手边的金融-银行账户分类解读

央行12月发布新规——《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，《通知》规定：银行在现有个人银行账户基础上，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户)，其中Ⅱ类户和ⅲ类户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道申请开户。这将大大减少银行的柜面压力，促使传统银行加快转型。业内人士解读：我们以前在柜面开设的账户被归为Ⅰ类户，属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等。在此基础上，为便利存款人支付，增设了Ⅱ类、Ⅲ类户。

Ⅱ类户满足直销银行、网上理财产品等支付需求，与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账，消费支付和缴费也有限额，单日最高不超过1万元，但购买理财产品的额度不限。

Ⅲ类户则主要用于快捷支付比如“闪付”“免密支付”等，仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务，户内余额不超过1000元。Ⅱ类、Ⅲ类户都没有实体卡片。业内人士称，对Ⅱ类、Ⅲ类户限额，主要是有效控制客户资金风险。简单理解也即是：Ⅰ 类账户是“根正苗红”的银行账户，Ⅱ类账户是以前我们所签约的理财账户，Ⅲ类账户则是用来交水电煤费、通信费等的零钱包。

如何使用三类账户？

第一类：全功能银行结算账户

通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可以开立I类户，Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

第二类：可电子划账、买理财产品

通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请，银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。

Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

对Ⅱ类户还设置了单日支付限额10000元。

第三类：专注小额快捷、免密支付

Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户设有1000元的资金限额。

Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

原有的银行账户如何处理？

以前可能因为业务或者其他原因，我们会在某一家银行开设多个账户，按照《通知》规定，均作为Ⅰ 类账户认定。但是在新规实行之后，再到该银行开立全功能的Ⅰ 类账户的话就需要把以前的账户全部销户才能开立新的全功能账户（包括单折、单卡、卡折合一等）。

对我们的金融生活有什么影响？

影响：1、直销银行迎来重大利好

分级账户管理的方式有利于纯线上消费行为和网络银行的发展。其利好之一，就是开通直销银行账户的客户如有金融高消费的需求，那么直销银行可以赚取到渠道费。利好之二：新规进一步拓展了直销银行现有功能，支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付，极大拓展了直销银行的支付场景。未来移动金融可以做的事，直销银行基本都可以做。

影响: 2、远程开户小迈一步，但真正“刷脸时代”仍未到来

例如微众银行这类纯互联网银行，之前一直因远程开户受限，只能依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。今后，它们虽可以远程开户，给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，但依然不能开展现金业务。而且II类户和III类户都不能取现，不能配发实体卡，对于纯互联网银行利好着实有限。

影响:3、新规对线下扫码支付市场有所限制

中国支付网首席顾问徐雨文表示，对于扫码支付绑定的银行账户，从《通知》对个人银行账户分类管理的定义来看基本属于柜面开户开立的Ⅰ类银行账户，主流支付公司基本拿到了银行开放的核验接口，基本不会影响当前扫码支付的应用场景。《通知》针对的是个人银行账户而不是支付账户，典型的扫码支付服务提供商支付宝和微信支付既可以通过关联银行账户，也可以通过支付账户。

影响:4、或将加剧银行存款争夺

新规可能会促使银行间个人存款资金流动速度更快，各种理财、消费等账户衍生服务带来的存款分流现象或更突出。新规可能会促使银行间个人存款资金流动速度更快，各种理财、消费等账户衍生服务带来的存款分流现象或更突出。

还有一个亮点值得关注：网银转账有望全免费

《通知》是这样写的，银行应积极利用新技术创新支付服务产品，不断改进银行账户服务；应制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。从明年4月1日起，如有银行的网银跨行转账依然收费，那么央行将向该行的跨行清算收费。

by:giant_money

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