2019年元旦前，一张花费了104万的天价住院单引爆了朋友圈，更是引爆了保险从业人员疯狂销售的心，软文加硬广，铺天盖地而来。
那波热闹我倒是没凑，不是我清高，而是因为当时恰好在做各家百万医疗险的对比，但是还没完工，因为产品实在是太多了，而且内容非常复杂，加之年底比较忙，所以就没抽出功夫去写一篇关于百万医疗文章。
最近虽然非常忙，但是该做的事情，早晚都要做，花费了大量时间以后，文章终于完成了，全篇文章字数7400字左右，阅读时间约15分钟。此篇文章是对百万医疗险的详细解析，相信你会有所收获。
闲话少叙，我们还是从开篇的案例将起，当然这件事是真实的，后来因为太过轰动，楚天都市报在当时还特地做了一个报道：
然而天价住院单并不是全部医疗费用，全部费用高达170万元。
绝大多数人看到第一反应一定是：医院乱收费了，否则怎么可能这么高？
因为事情影响比较大，医院医务处负责人和患者家属还出面做了澄清
得知医院没有乱收费后，不知道看到这篇文章的你，是否有一丝害怕：这个事情要是发生在我身上，我该怎么办？
这篇文章不仅仅会告诉你通过哪一类的保险来解决这个问题，也会告诉你具体应该选择什么产品。
我们现在一点点分析。
从当时的报道我们可以看到：
确诊疾病为：急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞。
治疗手段为：心脏冠状动脉搭桥。
我们来看一下重大疾病必保重疾的前六种：恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、重大器官或造血干细胞移植术、终末期肾病。
千万不要小看这前6种重疾，因为它们已经占到了所有重疾发病的91%以上了。而案例中的这位先生，很可能同时满足了两项重疾理赔标准，如果这位先生购买了重疾险，是否会加倍赔付呢？
结论为不是，因为大陆91家寿险健康险公司的所有的重疾险都是这样约定的：同一原因导致的同时满足多种重疾理赔条件的，重疾仅赔付一次。无一例外。
重疾险的理赔通常有三种情况：
第一种：达到了此疾病达到某种状态可以赔付，比如恶性肿瘤
第二种：实施了某种手术或治疗手段，比如冠状动脉搭桥手术
第三种：因为某些疾病产生了后遗症，比如脑中风后遗症
我前面为什么用了“很可能”这个词，因为急性心肌梗塞的理赔条件如下：
因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：
1、典型临床表现，例如急性胸痛。
2、新近的心电图改变提示急性心肌梗塞
3、心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；
4、发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%
因为不知道当时是否满足了前3个条件，或者90天后满足第4个条件，所以无法判断。
我们知道，重疾险达到理赔标准以后，是一次性赔付的，也就是保多少，赔多少，而不会管消费者如何使用这笔钱。
但重疾险真的能解决案例中刘先生的问题吗？答案是能，但不适合绝大部分人，为什么呢？
因为保费太贵了！
就算是30周岁男性，170万保额的重疾险，即使选择市面上最便宜的终身重疾险，如果捆绑了终身寿险（绝大多数都捆绑了），每年保费将近4万。
就是选择定期消费型重疾险，30周岁男性，170万保额，每年保费也在15000左右。如此高昂的保费，是很多家庭无法承担的，况且这仅仅是一个人的重疾险，而非一家人的保险。
那到底该怎么办呢？总不能不治吧？
别急，之所以很难实际操作，是因为选择解决刘先生问题的方式错了！而且是从最一开始就错了。
重疾险最重要的功能不是拿来治病的，而是补偿收入损失。患有重大疾病以后，无法继续工作，但是需要继续承担家庭责任，比如房贷、车贷需要还款、孩子的教育费用需要继续支出、家庭基本生活要继续、年迈的父母要继续供养.......平常的时候这些琐碎的事情不会引起你的注意，当你真的失去收入，还要不断支出这些费用的时候，你就会发现要是有一份50万的重疾险多好。如果说孩子是你自然生命的延续，那么重疾险就是你经济生命的延续。
真正用来解决医疗问题的自然是今天的主角：百万医疗险。
百万医疗险从推出至今，已经有几十款不同类型的产品，保险合同复杂，保险责任五花八门，面对一堆医学名词，不要说普通消费者，甚至是我刚接触百万医疗险时都觉头大，有种无从下手的感觉。
然而虽然都叫百万医疗，其本质确有很大差别。因此我精心汇总对比了，现在热销并且非常有代表性的几款百万医疗险，为大家进行层层剖析，务必使大家不会在购买保险的道路上吃亏。话不多说，上图：
我们先看一下它们的名字和所属公司：
1、平安e生保（保证续保版），平安健康出品
2、好医保长期医疗，人保健康出品
3、乐享一生，复星联合健康出品
4、尊享e生（旗舰版），众安保险出品
5、臻爱医疗（感恩版），安联保险
6、医保无忧（2019），中国太平
先列名字的原因是让大家别认错了，因为一般产品名称后面带括号的，都是有多个版本的。
比如与平安e生保（保证续保版）相对的，有一个平安e生保，名字一样，只是后面没有括号，但保障内容可大有区别。
比如尊享e生（旗舰版），它有非常多的兄弟姐妹：尊享e生、尊享e生（2017）、尊享e生（爸妈版）、尊享e生（全球通）、尊享e生（新全球通2017）、尊享e生（新全球通2017少儿版）、尊享e生（新全球通2017成人版）.......
多到令人发指！要记住，同样名字的医疗险，差一个字，都不是一个产品，还有产品在不同的销售平台，所使用的名字都有可能不同。
所以一定要看具体保险责任，一定要看具体保险责任，一定要看具体保险责任！
看完产品名称，我们来看一下它们具体的内容：
一、投保规则
1、在最低投保年龄上没有太大区别，只要健康出生出院满30天，都是可以投保的。
2、在最高投保年龄上，好医保长期医疗、尊享e生（旗舰版）、臻爱医疗（感恩版）、以及医保无忧2019，这四款产品都开放到了60周岁以上，理论上看这是非常大胆的行为，因为老年人的医疗风险远远高于年轻人，实际上因为严格的健康告知，别说60岁，就是40岁以上，能正常投保的都不是太多，如果你的父母65周岁以下，如果能通过健康告知的话，赶紧买，不要犹豫。如果你的身体也能通过健康告知内容，也不要犹豫，抓紧买医疗险！至于买哪款，后面再解答。
3、在投保职业上，一般的都是1-4类职业可以投保，好医保长期医疗和尊享e生（旗舰版）以及医保无忧2019，只要不是给出的特定职业，都是可以投保的。如果您是某些高危职业，可以关注这3款。
4、在最高续保年龄上，最低为80周岁，这已经足够了，不必太过关注。因为中国人实际平均寿命还没超过75周岁，即使你说：我能活100岁，也不必担心，因为老人经不起折腾，万一健康发生问题，通常只能采用保守治疗，而非放射疗法或者化疗疗法等激进治疗方法。医保无忧2019给出的最高续保年龄是102周岁，这就有点噱头的味道了，就像重疾险升级病种，让消费者交智商税一样，因为在保险产品设定时，定价精算假设的预期中国人平均寿命就是105周岁。
5、从保障期间可以看到有三款产品是非常特殊的，因为它们是长期医疗险：平安e生保（保证续保版）、好医保长期医疗以及乐享一生，它们都有保证续保期间。关于续保问题，我会在下面说到续保规则时着重说，这是医疗险非常重要的一个点。
二、保额
百万医疗通常有两个保额，一个是一般医疗保额，另外一个是重疾医疗保额或者恶性肿瘤保额。
1、一般医疗保额的意思是，发生住院（非免责条款中的责任免除原因）就可以赔付的最高额度，不分疾病的轻重。
2、重疾医疗保额的意思是，当被保险人发生了合同约定的重疾并就医，会先使用一般医疗保额，如果一般医疗保额全部用完，就可以开始使用重疾医疗保额了。
3、恶性肿瘤保额也是同理，当被保险人发生了恶性肿瘤并就医，会先使用一般医疗保额，如果一般医疗保额全部用完，就可以使用恶性肿瘤保额了。
因为重大疾病包含了恶性肿瘤，所以重疾医疗保额范围会更广，实用性更强。
比如开始介绍的案例中，假如刘先生有一份百万医疗，并且一般医疗保额100万，那么刘先生就诊花费的170万就可以报销100万，这时候如果刘先生的另外一部分保额是100万恶性肿瘤保额，那么剩余的70万是要自费的，因为急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术和恶性肿瘤无关，是无法报销的。
如果刘先生的另外一部分保额是100万重大疾病保额，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥手术属于重大疾病，就可以报销剩余这70万了，自费为零。（当然以上假设是在理想报销状态下，在实际中，一定会有无法报销的地方）
保额也不是越多越好，因为就医地点仅限大陆范围，和发达国家的医疗相比，治疗水准还是有限的。所以保额适度即可，比如一般医疗100万，另外一部分医疗保额也是100万，基本也就足够了。太多了也就是噱头，保险公司非常清楚，给你那么多保额，你也花不出去，索性多给你点儿，拿来吸引眼球。所以不要把保额当做衡量产品的关键点，四个字：够用就行。
三、保险责任
1、报销比例
百万医疗在有社保的前提下，报销比例均为社保报销后剩余合理且必要的部分为100%报销。如果在有社保的情况下，没有用社保先报销，直接用百万医疗险报销，那么通常报销比例是60%或者80%，具体要看合同约定内容，就不再一一列举。
顺便说一句，没有社保赶紧买！社保可不单单指五险一金！例如城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新农合（新型农村合作医疗）等，都是社保范畴，你可以不买任何商业保险，但是一定要购买具有国家福利性质的社保，哪一个保险业务员要是让你不买社保，去先买商业保险，那么他一定是不合格的保险从业者,而且无一例外，这话是老薄说的，老薄对这话负责！
2、免赔额
可以看到，一般免赔额均为1万元，什么是免赔额？就是通过社保报销以后的剩余部分，在用医疗险报销前，先减去1万元，剩余部分才会按约定比例报销。
其实这个门槛非常高，为什么这么说？
根据国家卫健委统计信息中心发布的2018年1~5月全国医疗相关数据统计情况，三级公立医院的人均门诊费约在314元，人均住院费用约在13298元；而二级公立医院的人均门诊费约在201元，人均住院费用约在5983元。
假如一个人因为住院花费了13298元，假设社保报销了50%，那么剩余部分为6649元，因为百万医疗的免赔额是1万元，所以实际是根本无法报销的，是不是看起来很鸡肋？
但是依然有办法解决，就是购买一份单独的小额医疗险，比如保额1万元的医疗险，就可以完美解决这个问题。
百万医疗是拿来解决“大问题的”，不要认为买了百万医疗险就啥都报销了，要注意条款，进行补充适当的基础医疗。
当然也有一些百万医疗的免赔额是可以选择的，比如选择0免赔额。不过保费自然也会相应提升，就不再单独介绍。
3、家庭共用免赔额
针对免赔额，众安的尊享e生旗舰版做了略微人性化的设计，就是家庭单共用免赔额，假如一家三口都购买了此产品，那么就三个人一起共用这1万免赔额，无论哪一个家庭成员患病，都会抵扣这个免赔额，变相减少了免赔额，但是无论如何还是有很大自付部分，所以对于家庭共用免赔额的看法我是觉得比较鸡肋的，而且要额外收费，不如补充基础医疗来的更实在。
4、一般住院前后的门诊
除了个别几款产品，其他百万医疗险都是不会报销单独门诊费用的，但是可以报销因为住院产生的门诊费用，除了住院前7天的门诊，还可以报销出院后30天的门诊费用。可以看到，安联的臻爱医疗是不包含此责任的。
5、特殊门诊
前5种治疗方法是针对恶性肿瘤的，包括化学疗法（俗称化疗）、放射疗法（俗称放疗）、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法以及肿瘤靶向疗法。划线部分为5种疗法的解释，可以选择跳过，不影响阅读。
化学疗法是指用化疗药物通杀死癌细胞或者抑制癌细胞繁殖的疗法，是治疗中晚期恶性肿瘤的主要疗法。但副作用极大，我们经常能在影视剧中看到，剧中人物因为化疗而导致脱发等等副作用。
放射疗法是用放射线局部治疗恶性肿瘤的疗法，虽然是局部治疗但是射线对癌细胞和正常细胞是无法特异性识别的，因此也会产生很多副作用。
肿瘤免疫疗法，可能是很多朋友没听说过的疗法，它是新兴的恶性肿瘤疗法， 2018年诺贝尔生理学或医学奖授予美国的詹姆斯•艾利森（James Allison）与日本的本庶佑（Tasuku Honjo） ，以表彰他们在癌症免疫疗法的贡献。其原理就是激发人体的免疫细胞去杀掉癌细胞，而不是通过其他手段直接打击癌细胞，对人体的副作用极小。
肿瘤内分泌疗法是通过药物来抑制激素的产生或则激素反应，杀死癌细胞或者抑制其生长。必要时需要切除例如脑垂体、甲状腺等来达到减少激素分泌的效果，对人体伤害依然不小。
肿瘤靶向疗法是指在细胞分子水平上，针对已经明确的致癌点来设计相应的靶向治疗药物，利用具有一定特异性的载体，将药物或其他杀伤肿瘤细胞的活性物质选择性地运送到肿瘤部位攻击癌细胞的疗法。靶向疗法也不会伤害周围细胞，对人体副作用小。
以上恶性肿瘤的5种疗法都有各自的优点和缺陷，医生会根据病人的实际情况选择不同的疗法。
它们有一个共同点是：贵！
如果没有医疗险或者重疾险，都靠个人承担的话，这个无底洞可能会耗尽两三代人的积蓄，甚至还会拖累到下一代都无法翻身，现实总是如此残酷，好在有诸多健康险可供大家转嫁风险。
除了5种癌症疗法，还包括了门诊肾透析、器官移植的门诊抗排异治疗，相信大家应该不会太陌生，不再多做解释。
在特殊门诊上，各家医疗险的内容基本相同，唯一需要特别注意一下，安联臻爱医疗是不包含门诊手术费用，也不包括恶性肿瘤住院前后的门诊费用。
四、续保规则
这是医疗险的核心内容！
因为医疗险都是一年期的，所以续保就非常重要，如果续保条件有问题，就可能会遇到以下几种非常棘手的情况：
1、下一年度续保需要重新审核。这意味着如果身体状况发生改变，就有可能在第二年被拒保了
2、产品下架。产品下架，如果身体又出现了异常，别的产品买不了，老的产品无法续保
3、产品因为被保险人身体健康的异常，进行保费调整，理论上还是让你续保，但是价格已经调整到高的无法接受等等
除了以上问题还有其他问题，不再一一列举，所以有一个条款就显得极其重要：保证续保条款。
什么是保证续保呢？就是在你投保以后，只要你按规定缴费，保险公司就不会因为你的健康变化、既往理赔情况而做单独的保费调整或者在下一年度无法续保，也不会因为产品下架而无法续保。
目前大陆市场没有任何一款产品是可以终身保证续保的，但是有三款可以退而求其次的产品，都有一个保证续保区间，分别是：
平安e生保（保证续保版），保证续保6年。
好医保长期医疗，保证续保6年。
乐享一生，保证续保5年。
如果保证续保期间到期了，怎么办？
它们的续保条件就不一样了，平安e生保（保证续保版）是要求重新投保的，也就意味着，要对所有的健康告知重新告知一遍，如果无法通过，也就不能再投保了。
而另外两款都是可以免健康告知，直接续保的，但是产品依然可以通过下架、调整费率等等手段导致无法续保。
但相对没有保证续保期间的产品，依然有非常大的优势。
顺便说一句：百万医疗险的投保界面一般都会有产品介绍，比如最高可续保至100周岁、可连续投保等等。
这些信息容易让消费者误以为产品是保证续保的，然而实际并不是。差之毫厘，失之千里。购买保险产品一定要认真阅读条款，避免上当受骗，如果担心自己看不懂，买错了，可以直接找老薄帮你解决。
对比表中的产品都有一个扩展内容，就是医疗延期的责任，千万不要误解，它的意思是指，在持续治疗中，保险到期了，并且没有继续缴费，那么医疗险可以一直赔付到保险到期后的一个特定期限。
好医保长期医疗险是可以延后180天的，这个责任倒是非常不错，意义依然不大，因为处于持续治疗的人，不可能因为几百块的保费就不缴费了，傻子都做不出来的事儿。
接着是续保宽限期，这个宽限期就是只要你在这个时间内完成了缴费，那么保单继续有效，算作续保；如果超过了这个期限，想再次获得保障，就等于重新购买了，重新购买意味着重新的健康告知。
总结一下，此条款还是非常有用的，比如因为各种各样的原因导致忘记了，结果等回头发现时，只要还在续保宽限期内，就可以再次续保。
五、增值服务
我只说两个有用的点：
1、直付或者垫付功能
通俗说，直付就是保险公司直接给医院钱，不用个人缴纳，在出院结算以后，保险公司用住院总费用减去可以报销的数额，得到的数值就是被保险人个人自费的部分，需要被保险人把自费部分还给报销公司。
比如住院总费用是10万，实际可以报销的是8万，那么这本应该由被保险人自费的2万元部分，就要还给保险公司，直付就是先报销，后算账。
通俗说，垫付是保险公司根据医疗的合理必要性为被保险人垫付一部分医疗费用，而非全部。
从字面上也可以看得出来，直付是好于垫付的。大家可以看到，平安e生保（保证续保版）是没有直付或者垫付功能的，而太平的医保无忧2019是可以直付，是不是意味着就选择这款了？
当然不是，虽然在宣传界面写的是直付，但这个直付功能是阉割版的，仅对重大疾病的住院，才能申请直付，一般的就医是不可以直付的。
总结一下，直付或垫付功能非常重要，因为正常的报销是在住院之后，在住院期间的费用，就需要我们个人去承担，然而我们很可能短时间内没有那么多的现金，也办法去把家庭资产变现，这笔钱无疑是件麻烦事儿，有了直付和垫付，会为我们解决这个麻烦。
当然直付和垫付都是要提前进行申请的，或者紧急住院以后再特定时间内提交申请资料，否则无法享受此功能。
2、质子重离子治疗
这是放射疗法的延伸，对某些癌症有奇效，但价格非常昂贵，治疗费用在百万左右。感兴趣的可以搜一下上海质子重离子疗医院。
阻挡被人存活时间的因素，钱不够是最主要因素！
六、特殊说明
1、保证续保期间的共用免赔额
可以看到好医保长期医疗和乐享一生有一个功能是其他产品没有的，就是保证续保期间可以共用免赔额，因为此两款都是有保证续保期间的产品，这个共用免赔额的意思就是在保证续保期间5年或者6年内共用这1万的免赔额，而其他医疗险的免赔额会每年刷新一次。
2、购买了有社保版，因异地就医，社保无法报销时如何处理
如果购买了有社保版，但是因为异地就医导致社保无法报销时候，太平的医保无忧2019是可以按照有社保也就是减去免赔额，剩余部分100%报销，其他都是按照无社保报销，这可以看做是医保无忧2019的一个优势，但随着政策的推进，医保全国报销也不过是时间问题，特别在意的朋友可以作为参考。
限于篇幅原因，保险条款中的一些细微差别，就不一一列举了。
最后给各位做出两个推荐，一个是乐享一生，一个尊享e生旗舰版。为什么不推荐其他产品的原因多种多样，限于监管要求，不做激进的评价，各位可以参考以上的内容，并且结合具体条款来进行选择。
不写软文，不写硬广，只做客观保险测评，打破信息不对称，尽在这里！
若是阅读此文章，可以对你购买百万医疗有所指引，或者有所启发，那就幸甚之至了。