【保险疑问解答11】为什么年轻人可以不买医疗险？

保险疑问解答

文／文郎画竹

提问1：为什么你说年轻人先买定期的再买终身的保险呢?

回答：

因为我们年轻人刚工作，年收入并不多，而按照保障型保险占用年收入百分比的方式来规划的话，一般是年收入的10%。那在交同等保费的情况下，定期的保险保额就能买到更多，相反，终身的保额就会买的少啦。

但是我们买保险的目的是什么？是发生风险时，真的能帮我们解决问题。因此，我们现阶段就不能考虑太过完美，在权衡之下，我认为应该先选择定期解决近期的问题。这样在我们能承受的保费范围内，也就规划了一份真正能解决问题的保险。

提问2：为什么你建议年轻人可以不买医疗险？

回答：

还是那句老话，我们年轻人收入不高，我们应该把一块钱当成两块钱来用，把钱用在刀刃上，那么我们有限的钱就应该先解决大事儿，也就是身故风险、重疾风险、残疾风险，对应的保险就是寿险、重大疾病保险和意外险，我认为有限的钱应该先搞定这些险种。

至于医疗险我认为花费真的不多，就算住院花个上万，也不会对家庭带来致命打击，况且现在很多人都有社保，社保不多不少也能报销一部分呢，为什么还要想着社保不报的也去报销呢，这些相比于生老病死残，真的算是小事儿了，因此小钱可以花，大事儿才是我们真正该解决的问题。况且，如果想解决自费药进口药的报销，那就不是普通医疗保险能解决的，高端医疗保险，那以这个收入也负担不起。

提问3：为什么重大疾病的保费会比寿险和意外险贵？

回答：

保险公司保费的计算会根据死亡率、疾病发生率等等来计算的。意外身故风险死亡率是7‰，但是重大疾病的发病率达到72.18%，在概率上，重大疾病的概率会比意外身故的概率要高很多。那保险公司就按照了这个风险概率去精算保费呀，所以重大疾病保险的保费会很贵的。

提问4：重大疾病种类越多越好吗？

回答：

很多公司推出了疾病种类很多的重大疾病保险，有55种、65种、多的我见过100多种，但是是不是种类越多越好呢？我不这么认为。

重大疾病保险种类的1-25种为2007年4 月3日正式启用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的规范定义疾病，该规范由中国保险行业协会制定。

也就是说几乎所有超过25种重大疾病保险种类的保险产品，前25种是一样的。而且根据保险公司公布的理赔数据以及医生的临床经验，发病率最高的疾病种类就包含在前6种中，达到90%以上。

随着医学的发展，疾病种类会越来越多，无限制的去加一些概率发生很小的疾病，并不是一个聪明的办法，虽然确实全面，但相对于保费的增加实在是意义不大，只是看起来听起来好而已。

因此我认为并不是越多越好。当然如果追求完美的人不介意保费贵的话可以去选择，毕竟概率低不代表不会发生。

提问5：如果真的买了保障到60岁定期的寿险和重疾，那60岁之后怎么办？

回答：

我说买定期的保险保障到60岁，是因为现阶段我们的收入少，是为了解决现阶段的问题，并不是说买了这份保险就再也不考虑保险、再也不买保险了，而是等我们年收入越来越高，家庭的负担越来越轻的时候，再给自己规划终身的寿险和重大疾病保险。

所以我说先考虑定期的，是一个长远规划的前期部分，而不是规划的全部，因此希望大家理解。

当然，我自己的客户都根据他们情况细说的很清楚了，可能是有些朋友只看了我部分文章，而不是全部文字，所以才有这样的疑问。

提问6：重叠理赔怎么判断？

回答：

之前有篇文章提到重叠理赔的问题，就有了这个疑问。重叠理赔说的是同一种风险的理赔，判断依据主要是保险条款，是客户在各家保险公司买的所有保险的保险条款。根据条款内容，计算每份保险不同风险的保额情况，然后做一个累计总结，就能判断哪些风险重叠理赔后的最高保额了。

另外，不同风险的保额叠加起来说是身价是不专业的说法，恐怕只是为了吸引眼球而已，这会误导很多人。

比如说飞机意外事故导致身故100万保额，开车意外事故导致身故100万保额，这两个就不能加起来说保额一共200万，因为这两个不能同时获得。

一定要是同一风险下的保额才能累计计算。

另外，医疗险是不能重复理赔的，所以医疗保额也不能重叠计算。

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对得起良心的保险代理人——文郎画竹

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