尊享e生选2016版还是2017版？看完本文再决定吧！丨医疗险三部曲番外篇

写在最前

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本文是「医疗险三部曲」的番外篇，

如果还没看过本系列的小伙伴建议先看完，

这样会更容易理解本文的内容哦。

上篇｜医疗险，奥斯卡家庭保险配置最后的拼图！

了解医疗险基础概念，知晓通过它可以解决哪些痛点；

对社保、医疗、重疾的保障体系，有一个全方位认识。

中篇｜年度大戏！奥斯卡手把手教你识别百万医疗险！

了解“保证续保”概念，清楚医疗险的核心就是续保；

通过“续保”的四个维度，学会自己识别靠谱医疗险。

下篇｜尊享e生巧搭配，家庭医疗保障全搞定！

清楚医疗险常见形态，了解购买过程中的注意事项；

巧妙搭配搞定免赔额，最大限度发挥医疗险的作用。 

一、尊享e生2017版的产品升级

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就在今天（2月18日），众安发布了尊享e生2017升级版产品，让我们先一起来看一下这次新版本都做了哪些升级。

在保障以及服务都有所提升的情况下，保费相比2016版本也只是涨了5-6%，还是相当有诚意的。

在费率表上可以看到，原本我的续保费率（31-35岁）是349，现在则是376，只增加了几十元。

保障升级，保费良心，那是否表明尊享e生2017版更值得购买了呢？

二、尊享e生2017版的续保条款变更

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相信在看完医疗险三部曲之后，大家都已经非常明确了，选择医疗险最核心的一点无疑是看它的续保是否有保障。

尊享e生2017版续保条款如下：

蓝色标识部分下面会讲，请先注意红色标出的部分：

尊享e生（2017版）停售不可续保！

奥斯卡去年底在为全家挑选医疗险时，曾经和众安客服反复确认（有录音记录）：尊享e生2016版不会因为理赔而拒绝续保、停售不影响已购买客户续保。这也是我最终没有选择品牌背景更大的平安e生保，而情定众安尊享e生的最重要原因。

因此，当我看到2017版条款时是相当惊讶的。我的担心是，会不会2016版的续保规则也随着2017版有所改变呢？

我第一时间拨通了众安客服的电话， 得到的回复如下：

2016版可以继续购买且续保规则不变，也就是即使产品停售老客户依然可以续保。

2017版续保规则如条款所写，停售不可续保，但会推出新产品提供升级和承接。

和客户打完电话后，我的心情是复杂的，坏消息是的确2017版停售不可续保了，虽然说届时会推出新产品，但却是不确定的风险；好消息是2016版仍旧可以购买且续保规则没变，我当初的选择至少现在来看还是正确的。

然而，这件事却让我很难理解，如果是不同公司的产品，那么续保规则不一致是可以理解的；但问题是，同一家公司在间隔约半年时间内推出的同一产品的新老版本，怎么会在停售续保这一关键点上有如此大的区别描述呢？

三、奥斯卡关于2017版续保问题的分析

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下面是我自己的猜测，仅仅代表我个人的臆想，供大家参考。

首先，我们知道在最初2016尊享e生的续保条款上是这么写的：

虽然在产品说明中做了补充，但因为产品条款中有“非保证续保”这样字样的描述，使得当初在产品宣传以及销售上应该是有所遗憾的。

其次，就在今年初，平安推出了e生保2017版，将之前尊享e生在产品说明中的承诺“我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。”写入了合同条款！

（注意：同样标识出了产品停售不接受续保。）

这可以说对于当时条款还是“非保证续保合同”描述的尊享e生来说，打击还是很大的。

我想正是因为以上两点，众安一定是想着在2017升级版的条款上做出大的改变。

于是，我们便看到在众安尊享e生2017条款中，终于是把“不保证续保”的描述给拿掉了。同时，也把“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。”这句话明确写入了条款中（上文图中蓝色标识）。

但我们都知道，健康保险管理办法规定：财险公司的短期健康保险是不能含有保证续保条款的，众安想要在条款上做调整，跟上平安的步伐，就必须做出取舍。

很明显，众安做出的让步便是，在条款中加上了“停售不予续保”，只有这样才不会违规！

以上便是我的梳理和推导，虽然无法获得验证，但如果真是我想的这样，我倒是觉得其实众安一直都在努力呈现“续保有保障”这件事：

2016年，产品续保条款有缺陷，但产品说明和客服回应有做了很好的补充；

2017年，调整条款让续保更有保障，但因为牌照所限，只能接受条款里写上“停售不续保”；

同时我还觉得，停售对众安其实没有任何好处，一方面尊享e生现在是众安的头牌，“三马”应该是有心通过众安来改变保险市场的，停售无疑是砸自己招牌；

另一方面众安只有让这个产品继续下去，不断有新的客户购买，才能控制理赔风险，抵御未来理赔上的压力。

我更愿意去相信【百万医疗】会是一个系列，众安不但不会停售产品，反而会在未来通过更多更新的升级来吸引更多人来买。

那么，说了那么多，到底该怎么来买呢？

四、奥斯卡关于产品选择的个人建议

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如果你觉得以上的分析有道理，也相信众安会不断的推陈出新让大家续保，并且也想获得此次更新升级所带来的更多保障，那可以选择2017版本的尊享e生。

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如果你很在意“停售不能续保”，那也可以选择2016版的尊享e生，毕竟这是一个可进可退的选择，既可以将来选择新版本来升级，也可以选择老版本不升级，将2016版一直续保下去。

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就我个人来说，因为已经购买了2016版，暂时会选择观望，等今年续保日到了以后再决定是否要升级到2017版，希望届时众安能有更好的方法去体现“即使产品停售，也不会影响既往客户的医疗保障”，让我能够对升级不再纠结。

最后，不论你的选择是哪一个都请记住，每一个险种都有自己的用途，医疗险绝不是保险保障规划的全部，并不能完全替代重疾险、意外险、寿险各自的保障作用。

并且，可能在很长一段时间内，市面上都不会出现“绝对保证续保“的医疗险，还请以长期重疾险做基础，医疗险只能当做补充哦。

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