保险公司会倒闭吗？保险公司会故意不赔吗？保险推销员为什么要“骗”你们？

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大陆的保险监管怎么样？保险公司会倒闭吗？保险产品和销售渠道有哪些？保险公司的利润来源？保险公司会故意不赔吗？投保和核保？保险推销员为什么要“骗”你们？怎么选择保险产品？

        读完本文，你将对商业保险有一定程度的认识，可以为自己和家人购买合适的商业保险，避免被坑！

一、大陆的保险监管

保监会全称“中国保险监督管理委员会”，和证监会、银监会一样都是国务院直属正部级事业单位，它根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。2018年，银监会和保监会合并为中国银行保险监督管理委员会。在中国保险业的偿付能力二代（偿二代）的监管要求下，每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试，确保无论发生什么事件（如汶川地震等）、公司都不会倒闭的概率超过99.5%。从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。无论大公司还是小公司，都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单，绝对可以放心持有！

二、保险公司会倒闭吗？

会！美国国内的6000多家保险公司，每年都有一定数量的保险公司难逃破产厄运。但中国至今没有发生过保险公司倒闭。下文集中讨论和自然人更相关的人身险产品。

1、保险公司倒闭后，保单怎么处理？

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根据《中华人民共和国保险法》第九十二条规定，经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让

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保险公司倒闭后，它的保单由新保险公司接手，原保单继续生效。投保人不用担心自己的保单确定利益（仅指保障功能，不包含分红）因保险公司破产而受到影响。

2、你知道保险保障基金吗？

保险保障基金是由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司管理的。该基金曾出手救助新华保险、中华保险，帮助他们舒缓经营乱状，保单持有人的利益未受影响。但香港目前是没有保险保障基金的。

三、保险渠道和保险产品

常见的保险销售渠道有：保险经纪公司、保险代理人、银行柜台、电话销售、第三方网络销售平台、团体保险、保险公司官网销售等。某些公司会侧重某种渠道，另一些会在多种渠道销售，这取决于公司的销售策略，与渠道的好坏无关。人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。比如重大疾病保险属于健康险。

四、保险公司的主要利润来源和保险理赔

1、保险公司的主要利润来源是什么？

保险公司有三个利润来源：发生率差、利差、费差。

发生率差：某寿险产品预期每100人中需要理赔10人，但最后只需要理赔7人。少发生的3个理赔事件就是保险公司的额外收益；反之是保险公司的额外成本。

利差：保险产品的保费有一个定价利率，如果预定利率3.5%，但实际投资回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是保险公司的额外收益。

费差：保险产品的运营费。

目前死亡率、重大疾病发生率的未来发展趋势相对比较稳定，理赔的发生率和预期发生概率相差不太大。而对于几十年的保单而言，每年利差0.5%在复利的影响下，为保险公司创造了很大的利润；且多数人购买是带有储蓄功能的产品（如每年1.2万保费，用于保障疾病的保费是3000，剩余9000元保费都用于投资）。可见，保险公司最大的利润来源是利差，其次是发生率差。

2、保险公司会故意不赔吗？

只要投保时符合健康告知，理赔时符合保险条款中的保险事故定义，无论你买大公司还是小公司的保单，无论你是网上购买还是线下购买，保险公司一定会赔！各地保监局也提供了消费者保护机制，在有理赔纠纷的时候，请联系保监局。

五、投保

商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时是健康体或标准体。大家对保险公司印象不好，很大一部分原因是投保时自己不符合健康告知（投保人故意隐瞒身体健康情况；保险推销员为了业绩，忽悠不符合健康要求的客户投保）而引起理赔纠纷。不同产品的承保风险有差异，所以它们健康体或标准体也有不同定义。如果投保人符合核保要求，就代表保险公司愿意承保你的风险；如果不符合标准体的核保要求，将会被保险公司拒保、延期承保、加费承保或责任除外等。所以千万不要等生病了，不符合健康告知要求时，才想买保险。

六、保险推销员为什么要“骗”你们

当然是为了钱！为了业绩！由于纯保障型产品（纯消费重疾险、定期寿险等）的年缴保费低（如3000多一年），而储蓄型产品的年缴保费很高（如1万多一年）。如果业绩要求是至少3万保费/月，那么他/她只要向3个人卖储蓄型产品即可，而不必找10个人来买纯保障型产品。且在佣金率一样的情况下，保费越高，他/她的提成越高。所以即使有保障型产品，也必须搭售一个储蓄型产品为主险，如市场常见的：两全保险（分红型）+附加重疾保险的组合。当然也可能遇到“为了业绩，即使知道你不符合健康要求，仍卖保险给你”的推销员，引起后期的理赔纠纷。大家购买保险的时候，一定要认真看清楚合同条款，确认自己符合投保的健康要求，且保障内容是自己真正需要的，不要轻易听信保险推销员的说辞！

七、怎么选择保险产品

这里只讨论绝大多数人都购买的定期寿险和重疾险。无论大保险公司还是小保险公司，均可放心持有它们的保单；投保时符合健康告知，理赔时符合保险条款定义的理赔，不会存在理赔困难的问题。所以无论大保险公司还是小保险公司，它们的产品都可以放心购买。

1、定期寿险

在身故责任和全残责任均相同（有些产品不保障全残；有些产品的全残保险金不等于身故保险金，而仅为保费或现金价值）、且免责条款相差不大的产品中，选择保费便宜的才是王道！这里的便宜指的是相差价格略大，如某大公司的保费2500/年，某小公司的保险1500/年。

2、重疾险

根据保监会的要求，中国保险行业协会在2007 年 下发了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（后文简称规范）。规范要求保险期间主要为成年人（十八周岁以上）阶段的重大疾病保险合同都必须包含6种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期），且使用规范中的疾病名称和疾病定义。规范还定义了另外19种常见重疾，其中的6种疾病（双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失）可以由保险公司自行定义承担保险责任的年龄，其它定义都是一致的。

在我国，根据通用再保险公司《重大疾病调查报告》中的数据显示，25种重疾中的前10种疾病理赔占所有重疾理赔数的98%到99%，而其中最常见的3种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症）就占男性重疾理赔的87%和女性重疾理赔的90%。目前市场上保险公司的重疾险产品是以规范中的25种重大疾病为基础，额外增加了一些重大疾病种类。但对于99%人来说，遇到这25种重疾之外的其他重疾概率太小，如果因为这些额外增加的病种导致保费增加很多，是不值得的。

终上所述，目前国内各家保险公司重疾险产品（保险期间主要为十八周岁以上）都包含了规范中的25种重疾，且使用了规范中的疾病名称和疾病定义（仍需注意保险合同中对上文黑体字6种疾病的承担保险责任的年龄规定），保障内容相差不大。在免责条款相差不大的纯重疾保险（不包含轻症保障）产品中，选择保费相对便宜的！这里的便宜指的是相差价格略大，如某大公司的保费7500/年，某小公司的保险4500/年。