重疾险分享

重疾险是针对人生大病的状况，属于个人或家庭的大支出健康医疗险，非常有必要，人人都需要 ！

一：重疾险的理念

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

二：重疾险的作用：属于给付型的保险

抵御风险：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)那么，我们靠 什么来抵御这突如其来的风险呢 ?

三个基本特征:一是"病情严重"，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是"治疗花费巨大"，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。 重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

确诊即给付：只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

专款专用：

人人适合：有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗?

(1)社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。

(2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。

(3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是"保而不包"的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

(4)社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。

所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。

二：重疾险的分类

1.时间分类：分为定期和终身

定期保险：消费型，固定保到一定的时间

以重疾保障为主险，在一定期限内给于保障，一般采用均衡保费。这类重疾险最多保障期限是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。需要说明的是，这种保险虽然是主险，但是也属于消费型的，没有理赔则不能返还保费。

终身保险：一般都含有身故责任，带有储蓄的作用。所以费率比较高

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

2.给付形式分类：单次（赔付一次合同结束）和多次赔付（赔付一次仍然有效）。

三：投保事项

诚信为先：健康，年龄，如实告知

弄清条款：购买保险时，对自己应享有的权利和应履行的义务一定搞清楚

保管票据：凡是与投保有关的单据，如投保单、保险单以及与病情有关的票证 如各种证明、病历、发票等 ，都应妥善保管。因遗失此类票据而发生保险纠纷的事例也是屡见不鲜的。

合理搭配：单一品种的重大疾病保险其保障范围毕竟有限，所以最好根据自己的实际情况选择最佳的险种组合（不同的产品搭配，不同的时间搭配定期和终身）

四：规划一份重疾险需要注意什么

1.宜早不宜迟，年龄越小保费更有优势 。

2.健康险的会随着年龄增大而愈加严格 ，当身体出现一些状态会有被加费或拒保的可能性。

3.重视轻症保障：指重大疾病前期较轻的疾病，若能及时发现并及时治愈，有可能避免发展到重大疾病。

4.与百万医疗搭配：有一些不含在重疾险里，可以用高保额的百万医疗来补充。