财富管理的“防守道”——神奇的保险杠杆
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这是宝爸的第 『 10 』 篇原创
几千年前，古希腊哲学家、数学家及物理学家阿基米德曾说：“给我一个支点，我就能撬起整个地球。”在当时的人看来，阿基米德的言论无疑是天方夜谭，不切实际，但事实上，经他研究发明的“杠杆原理”，几千年来已成为亘古不变的真理。
保险是什么？通常人们一谈保险脑子里就会浮现出重疾啊意外啊等场景，我想说，这些是正常的。
保险的核心功能是保障，实现这个功能的根本原因就是以小博大，简单来说就是用1块钱解决10块钱、100块钱甚至1000块钱的事情。
有人问，这可能吗？
我们今天就一起来思考这个问题，一起来思考下，在财富管理的角度，保险在人生当中、在资产配置当中的杠杆作用，这其实就是财富管理中风险管理。
01 财富管理的含义
在讲风险管理之前，我们先来了解下财富管理的含义，内容概括为：
“以客户为中心设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值和传承的目的”。——百度百科
财富管理的核心是“降低风险”和“财富增值”，这里我们得出一个简单的公式：
财富=资产-风险，
所以我们最终拥有的财富就是用资产配置解决财富增值的问题，即“进攻”，用保险来解决财富减值的风险，即“防守”。这就是我们通常所说的功防相合！今天我们只来聊一聊“防守”的策略，未来我会为大家带来关于资产配置的策略及工具选择。
那么防哪些风险呢？又如何利用保险这个工具实现防范风险的目的呢？其杠杆功能的具体体现在哪里呢？
02 风险来自哪里
相信很多朋友对于风险这个词本身已经不再陌生，我们常说的一句话就是“风险无处不在”，那么财富管理当中的风险管理具体包含哪些呢？
我们一起来看下面这张图，会让你对于财富的风险来源有个比较基础的认识：
通过调查数据显示，高净值客户及家族面临6个风险维度、38个风险要素，这里面有共性要素，也有个性要素，细说起来将是个巨大的篇章，我们不做具体分析。
03 保险杠杆效应——平衡负债
先来说第一个杠杆效应——平衡负债、维持品质生活
我们通常所指的人身风险包含两个维度，一个是意外、一个是重疾，谁能保证自己一生无意外、一生不得重疾？
没有人、NO ONE！
人生是一趟单程列车。无论是谁，都难以规避生活的生老病死和各种意外等风险，我们能改变的只是迎接风险的姿势，所以姿势正确与否，将决定我们的人生是大起大落的过山车，还是一直攀升的幸福之路。
很多不了解保险的人，在购买保险的时候通常会考虑一个问题：给自己上多少保额？我们在考虑给自己上保险额度的时候，通常都会考虑的一个要素是，房子的房贷还有多少未偿还。比如北京一套房子500万，贷款购房，目前待还本金加利息700万，那保险的保额不能低于700万，防止房子因无力偿还贷款，由“私有”变成“国有”。
这就是我们要提的第一个杠杆效应——平衡现有负债！房子只是作为“栗子”的一个方面而已，还有诸如车贷、企业债务等等，就不在一一举例。
现在来说平衡未来负债——重疾
关于重疾的三个个认识
——发生的概率逐年递升，发生在别人身上是概率，发生在自己身上就是灾难了！
——发生的年龄趋势“低龄化”！
伴随着污染的加剧，我们呼吸的、吃的、住的、用的都给我们的身体增加了安全隐患，这也使得但凡能够去除污染的产品销售逐年递增；另外一个更重要的安全隐患叫——工作压力，请自我体会！
——五年成活率逐年递增！！！
伴随着医疗水平的提升，对于重疾的治疗水平也在提升，尤其是五年成活率、十年成活率也在逐年提升！但是相对的一些费用也是在逐年提升
——治疗费：20-50万
——康复费：持续性的合计假定-50万
——收入减少：请对标自己现在的收入，如果一旦发生重疾，这个损失是多少？而一旦发生重疾，即使治疗效果非常好，还能回到原工作岗位吗？
——照顾人员的收入减少：这里面指照顾病人的家人的收入损失
——维持原有生活品质的费用：
所以对于重疾而已，治疗费只是其中一个部分，后面很大一部分费用取决于你现在的收入和所过的生活品质！
这就是平衡未来负债——重疾！
早作准备，年龄越小，保费越低，保险的杠杆效应越高！
04保险杠杆效应——保单贷款
现在的保单贷款，包含两个维度：
——按照保单的现金价值进行贷款，即根据咱们保单的现金价值的70-80%，保险公司提供贷款金额。通常来讲，理财性质的保险，比如年金险、万能险等现金价值比较高，但其核心目的已经偏离了保障，所以对于此类保险，一定是在“意外和重疾”之后才予以考虑。
——凭借保单贷款：现在有些保险公司已经开始有了这个功能，保单仅仅是你的一个增信举措，类似于房产抵押，你有保险公司的保险合同我就给你提供贷款，当然额度大小要看你所交保费、交费年限、交费险种来确定。
对于很多企业主而已，应急贷款是常有的事情，而银行贷款审核周期是“不能承受之殇”，因此对于这些企业主而言，保单贷款将是抓住商机、提高生产效率的有利武器！
05 保险杠杆效应——财富传承
对于保险在财富传承的功能上，杠杆效应巨大，尤其所拥有的财富越高，杠杆效应越大！
上面的图片中已经有所说明，我在列举下：
——法定继承风险
——继承程序风险
——隔代传承障碍
——传承资产监控问题
——多子女争产风险
——子女婚姻风险
——未成年子女的财富受损
——非婚生子女传承担忧
——跨国传承障碍
——涉税风险
我举个栗子——姚明给女儿的高额的年金险“2600万”，有效解决：
——法定继承风险
——继承程序风险
——传承资产监控问题
——子女婚姻风险
——未成年子女的财富受损
——涉税风险
姚明自身至少有500万人民币的意外伤害保险外，也为宝贝女儿买了2600万保险。谈到为什么要为女儿投保，姚明是这样说的：
-经济越发达，婚姻越自由，将来我女儿结不结婚、跟谁结婚、婚姻持续多久、要不要孩子等等这一切都不受我的控制，我只能祝福。
-未来很有可能我们的家族企业要由我的女婿来接管，这时候他的能力越大，我女儿的风险也越大。
-我们夫妻俩辛苦打拼未来都是为了孩子，但我们俩能照顾她多久呢？
-有什么样的工具或方法可以保证我女儿即使遭遇了婚姻和事业的变故依然可以不必为了生计而辛苦劳碌？现金？房产？股票？黄金？后来经过分析我们夫妻俩认为目前唯有保险才能符合我们的想法。
-每年2600万元交到保险公司，只交五年，从第二年开始我女儿每年都能从保险公司至少领取400万元，领一辈子！而且保证每一年都比前一年领的多，同时这笔钱我们在合同里面指定只有我女儿能领取，即便她想要退保，但因为投保人是我，她也退不了！我们用这种方式帮我女儿锁定了一笔一辈子的财富！如果未来她婚姻幸福，事业顺利，这笔钱也算是锦上添花了！
——360我的图书馆-周福祉保险堂
保险知识普及：
保费：你每年交给保险公司的钱
保额：发生风险，保险公司给你赔付的金额
现金价值：主要是指发生退保是，保险公司退的钱；产生的核心原理是“均衡费率”
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来者是萍水相逢，去者是江湖相忘。
不屈服的宝爸在万丈红尘中历练前行！