有的。之所以出现这种情况，一种情况是因为要求支付的利息太高了，比如我一些做房地产的朋友，从民间渠道拿资金，年化利息最低都是30%以上，50%甚至60%的普遍存在。50%利率什么概念，借1万块钱，两年下来利息就收到1万块了。如果借钱的人生意一直很好，高利贷借这个钱去又能赚到非常高的利润，比如80%利润，那么借款人还了利息自己还能赚30%。一但经济不好或者投资失误，他高利息借去的钱，如果赚到利润低于50%，他就是亏损了。这时候，他就有可能不还钱了，因为以这么高的利息，还了就意味着亏本，不还或者拖着就还能勉强生存得下去。而且从心理上来说，借款人不觉得欠你什么，以前让你赚了那么多的利息，不能所有好处都让你占吧，现在我遇到一点点困难，现在不支付你后面的利息或本金可能只是让你回吐一点之前赚的而已，他没有一点心理上的负担。就算是法院去说理，国家也不支持高利贷的，超过24%基本就算是高利贷了。作为资金出借人，你也不敢对他强硬，因为别人以前付你这么高的利息，现在别人有点困难什么的你应该理解，应该支持，应该想办法帮他，你还不能逼他，还得好好伺候他。

　　当然在高利贷里面还有一种情况，他借去的钱也能赚超过50%，比如60%，但他觉得自己赚得太少了，自己那么努力，那么拼命，赚回来的钱大头都让你出钱的赚了，心理不平衡，连续支付你几年利息他就不会再支付了，因为越想越觉得吃亏，划不来，于是果断选择不还钱了。当然，这种人我们称之为不讲契约精神，严重点说有点过河撤桥，忘恩负义之人，或者称之为小人，这种人后面一般的结果就是被借款人联合围剿，成不了大气候。

　　另外一种情况，就是不是高利贷，低利息甚至没有利息，比如朋友亲戚熟人之间的借贷，也会出现即使还得上，也不按时还甚至不还的情况。比如你借钱给一个朋友，不要利息或者像征性收3%-8%的利息，他说半年还，但半年后你找他要，他说他暂时还困难，无法还，但实际上你知道他有钱，他吃的住的穿的用的都很好，还经常更换升级，你问几次他仍然说没钱还，最后搞得你都不好意思了。你知道为什么会出现这种情况吗？首先一点是因为这个借款人的诚信意识较弱，缺乏责任心，对愿意把钱借给他信任他的人缺乏责任心，这样的人我们一般给予的评价就是做人不行，甚至严重点说人品差等等，不值得深交。你可能借一次后一般就不要借第二次了，这叫花钱买教训。
　　其实出现这种情况的关键因素，是因为这是一种熟人之间的借贷，不是基于是否诚信才产生借贷，而是基于双方是熟人才形成借贷关系的。熟人之间借贷没办法讲诚信，因为借钱的时候讲的不是诚信，讲的是人情事故，讲的是关系，你不是因为觉得他会讲诚信或者去查过他的诚信记录没问题才借钱给你的，而是因为是熟人，是朋友，是亲戚，这种情况下不能不借，不借的话就得罪人了。这种借贷关系能否持续依赖的不是对方是否讲诚信，而是看双方的关系是否还维持。你想想，一但对方不按时还钱的时候，你还不能给追究他的责任，你好意思追究他要罚金，要滞纳金吗？你好意思把他告上法院吗？你好意思在朋友圈公开他的不诚信记录吗？你对其它朋友可能都不好意思说，或者只敢小声悄悄的说。你心理肯定想的是谢天谢地，求菩萨保佑他能把本金早一点还了就不错了，而且发誓下次再不会借给他了。但实际上做不到，下一次他找你借的时候你可能放下不脸，又继续借给他。
　　而借钱的人呢，他也懂得这个道理，他想，我先不还你，你又不急用这个钱，不还你你不会因此就怎么样了，你也不会把他怎么样，他也不会因为不按时还款需要承担什么违约成本，他知道你可能不高兴他，他想等哪天我有很多钱了再还，再说几句道歉或者感谢的话哄你高兴就是了。呵呵，反正借了你的钱，不管是收利息还是没有收利息，人情都是欠了的，大不了哪天你有需要的时候我一样会借给你，会还你人情，因此是早还或者晚还都是一样的。

　　因此，可以说在民间借贷中遇到“即使还得上，也不还钱”的情况，要么就是因为是高利贷引起的，要么就是因熟人间的借贷。

 

      那么，对于专注于为年轻人学习培训提供学费贷款服务的鸿学金信P2P平台，那些借款人是否会不讲信用，不按时还款？是否干脆直接跑路，赖帐，不还钱呢？

       对于鸿学金信P2P平台来说，年轻人借去缴学费的钱累计不会超过2万，大多数是1万多一点，是在未来1年或者1年半还清，每个月就还1000块钱左右，我们就不用说经过培训后找到相对没培训前每月多一两千工资的工作的情况，就算培训后的结果不理想没有找到对口的工作，对于身强力壮的年轻人来说，只要不是好吃懒做之徒，只要对自己诚信及未来有一点点再乎，就算在餐馆里面端盘子做清洁工，或者在路边做兼职发传单，都是能挣到要还的钱的。如果真有偶然情况，比如借款人遇到车祸，突然患了不治之症，丧失劳动能力等等，但这些毕竟是小概率事件，但我想肯定不会超过0.1%吧。

        对于我们鸿学金信P2P平台来说，我们平台产品的利息非常低，前面已经说了比银行的信用借款利率还低，应该不会存在因高利贷引发即使有钱也不还的情况。而我们的P2P平台不属于熟人之间的借贷，资金出借人是因为借款人会讲诚信才会把钱借给借款人，借款人如果违约，如果不还钱，是由我们这个中介方去处理，借款人，出借人，中介三有正式的三方协议，有明确三方应行使的权利及义务，借款人不按时还款，甚至想不还款，根据协议都将受到一定的惩罚，违约成本其实是很高的。因此，基于上面的分析，出现即使还得上，也不还的情况机率将不会太大。